深夜时分，老张盯着手机屏幕上的“审核拒绝”弹窗发呆，额头的汗珠密布。此时门外催收的人敲门声越来越急促了，急需一笔钱来填补空缺的钱款，但是由于信用问题四处碰壁。绝望之时听说市面上有几条所谓的神级通道可以忽略所有的障碍得到额度就万事大吉。不禁让人产生疑问：有额度就可以马上下订单的说法真的存在吗？哪些APP可以做到无视征信黑白实现100%秒批呢？面对如此诱人的宣传，用户们既想了解又不敢相信，在急切想知道这些口子是否真实、额度大小以及隐藏的风险。
在急需资金的时候，由于征信记录中存在逾期的情况而被传统金融机构拒之门外的人们开始把目光投向了那些声称“不管黑白”的网贷平台。这类平台一般以“有额度就放款”为由吸引大量流量。首先需要明确的是100%秒下更多的是为了博取关注，但是实际上存在一些审核制度比较宽松、放款速度很快的小贷公司或者助贷平台。这些平台一般用大数据风控来代替传统的央行征信审核，在经过基本身份认证之后就可获得贷款额度了，并且下款的概率很高。
对于大家关心的额度问题，各个平台之间存在较大的差别。以目前市场上比较热门的一些产品为例极融借款、众安贷、洋钱罐、小赢卡贷和分期乐一般可以提供的额度为1000元到20万元之间。征信“黑户”如果完全忽略的话很难实现，但是像极融借款、洋钱罐这样的平台对于征信花和负债高的用户比较包容一些。这类平台一般是通过机审的方式进行的，系统会自动审批，只要显示有额度就可以提现了，在10分钟之内一般都可以到账，并且有的甚至可以做到“秒下”。使用条件方面要求申请人年龄在22岁以上、收入稳定并且能够提供实名认证过的手机号码以及银行卡。
借款期限也是用户选择平台时考虑的一个重要因素。上述提到的几款APP，借款期限比较灵活，短则三个月，长可达三十六个月。短期周转需要的人群可以选择3-6期等额本息还款方式的压力较小；而长期资金需求较大的人可以采用12期以上的分期来减轻月供负担。需要注意的是新用户第一次借款一般可以享有免息期或者利率优惠这样也降低了借款的成本。但是用户在申请的时候要仔细阅读合同条款，有些平台会在利息之外收取担保费或者服务费，从而使得实际获得的金额减少或者是综合年化利率提高。
除了硬性指标之外，用户使用评价也是衡量平台好坏的重要标准。在各大应用商店以及投诉平台上都可以看到褒贬不一的评论。正面评价大多集中在“放款迅速”、“操作简单”许多用户在深夜急需用钱的时候，这些平台可以解决燃眉之急，并且额度循环使用很方便。但是负面评价也不能忽略掉，主要集中在催收次数多、利息高另外一些人认为，如果逾期了的话，平台的第三方催收手段会比较强硬，可能会用爆通讯录的方式来施压，这对借款人的心理承受能力是一个很大的考验。
为了便于大家更好地做选择，我们不妨对这类产品的优缺点做一个详细的分析。优点很明显：第一是门槛低，对于征信不好、信用分数较低的客户而言是一条难得的融资途径；第二速度快，在线办理全过程不需要到现场，并且可以实时查看进度，实现即办即时放款；第三额度可变通大体上满足各种消费和周转的需求。但是缺点也很明显：第一是成本高，年化利率一般在24%-36%之间；第三是隐形费用增加了会员费、担保费等费用从而加重了借款人的负担；最后是数据安全风险部分不合规的平台有可能会泄露用户的隐私。
在使用这些“秒下口子”的时候，需要注意以下几点。第一、量力而行，不要用贷款来偿还贷款高息贷款就像饮鸩止渴，没有明确的还款来源的话很容易陷入债务陷阱。第二要认真辨别平台资质，优先选择有正规金融牌照或者与持牌机构合作的产品来购买，以免上当受骗或被诈骗软件所害。第三保护好个人隐私，在非正规链接中不要随便输入身份证照片、银行卡密码等个人信息。第四点是按时还款以保持良好的信用记录，并且即使是宽松审核的平台也会把逾期信息上传到征信系统里去影响以后的生活。
最后，对于用户在实际操作中经常遇到的问题，我们整理了以下问答列表，并希望可以给大家提供更清晰的指导：
征信不好了还可以贷款吗？
所谓“黑户下款”一般指的是征信记录较差（逾期次数多、查询次数也较多）的情况。完全意义上的“黑名单”，即被列为失信被执行人的话，申请贷款就很难了。但是像洋钱罐、极融这样的平台主要依靠大数据风控，如果没有重大的诉讼或者欺诈行为，在当前情况下仍然有可能获得额度并下款。
用户提问：为什么有额度却不能提现？
答案：一般情况下，提现的时候系统会进行二次风控，在用户最近在其他平台有多头借贷或者银行卡状态异常的情况下。建议更换一张新的信用卡或者是过段时间再试一试，并且不要频繁地点击“取款”。
用户提问：申请这些贷款会对征信造成影响吗？
正规平台如众安贷、小赢卡贷等，借款记录以及还款记录都会上传到央行征信系统中。按时还本付息可以修复信用度，但是逾期会使征信状况恶化得更厉害。
用户提问：怎样辨别平台是否正规？
答案：查看APP上是否公布了合作金融机构名称以及放贷资质，或者在应用商店里查找开发者的相关信息。正规平台利息展示很明确，并且不会在放款前收取任何费用。
