深夜里手机屏幕上出现一张焦急的脸，李阳看着银行卡里的余额已经所剩无几了，冷汗直冒。就在刚才他试了很多个主流的借款平台，结果都被拒绝了，原因是综合评分不够高。对于征信有点“花”的人或者有逾期记录的人而言，在这么多情况下找到一个可以贷款的地方简直比登天还难。很多人都在问：现在有什么黑花口子？真的有风控不严、甚至不用查征信就可以下款的app吗？为了回答大家的问题，本文挑选了5个目前通过率较高的平台，并对它们的额度和门槛进行了详细的分析。
金融借贷圈中，“黑花口子”一直是一个敏感且热门的话题。所谓的“黑花”，一般是指征信报告中有逾期记录（黑色）或者查询次数过多（花朵）。这样的用户在银行以及大正规的贷款平台眼中属于高风险群体，基本不可能获得批准。“但是市场需求也催生了一些审核机制比较宽松、更注重当前还款能力而不是过往信用状况的借贷产品。”这些平台通常依靠大数据风控来分析用户的电商消费数据、运营商数据或者公积金社保数据，并据此给用户分配一定的授信额度。
首先要介绍的是桔子分期这是个消费金融产品，征信“花”的人可以稍微容忍一些。桔子分期主要提供商品分期和现金贷款服务，额度一般为1000元到5万之间。最大的特点是申请过程简单快捷，并不需要复杂的纸质材料，只需要实名认证、人脸识别就可以完成整个流程。虽然也会查信用报告，但是相比银行而言它对于征信记录中的瑕疵更宽容一些。借款期限灵活可选3-12期适合急需资金周转并且有一定的还款来源的人群。
第二点需要注意的是你我贷老牌借贷平台，你我贷在业内知名度较高，并且风控策略比较成熟。它旗下有多个借款产品，“嘉卡贷”、“秒啦”，面向不同的用户群体。征信不是很好看的客户可以试试小额借款的产品额度一般为3000元左右，随着信用度提升，贷款金额也会逐渐增加期限上最多可选择12期分期付款来减轻还款压力对于下款速度快、利息偏高但适合短期周转的资金需求来说，这款产品就很合适。
第三个平台洋钱罐洋钱罐最初以智能投顾为主打，后来转向了借贷服务，并且资金来源多为正规持牌机构。这就意味着它对接征信但是因为合作机构众多所以各个机构的审核标准不一样给“花户”留了一点机会。洋钱罐借款额度大，最高可以达到20万，期限最长是12个月。它的优点就是审速快，在半个小时之内就可以出结果了。不过该平台对用户手机运营商的数据要求较高，建议在申请之前保持手机号码实名使用半年以上。
第四推荐的是还呗还呗主要做信用卡账单分期，对有信用卡的用户而言是一个很好的周转工具。征信只是花而已，并且没有严重的当前逾期情况并且持有信用卡的话，那么通过还呗来进行账单重组或者借款成功的几率很大额度上按照信用卡额度来评估最高可以达到五万元还款日还可以选择灵活调整但是还要根据自己的实际情况进行申请最好去正规的机构咨询一下建议大家不要随便相信那些以低价为诱饵骗钱的人。利息方面比较透明，并且经常有免息券活动，用户体验较好还呗需要注意的是征信差的话通过率会很低。
第五个是小赢卡贷作为美股上市系的产品，小赢卡贷的资金实力雄厚，下款稳定性较好。它也主打信用卡代还业务，并且提供纯现金借款服务。对于征信花的用户而言，小赢卡贷的大数据风控模型会综合考虑社交关系链以及消费行为来判断风险程度。额度从2000元起借到15万左右不等。根据用户的反馈得知，小赢卡贷催收比较规范，并且没有出现暴力催收的情况，在此之外还可以选择提前还款的方式以满足用户对于隐私及服务的需求。
当然，所有的借贷产品都有两面性。上述五个平台虽然在一定程度上放宽了对“黑花”用户的规定，但是也存在明显的缺点首先就是利息问题，相比银行贷款而言，这些平台的年化利率一般都比较高，并且有的甚至接近法定上限，长期使用的话成本会很大。其次是催收的问题，在逾期之后除了会产生高额罚息之外还会出现频繁催收的情况干扰到个人的生活。因此用户在申请之前要对自己的还款能力进行评估，不能够采取以贷养贷的方式。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项必须记住。第一，保护个人信息，在非官方渠道下载APP时要小心谨慎，以免被诈骗。第二，认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款，并且不要忽略任何隐藏的收费项目。第三点是量力而行，借款金额最好不超过月收入的一半左右第四条就是按时还款了，在每一次能还上款的时候都算作是对征信的一种修复机会；一次违约就会使借贷的大门关掉。
以下为用户提问及回答列表：
问：这些平台真的不用查征信吗？
答：这是个错误的认识。正规持牌的金融机构都会接入央行征信系统或者百行征信。“不查征信”“黑户必下”的说法其实更多是营销噱头。上述平台之所以推荐，是因为它们对征信的要求比较宽松，并且更看重用户其他的资质信息数据，但是并不等于完全不用检查。
问：申请被拒之后，还可以再申请吗？
答：不建议马上再次申请。频繁提交会被风控系统认为你极度缺钱，从而进一步降低通过率。被拒之后可以间隔三个月以上，在此期间改善个人信用行为，比如按时归还信用卡、减少其他平台的贷款次数等，待到个人信用画像得到改进后重新尝试申请。
借款之后怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱？
答：在放款之前，平台会展示出详细的还款计划表。一定要算好年化利率，如果超过24%甚至36%，就要小心了。正规的网站或者机构提供的贷款利息都在法律允许之内。遇到放款前收费、砍头息等情形时要立即停止，并举报给相关部门。
因此，“黑花”用户可以享受一些友好的口子，但是借贷仍然是双刃剑。在用这些工具解决燃眉之急的同时，我们更要重视个人信用的长期修复，防止陷入债务困境。理性借贷才能过上安稳的生活。
