深夜，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，李先生因为征信问题多次受挫，在绝望之中他在搜索框里输入了“银行黑户网贷口子机器”。行为的背后反映出很多负债者对资金的需求之强烈和无奈。那么人们就会问：有没有不查征信就可以百分百下款的网贷软件？所谓的“黑户下款口子”是否可靠？本文将为您揭开广告背后隐藏的秘密，对五个广受关注的平台额度以及使用规则进行分析，并帮助您避开雷区、理性借贷。
在讨论具体的网贷平台之前，首先要弄清楚什么是“银行黑户”，即指征信系统中存在严重逾期、呆账等不良记录的人群。而所谓的“网贷口子机器”并不是实体的机器，而是网络借贷圈子里对那些审核机制比较宽松、放款速度很快的线上贷款渠道的一种形象称呼。对于征信花或者负债高的用户来说，传统银行的大门是关着的，“口子”就成了救命稻草。“但是要注意的是”，任何声称“百分百下款”大部分的宣传语都带有营销夸大成分，正规持牌机构还是会做风控审核，但是标准和银行不一样。
以下是五个用户口碑相对宽松、征信要求较低的借款渠道分析：
1. 借呗备用金（支付宝生态）虽然借呗会查询征信，但是支付宝旗下的备用金产品一般只对芝麻信用分高的用户开放。对于部分银行黑户来说，如果使用习惯良好、流水充足的话，仍然可以申请到500元至5000元左右的小额额度。有效期一般是7天左右或者一个月之内，并且每天的利息都会计算出来。优势是依靠大平台没有隐形费用但是贷款金额较小适合应急需要的人群选用
2. 360借条（现为360借条/奇富借条）作为知名的助贷平台，其审核机制依靠大数据风控。虽然会查征信，但是对非恶意的征信瑕疵用户通过率比较高。额度为1000元到20万元之间，并且期限灵活可以分3-12期还款。大多数用户的评价都是下款速度快，半小时之内到账是常事。不过有些客户会被推荐给第三方资金方，因此实际利率会有所不同。
3. 分期乐主要面向年轻人，除了消费分期之外还提供现金借款。该平台对征信的容忍度在于更加重视用户的消费行为、学历信息等。额度一般为1000元至5万元之间，并且最长可以使用24期。优点就是门槛低、场景多缺点是逾期催收比较频繁，而且一旦出现逾期就会如实上报征信系统，从而加重个人信用记录的污点。
4. 洋钱罐这是个老牌的网贷产品，以前不看征信，在现在接入了征信系统之后，对于有征信“花”但是没有当前逾期的人还有机会。额度一般为1万到5万元之间，期限6个月至一年半左右。用户反映审核电话比较少，流程比较简单。但要注意担保费和服务费的存在，综合年化利率接近法定上限。
5. 极融借款极融借款作为掌众金融旗下的产品，以大数据风控为主打特色，并且对传统的征信依赖程度较低。额度为500元至五万元之间，期限可以自由选择。该平台的特点就是审核速度比较快对于银行黑户而言，如果大数据没有严重的污点的话，下款的概率就比较高缺点为利息较高，并且可能会有会员费等附加费用，在借款之前要计算好总成本。
用户评价模块：
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于这些“口子”的评价褒贬不一。正面评价主要为“下款快”、“手续简单”，很多用户表示深夜申请也能秒到账，解决了燃眉之急。负面评价多是关于“利息高”、“催收扰民”以及乱收费方面的内容。例如有用户反映在洋钱罐借款的时候扣除会员费之后实际收到的钱变少了；分期乐一旦逾期通讯录就会被打爆这是常态。因此对银行黑户来说，选择这些平台就是一把双刃剑，在获得资金的同时也必须承担高额的资金成本和隐私泄露的风险。
优缺点分析及注意事项：
优点方面，这些平台申请门槛低、放款速度快、资料要求简单仅需要身份证以及银行卡就可以进行操作，对于征信有瑕疵的人群也能够得到一定程度的包容。缺点就很明显了：利息高、有隐藏费用、逾期影响大在此提醒广大用户，在申请之前要确认该平台是否具有正规的金融牌照，以免掉入高利贷陷阱。同时不要相信“百分百下款”的说法，正规机构都会做风险评估。借款之后一定要及时还清欠款，并且不能够用借贷的钱去偿还其他的债务了否则就会被银行列入黑名单成为网络黑户而完全丧失融资的能力。
用户提问与解答列表：
Q：银行黑户申请这些软件的时候，真的不会查征信吗？
A：这是个错误的认识。大多数正规网贷都已经接入了央行征信或者百行征信。“不看征信”其实指的是平台更重视大数据风控，在征信上对历史瑕疵的容忍度更高，并不是完全不做考虑。如果有人声称不管有没有查征信都能百分百下款的话，那基本可以确定就是诈骗行为。
Q：申请这些网贷会对以后的房贷产生影响吗？
A：可以。每次申请网贷都会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使得个人信用出现异常情况，银行如果发现客户短时间内有大量网贷的搜索历史，在审核房贷时就会认为客户的资金链比较紧张，从而拒绝发放贷款。因此非必要不提交。
Q：碰到“包装资料”百分之百下款的广告怎么办？
A：马上拉黑。声称能“包装流水”、“修复征信”，并且保证100%下款的中介，基本都是骗子。正规平台不允许造假，一旦被发现就会拒贷，并且会被列入黑名单。
