每年年底的时候，资金周转不灵成为很多人遇到的问题，在市场上出现了许多标榜着“不上征信”、“100%放款”的贷款软件。首先我们要知道，“不上诚信平台”一般指的就是没有接入央行征信系统的借贷产品或者审核比较宽松的借款服务。“这类的产品依靠大数据风控而不是传统的信用报告来判断风险，因此对于已经产生过信贷记录的人而言也是一条相对容易获得融资途径。”但是高通过率通常会伴随着较高的风险，在做出决定的时候用户要提高警惕。
一、精选平台额度及期限说明
对于年底急需资金的人群而言，下面五个平台在额度和期限方面各有特点。第一极速花该平台以小金额、短周期为主打，额度为500元至5000元之间，期限一般在7天到30天之内，可以用来缓解临时的资金需求，在审核上非常迅速，大概半小时左右就能到账。其次是无忧借条主打熟人借贷模式延伸的平台，额度较高可以达到五万元左右，期限灵活可以选择三到十二期，并且征信要求很低主要是看社交信用分。第三闪电贷Pro作为老产品的升级版，它提供1000元到2万元不等的额度，期限为一个月至六个月左右，并且夜间也可以自动审核来解决夜深人静时急需用钱的问题。
第四推荐的是轻松付该软件主要面向有消费需求的用户，额度为2000元到1万元之间，并非真正的消费分期产品，但是提现功能十分强大，最长可分12期还款。最后周转灵这是一个纯线上的小额贷款渠道，额度为1000元到8000元之间，期限从14天到三个月不等，“秒批”是最突出的特点之一，只要年龄符合条件并且实名认证就可以申请了，并且几乎不会查询征信。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台自称“不上诚信平台”，但是还是有门槛的。一般情况下，申请人要符合以下基本条件：年满18岁且不是在校学生、持有有效的身份证件并且实名认证过的手机号。其中极速花和周转灵手机号码的使用时间有一定要求，一般需要实名认证并且连续三个月以上。无忧借条则需要获得淘宝或者京东的购物记录来作为信用依据。需要注意的是，在审核的过程中，这些平台会查询用户的第三方大数据信用分，比如芝麻信用分数或者是同盾评分等，即使用户在上述的大数据平台上有过严重的违约行为，也有可能被拒绝。
三、真实的用户使用评价
从用户的反馈看，评价褒贬不一。好评主要集中在下款速度快这一点。用户“风中落叶”说：“年底要给工人发工资，已经向很多银行申请过了但是都被拒绝了，在无忧借条上很快就通过了，并且第二天就到账了。”用户小强称赞闪电贷Pro：晚上十点左右提交的订单，本来没有太大的把握拿到钱，没想到五分钟之内就收到了这笔款项，真是太棒了。但差评多集中在利息和催收方面。部分用户的体验显示，在某些平台上实际到帐的钱款会扣除一部分“服务费”，因此综合年化利率较高、还款压力大。
四、优缺点分析
不上征信的好处很多：门槛低、下款快、不用查征信征信有问题，无法从银行或者正规持牌机构借钱的人可以利用。但是缺点也不可忽视。首先利息成本大因为放弃了征信这个风控利器，平台为了覆盖坏账风险，就会收取很高的利息和手续费。其次是信息安全隐患部分非正规平台会违规获取用户的通讯录，如果逾期的话就有可能出现爆通信记录、暴力催收的风险。最后此类贷款一般期限较短，容易导致以贷养贷的恶性循环。
五、借款注意事项及风险提示
在使用这些软件的时候要注意以下几点：第一、看懂借款合同确认实际到账金额和合同约定的数额是否一致，计算出真实的综合利率，并且要小心避免落入高利贷陷阱。第二保护个人隐私不要随意授权不明软件获取通讯录、相册等权限。第三，量力而行年底借款大多为消费或者周转，切勿过度借贷，在年后还款压力过大。最重要的就是这些平台不计入征信系统内，但是逾期记录会上传到网络征信或者是大数据平台上，从而影响以后在其他网贷平台上的借条资格。
六、用户提问和回答
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分这样的平台是不会查询央行征信报告的，也不会把借款记录上传到央行征信系统。但是它们会用大数据风控来判断用户的情况，在网贷黑名单上也会被排除掉的话就很难通过了。
问：申请失败会否对个人信用造成影响？
答：单纯的申请失败一般不会对央行征信造成影响，但是频繁申请的话会在第三方大数据中留下“多头借贷”的记录，从而使得信用评分下降，在其他平台的借款成功率也会受到影响。
问：逾期的话会有什么结果？
答：由于不上征信，所以逾期不会影响到银行的贷款资格。但是平台会进行催收工作，包括打电话、发短信轰炸，并且还会联系紧急联络人。严重的就会被起诉或者被列入行业黑名单中。
因此年底容易下款的口子虽然可以暂时缓解燃眉之急，但是却不是长久之计。建议用户合理安排自己的资金，在可能的情况下选择正规持牌金融机构进行借款；如果必须使用此类软件的话，请务必挑选口碑好的平台，并且按时还款以保护好自己信用以及隐私安全。
