深夜两点，手机屏幕上的微光映照出焦急的脸庞，无数被传统金融机构拒之门外的用户都在渴望找到传说中的“特殊通道”。所谓的黑白通吃往往伴随着巨大的诱惑和风险，在互联网上隐藏着很多放款渠道。鉴于此迫切需求以及人们普遍存在的搜索习惯问题，不禁让人疑惑：黑与白之间是否存在一条可以忽略的界限呢？揭秘的五个网贷大漏洞需要满足哪些条件才能出现？所谓的轻松借口子背后有没有什么秘密呢？本文将对其中的门道和真相做深入剖析来解答这些问题。
在网贷圈中，“无视黑白”是个很有吸引力但是又很危险的词。所谓的“白户、黑户”，一般是指征信报告里所说的没有信用记录的人和有严重逾期历史的人。“白户因为缺乏信用记录，所以机构难以对其风险进行评估；而黑户则存在严重的逾期情况，并被列为高危人群。”市场上有很多打着各种名号的说法无视黑白的借口大多数是两类：一类是由正规平台推出的专项小额信贷产品，虽然会查征信记录，但是更注重大数据风控，并且对于过去的瑕疵比较宽容；另一类就是极不合规的高利贷或者诈骗网站，利用借款人的急迫心理来敛财。因此，在尝试这些渠道之前要先学会辨别真假，不能病急乱投医。
接下来我们来盘点一下用户口碑较好的、额度较大的几个平台类型。首先是消费金融公司所推出的金融产品马上消费金融、中银消费金融等。该类平台持牌经营，合规性较高。虽然它们并不完全忽视黑白分明的问题，但是征信花或者查询次数多的用户如果当前没有逾期的话还是有机会拿到几千到几万不等的额度。其使用条件一般要求申请人年龄在18-60岁之间，并且有稳定的收入来源，期限灵活可选3-24期分期还款方式。
其次是互联网巨头旗下的借贷平台例如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然大平台对征信要求很高，但是在特定活动期间或者对于优质活跃用户来说，系统会降低准入门槛。“大口子”一般指额度高且下款稳的意思。与不知名的小额贷款相比，这些网站的年化利率比较透明，并且在7.2%到24%之间浮动，而且可以随时取用资金。征信上稍有瑕疵但是大数据很好的用户还是会选择这类平台作为首选的“轻松借口子”。
第三类是近几年来发展起来的购物分期平台以及租赁平台分期乐、趣分期等。早期平台审核比较宽松，采用“先消费后付款”或者将租赁变为购买的方式变相地提供资金支持。这类口子的额度一般为一万到五万之间，期限较长。但是需要注意的是，一些租赁平台综合费率折算之后会比较高，并且一旦逾期催收力度很大。用户在选择的时候一定要计算好实际拿到的钱和还款总额，以免掉入“高利贷”的陷阱里去。
除了上述比较正规的渠道之外，还有一些助贷平台值得关注。这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色来促成资方和借款人之间的交易。360借条、度小满等都是其中的一种。利用大数据技术可以快速地匹配出用户的信用状况以及资金需求者的要求。征信“灰名单”的用户会收到较低门槛的第三方融资公司的推荐信息。这种方式提高了下款率，但是也意味着个人隐私会被多方共享，要注意防范后续可能遇到的各种骚扰电话。
在用户评价方面，褒贬不一。成功下款的用户一般认为这些平台审核速度快、流程简单特别是全线上操作，半小时内到账，大大缓解了燃眉之急。但是也有不少用户抱怨隐形费用多、催收态度差的问题。尤其是那些声称无视黑白的小平台，在借款之后往往会发现除了利息之外还有担保费和服务费等额外支出，实际还款的压力比想象中要大很多。因此看清合同条款是借贷之前必须要做的功课。
针对网贷口子的优缺点分析，优点很明显：门槛低、放款快、手续简单对急需资金并且征信不好的人而言，它就是救命稻草。但是缺点也很明显：利息比较高、逾期的后果很严重，个人信息泄露的风险也很大尤其是所谓的“无视黑白”，通常会带来更高的风险溢价，借款人需要付出比普通人更多的利息来承担这些风险。
在使用这些口子的时候，需要注意一些事项。第一，在选择商品时要理性消费、量力而行；第二，对于网络上出现的各种信息要有辨别能力，并且能够客观看待事物的发展趋势和变化过程；第三，在生活中应该多关注周围的人事变故以及各种社会现象，增强自己的判断能力和人文关怀意识；第四，在遇到问题的时候要学会主动思考并寻找解决问题的方法。第一避开“套路贷”放款之前收取工本费、解冻费的都是诈骗。第二，量力而行，不要因为容易借就过度负债，合理的负债率应该控制在收入的50%以内。第三、按时还款虽然这些平台不上征信，但是会接入百行征信或者网贷大数据，在成为“老赖”的情况下，以后申请其他的金融服务都会很困难。
最后，为了使大家能够更好地理解问题的答案，在此整理出一些常见问题解答：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
正规平台基本不会出现这种情况。宣称“黑户必下”的一般是骗局或者高利贷，可以先考虑用抵押贷款或者是找朋友担保来解决资金问题。
问：申请这些口子会影响征信吗？
大部分正规网贷都会在征信上留下“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使得征信变花，影响到以后银行的贷款审核。
问：逾期会有什么后果？
除了高额罚息之外，还会遭受催收骚扰、诉讼等风险，并且严重的会被列入失信被执行人名单中，被限制高消费。
