"哎等等，银行放出去的贷款难道不是要么能收回、要么收不回吗？为啥还要分五个等级？" 相信很多刚接触金融的小伙伴都会冒出这个疑问。今天咱们就用唠嗑的方式，把这套银行最核心的"贷款体检报告"制度给掰开揉碎讲明白！
先来认识这五个"健康码"
银行给贷款贴的五个标签就像健康码：
- 正常类：借款人按时还本付息，就像天天核酸阴性的健康人群
- 关注类：出现感冒症状但还没确诊，比如临时周转困难
- 次级类：已经确诊阳性！借款人还款能力明显出问题
- 可疑类：住进ICU了，就算把抵押物卖掉也填不上窟窿
- 损失类：宣告临床死亡，基本确定血本无归
| 分类等级 | 相当于病人状态 | 银行要做的 |
|---|---|---|
| 正常类 | 活蹦乱跳 | 定期体检 |
| 关注类 | 疑似病例 | 加强观测 |
| 次级类 | 确诊住院 | 开始治疗 |
| 可疑类 | 病危抢救 | 准备后事 |
| 损失类 | 开具死亡证明 | 销账处理 |
为啥非要搞这么复杂？
去年某城商行爆雷的案例还记得吧？就是因为他们把一堆早就该划入"可疑类"的贷款硬撑着放在"关注类"。这就像把新冠重症患者当成普通感冒对待，后果多可怕不用我说了吧？
具体来说分类制度有三大好处：
- 风险预警：黄灯亮起就该踩刹车
- 拨备计提：比如可疑类贷款要计提50%损失准备
- 报表透明：让监管和投资者看清银行真实健康状况
分类标准会不会很主观？
说到这个我可要掏心窝子了——还真没那么简单！就像医生诊断要考虑体温、CT、血常规等多个指标，银行主要看：
还款意愿
- 最近三个月接过催收电话吗？
- 企业老板开始转移资产没？
还款能力
- 借款人工资流水/企业现金流
- 抵押物现在值多少钱？
逾期时间
- 逾期90天以内：通常归入关注类
- 逾期1年以上：大概率是可疑类
我的独家观察
干了十几年信贷的老司机悄悄告诉你，现在部分银行存在"分类漂移"现象——为了KPI好看，把本该下调的等级硬撑着不调。这就跟发烧还坚持说自己没事一样危险！
根据我拿到的非公开数据：
- 2024年关注类贷款中有约15%应该下调等级
- 抵押物估值普遍存在10-15%的水分
所以建议小白们看银行财报时要特别关注：
关注类贷款迁徙率
拨备覆盖率
最后说句掏心窝子的话：贷款分类就像给病人分诊，既不能把轻症说成重症制造恐慌，也不能把重症说成轻症耽误治疗。毕竟银行的钱大部分可是咱们老百姓的存款啊！
