深夜，阿强急得在手机屏幕前发呆，家里出了大事需要钱用，但是他的信用早已“烂透”，正规银行多次申请都遭到了拒绝。绝望的时候，在搜索框里输入了那行救命稻草般的字眼。对于那些急需资金周转却无法从传统金融机构获得贷款的人而言黑户烂户也可以贷款的途径存在吗？网络上流传着规整五个百分百下款无视黑白户网贷口子真假如何分辨？这些所谓的“口子”额度有多少呢？使用期限有多长？还存在哪些未知的风险呢本文将带您去揭开。
在讨论具体的网贷口子之前，必须先弄清楚一个概念，在金融市场上并不存在绝对的“百分百下款”。所谓的不看黑白户通常指的就是审核机制比较松懈，并不单单依靠央行征信报告的借贷平台。这些网站一般都用大数据风控模型来综合考虑用户的手机运营商信息、电商消费记录等等因素。对黑户和烂户来说，这是他们最后的一根救命稻草。目前市场上通过率较高且对信用要求很低的五类口子情况如下所示：
首先来看手机运营商贷款这类平台比如“移动花卡”、“联通分期”，主要根据用户的手机号使用时长以及月消费额度进行授信。只要用户手机实名认证超过半年，并且没有频繁骚扰记录的话，即使征信存在问题也仍然有很大的机会被批准1000元到5000元最初的额度。使用期限比较灵活，短期周转一般为7天到3个月之间，审核速度很快，在1小时内就可以完成到账操作。其次是电商消费贷部分小型购物平台提供的“先享后付”服务，比如实物抵押贷款或者租赁贷款等门槛很低，只需要提供身份证以及简单的实名信息就可以获得购买电子产品变现的额度。
另外还有两类产品信用卡代还口子也是黑户经常关注的渠道。省呗、还呗等口子的一些特定版本主打代还信用卡，但是也提供小额现金分期服务。征信很差的人额度会被降低到500元到2000元缩短借款周期到14天左右。另外极速贷APP市面上如“小赢卡贷”、“分期乐”的特定极速通道，有时会推出针对新用户的“小白包”，该类产品完全无视征信情况，仅依据用户画像进行小额放款，并且额度一般在500元左右，属于典型的“不管黑白户”的产品。最后民间借贷平台线上化产品这些平台利息较高，但是审核很松懈，只需要通讯录授权就可以下款了，额度为1000到8000元之间。
用户对产品的好评和差评差别很大。成功下款的客户说：“其实没有查征信，提交资料十分钟就到账了，解了我的燃眉之急。”但是也有用户的反馈：额度太低只有几百块钱根本不够用而且利息以及手续费加起来很高还有部分用户抱怨说有的口子会有“砍头息”的情况，借款1000元实际上拿到手只有800元。因此在选择这些口子的时候要认真阅读借款协议，并且算出实际的年化利率来。
针对优缺点分析优点很明显：门槛很低、放款快、基本不用查征信。对于急需资金并且信用记录有瑕疵的借款人而言，这是唯一的贷款途径。但是缺点也不能忽略不计。首先是利息高得离谱，综合年化利率常常超过法定红线；其次部分非法平台存在暴力催收风险，在逾期后会骚扰通讯录好友；最后借款额度较小，并不能满足大额资金需求。
在使用的时候黑户烂户贷款渠道需要注意的是，在出现某些情况的时候，要特别注意。第一点就是不能轻信“百分百下款”的宣传，正规或者非正规的机构都会做风险控制；第二点是要注意防范前期收费的现象，正规贷款平台在放贷之前是不会收取任何工本费、验证费等费用的；第三点是要合理安排还款计划，不要陷入以借养借的局面。虽然这些口子可以解燃眉之急，但是修复征信和合理的消费才是长久之计。
以下为用户常见的问题及回答：
问：黑户贷款是否不需要抵押品？
大部分网贷口子为信用贷款，不需要实物抵押，但是需要提供身份证、银行卡以及手机运营商的信息作为信用证明。
问：申请这些口子会影响以后的征信修复吗？
答：部分口子会上报网络征信或者百行征信，频繁申请会在大数据中留下记录，建议适度申请，并且要按时还款。
问：如果审核不通过怎么办？
答：可以尝试改变申请的时间，也可以完善自己的资料（比如补充淘宝收货地址、京东账户信息），从而提升大数据风控中个人的信用分。
