手机屏幕在深夜亮起，看着购物车里的商品着急地想要结账，张伟的手指停顿了一下又马上点中了支付键。征信报告已经“花”得一塌糊涂了，手机号因为长期欠费差点被取消使用资格，这样的情况让他感到十分绝望。很多人资金链断裂的时候都会产生类似的情绪：征信黑花了手机号还能用吗，列出了五个最新的可以拿到钱的地方真的有这么一回事吗？征信方面的要求到底有多宽松呢？除了手机号之外还需要哪些强制性要求？面对形形色色的小贷广告，怎样才能避开高利陷阱找到真正的靠谱途径？本文将会一一解答。
在讨论具体的平台之前，先弄清楚征信“黑”和“花”的区别征信黑是指借款人的信用状况很差，严重逾期或者被列入失信被执行人名单；征信花则是指短时间内频繁申请贷款造成查询次数过多。对于“手机号还可以用吗”的问题，答案一般是肯定的，并且手机正常使用和征信黑名单之间没有直接法律上的关系，但是由于欠费而被运营商停机的话，则会影响接收验证码的过程，进而阻碍借贷流程。“实际上市面上确实存在一些对征信要求比较宽松、更看重手机号实名认证以及使用时长的平台。”
下面是近期用户反馈通过率较高的五个平台，它们在审核机制上各有所长，并适合征信有瑕疵但是急需资金周转的人群：
1. 极速花：该平台主打手机号即额度，最高额度一般为五千元左右。其主要审核标准包括手机号实名认证的时间长短（通常要求半年以上）以及运营商账单数据。只要手机处于正常状态，并且没有严重的法律纠纷的话，即使征信稍微差一点也有可能被批准通过。
2. 分期乐（部分小额口子）：大额分期对征信的要求比较高，但是小额消费贷对于新用户会放宽查询标准。额度为1000-5000元之间不等，期限灵活可选择3到12期还款方式来满足不同客户的需求，在当前工作稳定的情况下又存在较多征信记录的消费者可以考虑使用此产品。
3. 小赢卡贷：小赢卡贷作为老牌助贷平台，一直保持稳定的通过率。它主要以信用卡账单数据为主，在用户之前有良好的信用卡使用记录的情况下，并且近期征信变花的话也有可能获得几千元的周转额度，期限一般为6-12个月。
4. 洋钱罐：该平台与多家持牌机构相连，审核机制较为智能。对于征信“花”的用户来说，系统会综合考虑手机号的使用习惯、淘宝收货地址是否稳定等因素的大数据维度来进行判断。额度大小不一，在2000元到5万元之间都有可能出现，并且最长可以达到两年四个月左右的时间长度。
5. 还呗主打信用卡代还功能，征信有瑕疵但是还有信用卡使用的用户比较友好。提供几千到几万不等的额度直接转入信用卡还款，期限种类多且放款速度快。
除了上述平台之外，用户在选择的时候还需要注意使用条件及期限一般这些平台的门槛要求有：年满18周岁、实名认证手机号使用超过六个月以上、有效身份证件及银行卡。从期限上看，短期周转一般是7到30天左右，分期产品多为3个月至24个月不等。征信花的情况下获得贷款额度会比较低一些，第一次借款一般在500-3000元之间，并且需要通过按时还款来提高额度。
关于用户的评价从各大论坛、投诉平台了解到口碑出现了两极分化的现象。正面评价大多为“下款速度快”、“操作简单”，比如用户李先生说：“半夜申请，填了手机号和服务密码，在十分钟之内就到账了，并没有查征信。”而负面评价主要是因为利息较高以及催收次数多。王女士反馈：虽然放贷成功了，但是综合年化利率比银行高很多，逾期一天就会有频繁的催款电话出现。“借款人要量力而行”。
为了使大家对这类平台有更好的认识，我们对其做了详细的介绍优点：可以提高工作效率，减少出错的机会；缺点：需要大量的资料收集工作。优缺点分析。
优点：门槛低，征信要求相对宽松，并且不用查央行征信；放款速度很快，一般半小时之内就能到账；流程全部线上化，只需要一部手机就可以操作。
缺点：利息和手续费都比较高，综合年化利率接近法定红线；额度小，并不能弥补大的资金缺口；部分平台有“砍头息”或者会员费的陷阱。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项必须记住的是，首先要切勿随意申请每一次点击申请都会在征信或者大数据上留下记录，申请次数越多越难下款；其次认真阅读合同确认还款方式为等额本息还是先付利息后还本金，是否存在隐形的服务费；最后按时还款征信花不能逾期，否则会存在爆通讯录、暴力催收的风险，并且有可能被起诉。
以下是用户常见问题解答列表：
问：征信黑名单的人还可以贷款吗？
答：市场上声称“黑户必下”的大部分是诈骗。正规平台即使放宽标准，也会查大数据。如果是纯粹的“黑户”（即严重逾期未还），那么贷款成功的可能性很小，建议先处理好之前的债务问题。
手机号不是本人实名如何解决？
答：几乎所有的网贷都要求手机号实名认证，并且要和身份证信息一致。非本人使用的真实电话号码不能通过基础审核。
问：被拒后多久可以再试？
建议间隔1-3个月。经常提交会被系统认为是资金非常紧张，直接拉黑。
问：怎样辨别一个平台是否正规？
答：查看APP上是否公布放款机构的营业执照和资质，利息有没有超过法律规定的上限（年化24%以内受保护），并且是否有官方客服渠道。
