深夜三点，手机屏幕上的蓝光映在陈先生焦急的脸庞上，医院的催款单已经到了。因为征信存在问题，在正规渠道多次受挫之后他才用这样的方式发了这条信息。无数和他一样的用户都在资金链断裂的时候寻找着可以瞬间照亮希望之灯的道路。由于急切地进行搜索的习惯，人们常常会问：晚上十二点左右下款高炮真的存在吗？市场上陈列的五个黑户快速下款的口子到底有没有用？这些口子额度有多大呢？征信可以不用管吗？
在讨论具体的借贷渠道之前，必须清楚地知道“高炮”这个词在网络贷款圈中的意思。一般是指利息高、周期短、审核宽松网贷类产品。对于征信受损严重、被列入“黑名单”的客户而言，传统的银行大门已经关闭了，“口子”成了他们唯一的希望。“但是高风险常常伴随着高的成本。”本文将客观地展示市场上常见的几种渠道信息，并帮助用户在深夜急需资金的时候做出相对理性的判断而不是盲目掉入陷阱之中。
然后，用户最关心的额度和平台类型也来啦。市场上打着“黑户秒下”旗号的产品主要集中在几个领域里。第一类是小额短期周转平台还有不少借贷APP或者小程序没有知名度。额度一般为500元到3000元之间，期限很短，一般是7天或者是14天左右。它们的审核机制非常简单，只需要实名认证以及运营商认证即可，并且征信查询也不严格，所以很多黑户会选择它。但是实际上综合年化利率常常超过法律规定的上限。
第二类是消费金融公司特定的产品部分持牌消金公司为了扩大业务范围，会推出针对“次级信用”群体的产品。口子比高炮正规一些，额度一般为1000-10000元之间。虽然它们也会查征信，但是重点是用户的近期还款能力而不是历史污点。如果用户有稳定的社保或者公积金的话，即使征信存在问题也有可能通过审核，并且下款时间通常在一小时内之内，在晚上系统自动审批的情况下速度还可以。“
第三类为私人借贷或者民间借款票据一般出现在各种社交群组或者私下交易中。额度灵活，几千到几万都有可能，完全取决于放款人的心情以及审核标准。此类口子基本没有正规的程序，只需要身份证照片、通讯录授权即可获得。虽然下款速度很快，甚至可以做到24小时秒下，但是背后催收手段非常粗暴，并且存在很大的信息泄露风险。
有关使用条件方面，大部分口子都差不多。手机实名制基础，并且入网的时间一般需要超过三个月。其次是通讯录授权高炮平台风控的核心就是一旦出现逾期情况，就会把通讯录中的号码全部联系起来作为催收的主要手段。另外一些平台还会要求提供银行卡交易记录或工作证明（哪怕不是真的），来验证用户是否有还款的能力。就期限而言，大部分这样的产品都是“急先锋”，7天、14天居多，并不多于一个月，这也就意味着客户要承受巨大的短期还贷压力。
用户评价方面出现了非常极端的两极分化。正面反馈大多集中在“下款快”、“门槛低”。有位网友说：“凌晨两点提交申请，五分钟内钱就到了账上，并且没有查征信。”但是负面评论中多为关于高额利息和暴力催收控诉的。很多用户反映，借款2000元到手只有1400元，7天后需要还款2000元甚至更多，“砍头息”的做法使本来就困难的生活更加艰难。还有人说，在逾期的第一天就收到了通讯录被泄露的信息，并且名誉也被破坏了。
对这些口子优缺点的分析很有必要。优点门槛很低，几乎不需要征信就可以获得资金支持；对黑户而言是唯一的融资途径；审核速度很快，在系统24小时自动审批的情况下可以满足晚上急需用钱的需求。缺点则更为危险：利息之高令人难以置信，很容易陷入“借新还旧”的困境；风控手段侵犯隐私权，通讯录泄露是常事；部分平台不正规，存在诈骗风险，会让人血本无归。
在此，有必要提醒各位借款人注意以下几点。第一明确利息成本申请之前要算清到手的钱和还款钱之间的差额，不能被“秒下款”的诱惑所迷惑。其次保护个人隐私不要授予与授权无关的隐私权限，比如相册、定位等。最后量力而行如果没有确定的还款来源的话，千万不要去触碰高炮了，否则一旦逾期就会比没有钱更糟糕。正规渠道虽然慢一些但是比较安全；而高炮虽然速度快但却是饮鸩止渴。
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
问题一：真的有完全不受征信影响的黑户吗？
大部分声称“不查征信”的平台其实是在查询第三方的大数据信用分，并不是央行的个人信用报告。但是确实有一些私人放款或者很小的小型高炮平台，完全忽略征信条件，只看通讯录和实名信息，风险很大。
问题二：夜间申请真的可以24小时秒到账吗？
正规的金融机构一般都有夜间的维护时间，不一定可以马上办理。全天候秒下的多为系统自动审核的小贷平台或者私人渠道，这类平台利息较高，要小心诈骗。
问题三：逾期的话有什么影响？
解答：高炮平台逾期会带来很严重的后果，一般会有大量的电话骚扰、短信轰炸，并且还会将侮辱性的信息发送给通讯录里的好友。有些严重的情况需要伪造法律文件来恐吓对方。建议尽量按期还款或者一开始就避开这样的平台。
问题四：怎样判断高炮平台是否合法？
最简单的方法就是看是否在放款之前收取费用。正规的平台，在贷款前是不会收费的。其次再看一下利率，年化利息超过36%的就是高利贷了，法律上不予以保护。如果到手的钱被无故扣掉的话基本可以认为是违规操作了。
因此，尽管市场上有一些针对黑户的快速下款口子可以解决一时之需，但是其背后巨大的代价不能忽视。借款要小心谨慎，不要因为眼前的利益而陷入长久的债务陷阱中去。
