征信受损的问题使很多借款人的处境如同溺水者抓稻草一样紧张。所谓“黑征信”一般指的是征信报告中存在严重的逾期、多头借贷等不良记录的情况。尽管银行以及大型正规金融机构对此较为严格把关，但是市场上仍然存在着一些以高额利息为噱头的机构大数据风控不依靠单一征信审核的网贷平台。这些平台更重视用户目前是否有还款能力以及消费数据。
一、平台额度及期限详解
针对征信受损的人群，我们整理出五种常见的借贷渠道。第一类是消费金融公司所拥有的产品马上消费金融等虽然会上征信，但是对于新用户或者历史记录较旧的客户会比较宽容一些，额度一般为1000-50000元不等，期限是3到12期。第二类持牌小贷APP桔子分期、小赢卡贷等平台，额度灵活多在2000-20000元之间，期限为6到24个月左右，审核速度比较快。第三类助贷平台，本身没有放款功能，只是帮助资金方和借款人匹配服务。第四类为特定场景下的消费贷款，比如租机贷、医美贷等额度固定但是通过率比较高。第五类是部分P2P转型后推出的借贷产品额度小，一般不超过3000元，时间很短，可以应急用。
二、申请条件及使用门槛
即使征信有问题，这些平台也依然有基本的门槛。申请人一般要满足：年龄在18岁以上且非学生身份、持有有效身份证件和银行卡以及实名认证过的手机号（通常需要使用三个月以上）。部分网站要求提供工作证明或者社保缴纳记录佐证还款能力的一种方法就是提供收入证明或者工作证明等。需要注意的是，“黑征信”用户会收到降低额度、提高利率以及要求填写紧急联系人信息的通知。申请流程基本实现了全线上化，刷脸认证之后再提交资料就可以进行自动审批了，在10分钟之内就可完成放款过程。
三、真实的用户使用评价
根据用户的反馈可以发现，评价出现了两极分化的情况。部分用户认为：“下款的速度比较快，虽然额度只有3000元，但是解决了燃眉之急，并且审核也没有想象中那么严格。”好评多在放款效率上。差评主要是因为利息费用在方面，用户吐槽说除了利息之外还有担保费、服务费等附加费用，综合年化利率比较高，还款压力也较大。另外一些用户的体验是催收比较频繁，在出现逾期的时候通讯录中的联系人就会被打扰到。
四、优缺点详细说明
优点：门槛较低，征信要求没有银行那么严格；放款速度较快，适合临时资金周转；操作简单，在手机上就可以完成全部流程。
缺点：利息和隐形费用都比较高，综合成本远远高于银行；额度一般都不大，并不能解决大的债务问题；一些平台存在问题套路贷风险要谨慎对待，逾期后果很严重，经常催收。
五、借款注意要点
征信受损的人在申请的时候要保持头脑清醒。第一，拒绝任何形式的贷前费用收取正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。其次，认真阅读借款合同，并核实利率是否属于法律所规定的范围之内（年化24%以内为受保护区间，36%以上则构成非法）。再次量力而行不要把钱借来用贷了下去就会越陷越深最后会陷入债务陷阱中不能自拔。另外还要注意自己的隐私安全，在给不知名的小小平台授权时要慎重考虑是否允许他们获取通讯录权限。
六、用户提问和解答
Q1：征信黑名单的人到底能不能全部拿到贷款？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“黑户可贷”是指通过率比较高，但是如果有近期欺诈行为或者还款能力很差的话还是会被拒的。
Q2：这些借款软件会上传征信吗？
A：大多数持牌正规平台的借款记录都会被报送至央行征信。按时还款可以修复信用，但是再次逾期就会加重信贷受损的程度。
Q3：申请被拒了之后还可以再申请吗？
A：建议间隔一段时间（1-3个月）之后再尝试，或者增加更多的资产证明材料。频繁申请会使大数据混淆不清，从而导致通过率降低。
