伴随着金融科技的不断进步，九月借贷市场出现了一波出乎意料的大放水。很多因为芝麻分不够而被拒之门外的人现在有了新的选择。“老口子”并不是指已经倒闭的违规平台，而是指运营时间长、风控模型成熟但最近调整了审批策略的持牌机构或者助贷公司。它们用大数据多维画像代替了一直以来使用的单一芝麻信用分数评价方式，并且使更多的征信“花”的朋友也可以获得周转的机会。
本次甄选的五个金融创新口子，最突出的特点是不再依赖芝麻分以前600分以下的基本上和网贷无关，现在平台更看重用户的运营商数据、电商消费记录以及实名认证信息是否稳定。风控逻辑发生转变之后，只要你的手机号码使用超过半年，并且没有严重的逾期情况的话，就有很大的概率拿到额度了。
首先来看平台额度以及期限主要部分。这五个平台的最低起借金额一般在500元到1000元左右，最高可以达到20万元。主打“极速钱包”的产品A的新用户首贷额度一般是3000左右，在不同的期限下有3期、6期以及12期可选，并且比较适合短期的小额资金周转需求。对于大金额的需求者来说，产品B给与的最大循环授信为5万人民币，并且最长使用时间为二十四个月，有效缓解了每月还款的压力。需要注意的是，各个平台的额度并不是固定不变的，在用户的信用不断提升的同时提额的速度也很快。
从使用条件上看，这些平台已经做到了极致简化。基本门槛为：年满18周岁、持有有效身份证件、银行卡以及实名制手机号部分平台为了保证资金安全，会要求用户做人脸识别认证，但是整个过程都是在线上进行的，并不需要抵押担保或者复杂的纸质材料。相比传统银行贷款需要几天甚至更长时间才能完成审批的过程而言，这些口子审核的速度基本控制在“秒级”到“分钟级”，系统自动处理后就可以马上放款了，最快的情况下资金可以5分钟左右到达客户账户里。
当然，用户体验就是衡量产品好坏的标准。根据大量的用户评价可以发现好评主要集中在“下款速度快”、“门槛低”。一位叫奋斗的鱼的朋友说：征信查询次数多芝麻分不高本来没抱什么希望没想到秒出额度5000解了燃眉之急也有用户反馈部分平台综合年化利率比较高一般为18%-24%，虽然在法定利率范围内，但是还款能力较弱的人仍然需要谨慎考虑。
为了使大家对这五个口子有更清晰的认识，我们对其优缺点进行了分析。优点很明显：芝麻分不用看、门槛低、放款快、期限灵活对于急需资金而又资质一般的“花户”而言，这是一根救命稻草。缺点就是有些小平台会有一些会员费或者担保费之类的隐形费用，并不是必须支付的，在借款的时候要仔细阅读合同条款。另外由于审核比较宽松，用户容易产生借钱很容易的印象，从而陷入借债养贷的陷阱中去。
在使用这些口子的时候，需要注意一些事项。第一，在选择商品时要理性消费、量力而行；第二，对于网络上出现的各种信息要有辨别能力，并且能够客观看待事物的发展趋势和变化过程；第三，在生活中应该多关注周围的人事变故以及各种社会现象，增强自己的判断能力和人文关怀意识；第四，在遇到问题的时候要学会主动思考并寻找解决问题的方法。第一确认平台是否正规，一定要选择持有金融牌照或者和正规持牌机构合作的应用来使用，并且要避免遇到高利贷或者是诈骗。第二理性借贷，按时还款虽然这些平台不看芝麻分，但是大部分都会接入央行征信或者百行征信系统，逾期同样会对个人信用造成影响，并且会面临催收的问题。第三就是保护好自己的隐私信息，在非正规的链接里不要随便输入银行卡密码等敏感的信息。
最后，针对用户关心的常见问题整理出以下解答列表：
用户提问：这些口子真的不需要芝麻分吗？
回答：是的，这些平台已经取消了芝麻分授权入口，并且使用其他的 大数据来进行风控，因此即使芝麻分数较低也不会影响到审批。
用户提问：申请被拒绝了还可以再申请吗？
回答：建议间隔一段时间之后再试。频繁申请会产生大量的查询记录，影响系统的评分。可以尝试补充资料或者换一个时间来提交吧。
用户提问：放款之后是否可以提前还款？
大部分平台允许提前还款，并且不会收取额外的违约金，但是具体的规则要参照借款协议中关于还款的部分。
因此九月这次“放水”的老路子也为资金周转困难的人群提供了新的融资途径。金融创新使得借贷变得更为便捷，但是便利并不意味着可以肆意妄为。在享受科技带来的方便的同时也要守住信用底线、合理安排自己的财务状况使金钱真正成为生活中的助力而不是负担。
