在金融科技快速发展的同时，由于各种原因使得征信查询记录过多的人们被称作“征信花”。这类人群如果想向传统银行申请贷款的话，通常都会因为系统直接秒拒而无法通过。但是市场上确实存在一些征信包容度较高的借款软件平台一般更重视用户当前的还款能力，而不是单纯依靠过去的征信记录。首先提到的是某些持牌消费金融公司推出极速贷产品，该类平台通常拥有独立的风险控制模型，即使用户的央行征信报告有多次查询记录，只要没有严重的“连三累六”逾期情况，仍然可以申请到几千元至几万元不等的额度。
除了持牌消金之外，部分头部平台旗下的小额周转类产品征信花户的福音。例如，一些知名的电商平台消费分期服务，在审核用户资质的时候会重点考虑用户的平台购物行为以及账户活跃程度。如果某个用户的信誉度较高并且经常在某平台上买东西的话，即使该用户的外部信用记录不是很好，系统也可能会给其一定的借款额度。这类产品的下款速度一般很快，基本可以在半小时之内就到帐了，大大减轻了用户们的急迫感。但是需要注意的是，此类产品提供的授信金额是有弹性的，在开始的时候可能较小一些，但随着良好的使用习惯的积累而增加。
接下来我们来具体看一下几个典型平台的入网要求以及贷款期限。第一款为众人所熟知分期乐作为乐信旗下的平台，资金匹配能力很强。征信花的用户，并不是全部都被排除在外，在进行审核的时候还会考虑其他因素。额度一般在一千到五万元之间，还款期限比较灵活可以选择三个月至二十四个月不等。最大的优点就是下款渠道多，资方一般都是正规银行或者消金公司，虽然借款记录会记入信用报告，但是按时还本付息反而能改善个人征信状况。第二款洋钱罐这款软件在借款圈的口碑一般，它对接了多家持牌机构。其最高可借额度为20万元，期限为6-12个月。洋钱罐的特点是审核比较人性化，征信查询次数多但没有重大逾期记录的人通过率较高。
第三款可以尝试一下的是借呗或其竞品有钱花。虽然借呗依靠支付宝，看起来门槛较高，但是它的风控维度很丰富。如果你的支付宝使用频率高的话，并且征信稍微有点问题，系统也可能会把你的用户判定为优质活跃客户并放款。有钱花是度小满推出的一款产品，对于优质的合作伙伴而言，“白名单”机制的存在使得用户的授信额度一般在500元到20万元之间，还款期限最长可以达到36期，并且对借款人的还款压力较小。第四种就是省呗主打信用卡账单分期、借款功能，对于有信用卡使用记录的用户比较友好。即使征信花也有逾期的话，只要信用卡没有出现过逾期情况，省呗一般可以给出比信用卡分期更低的价格，额度通常为3000元起，并且期限也较灵活。第五款360借条（现奇富借条）作为老牌平台，技术成熟、审批速度快，在征信花的用户中会提供一些小额短期借款方案来帮助用户度过难关。
当然，所有的借款产品都有两面性。再来看一下这些软件的特点优缺点。优点很明显：门槛低、放款快、全程在线，对于急需资金并且征信受损的客户而言，这是难得的资金来源。但是缺点也不能忽略掉。第一种方式就是银行贷款与之不同的是借款利率比较高，年化利率接近监管红线，长期使用成本较高。其次部分平台存在会员费或者担保费隐形费用的存在使得用户在借款之前要仔细核对合同。另外，这些借款记录都会被上传到征信系统里去，在频繁申请并使用之后会提高负债率，并且会影响到以后的房贷、车贷审批情况。
在使用这些软件的时候要注意一些问题注意事项要时刻保持警惕。第一，量力而行，在自己承受范围内借款，并且不能超出自己的还款能力，否则就会陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。第二，注意保护好个人信息，不要轻信网络上那些所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，正规的软件在放款之前是不会要求你支付任何费用的。第三点就是按时还钱很重要，好的还款记录可以逐渐抵消不良信用的影响，从而达到修复的目的。遇到还款困难的时候要和客服联系商量一下能不能延期，并且不能失去联系。
最后为了便于大家更好地理解，我们整理出了一些常见的问题：
征信花到底能不能下款？
答：可以，但是不是100%。征信花表示风控审核会更加严格一些，如果只是偶尔逾期，并且选择对征信包容性大的平台的话，仍然有下款的机会。
2. 一般情况下，这些软件的利息是多少？
正规平台的年化利率一般在7.2%到24%之间，具体的浮动范围会根据个人资质的变化而变化。
3. 申请被拒之后多久可以再次提出？
建议间隔3个月以上。频繁申请会留下很多查询记录，征信就会变差，被拒的可能性就大了。
4. 借款之后怎么还？
答：一般支持银行卡自动扣款、主动还款等，部分平台允许提前还款并且没有违约金，具体情况请参考借款合同。
