深夜时分，阿强在手机上看到自己名字闪烁着微弱的光芒。因为征信黑户的身份，在借贷软件面前屡次受挫，“审核未通过”的提示声如同重锤一般敲在他的心头。绝望之时他想找到那些传说中的不查征信的“救命稻草”。面对网络上的各种广告黑户可以做网贷吗？真的存在规整五个无视花黑烂户能下款的网贷吗？这些疑问不只阿强的心声，也是众多陷入征信困境的人的真实写照，本文将为您深入揭秘。
在讨论具体的平台之前，要先弄清楚一个概念：市面上有宣称“无视黑白户”的说法，并且常常伴随着很高的风险或者不合规的操作。正规持牌的金融机构都会接入央行征信系统，“黑户能过”一般指的就是部分审核机制比较宽松、或者是大数据风控代替单一征信报告的产品。下面整理出五种对信用要求较低的借贷渠道类型。
第一类是部分消费金融公司推出的极速贷产品。这类平台的额度一般为1000元到5000元左右，属于小额短期贷款。使用条件比较简单，只需要实名制手机号、身份证和银行卡就可以办理，有些产品甚至不用查人行征信报告，而是用运营商的数据来风控。借款期限一般为7天到30天，适用于急需资金周转的客户。但是需要注意的是，此类平台的利息接近法定利率上限，并且逾期催收力度较大。
第二类是电商平台提供的“先用后付”或者小额分期服务。例如一些购物分期APP，虽然主要面向购物场景使用，但是提现功能的信用要求不高。这类额度一般按照用户的购物行为来动态调整，价格范围在500元到3000元左右。使用条件侧重于平台内活跃度，对外部征信黑户比较友好，但是如果有在该平台上违约的历史的话，则不能通过。
第三类是P2P网贷转型之后的助贷平台。这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色来撮合资金方和借款人之间的交易关系。部分的资金提供者为民间借贷公司，其审核条件非常宽松。这类产品下款速度非常快，号称“秒批”，但是隐形成本比较高，里面包含服务费、担保费等等，实际拿到的钱一般比合同上写的要少。
第四类是信用卡代还类产品。虽然主要功能为代还信用卡，但是部分产品也提供小额预支服务。对于黑户来说，只要有一张正常的信用卡，并且能够通过验证信用卡账单的话，一般就可以获得一定的优惠周转额度该类产品期限灵活，但是技术门槛稍高一些，需要授权账单数据。
第五类为民间小额借贷公司所开设的线上APP。此类机构一般持有地方金融牌照，风控标准不依赖于央行征信系统。更看重抵押物或者社交关系上的信用背书。虽然额度可以达到上万元的程度，但是如果出现逾期的话，除了会被拉入个人征信之外还会有线下催收的风险存在，并且这种风险是很大的。
用户评价方面，反馈存在两极分化的情况。一部分用户表示，在走投无路的时候这些平台可以解决燃眉之急，流程简单、放款快是最大的优点。但是更多的用户抱怨利息太高，并且出现了“砍头息”的情况，使得债务越滚越大，形成了一个恶性循环的模式。“虽然下款了，但还钱时发现利息很高，简直是饮鸩止渴。”
对上述产品进行优缺点分析重要。优点为门槛低、审核快、对征信要求不高，适合黑户融资的最后一根稻草。缺点很明显：利率过高、额度小、期限短、催收方式粗暴，并且容易被诈骗平台欺骗而个人信息泄露。
在申请的时候，注意事项不能忽视。第一，不要轻信“百分百下款”的宣传，正规或者非正规的机构都有风控底线。其次要仔细核对借款合同中关于年化利率的规定，并且一定要核实出实际的年化利率来防止自己掉入高利贷陷阱之中再次注意个人隐私安全问题，在上传身份证照片的时候不能随意将之交予那些不规范的服务者手中最后，量力而行，黑户借贷既可能是“救命钱”也有可能是“催命符”，如果没有稳定的还款来源的话就不要贸然去借钱了。
为了使大家对风险有更清晰的认识，下面列出了用户提问和解答的列表：
问：黑户申请网贷会被起诉吗？
正规持牌机构逾期不还的话，确实存在被起诉的风险，但是更多的是会受到频繁的电话催收以及征信状况进一步恶化。如果是非法高利贷平台，则诉讼的可能性较小，但可能会采取极端的方式进行追讨。
问：申请这些网贷是否需要抵押？
大多数宣称“无视黑户”的网贷是信用贷，不需要实物抵押，但是可能会要求提供通讯录授权，这实际上是以社交信用为隐形抵押。
问：黑户借钱不还会被列入征信系统吗？
答：既然已经成了黑户，说明征信已经被损害了。部分不查征信的平台不会上报给央行征信系统，但是会上传到网络征信或者大数据黑名单上，在其他网贷平台上借款的时候就会受到影响。
因此，尽管市场上存在一些可以过关的网贷平台，但是其背后所付出的成本非常高昂。对于征信有瑕疵的人而言，修复信用、合理规划财务才是长久之计，并不能因为一时之需就掉入更深的债务陷阱之中。
