目前金融借贷市场上多头借贷征信被变花、甚至拒贷的主要原因就是它。用户短时间内向多家机构申请贷款的话，在征信报告中就会有很多“贷款审批”的查询记录。金融机构风控系统会判定该用户的资金链非常紧张，违约风险很高，并且直接拒绝放款。因此在寻找借款途径之前要清楚盲目申请只会使情况变糟。芝麻信用分只有439的用户一般会被归为“较差”或者“中等偏下”，传统银行以及大型正规网贷平台的大门已经关闭了，但是并不意味着完全没有机会，在选择特定类型的借款产品时会好一些。
芝麻分439分为低信用评分，筛选出来的下款软件一般门槛较低、额度较小、周期较短。以下是几类可以过审核的平台类型以及它们的额度和期限分析：
1. 电商消费分期类平台：比如一些小型购物分期商城。该平台除了考虑芝麻分之外，也重视用户的消费行为。虽然439分不是很高，但是如果有稳定的购买记录的话，在这个电商平台就有可能获得500元到2000元左右的消费额度。借款期限一般较短，为7天至30天不等，并且部分可以采用3期分期付款的方式还款，不过利息较高。
2. 小额极速贷类APP：市场上有一些主打“不看征信，只看芝麻分”的小贷产品。该类软件的额度一般为1000元到3000元左右，期限可以是7天、14天或者一个月左右。这类平台风控逻辑比较简单，在芝麻分数没有被列入黑名单并且有基本还款能力证明（手机运营商认证、身份证验证等）的情况下就可以放款了。
3. 信用卡代还或者周转类软件：部分软件提供小额周转服务，额度一般为500元左右，时间很短，适合应急。这类软件常以芝麻信用分作为辅助认证方式，439分虽然不能开通高额度的服务，但是基础的小额周转功能仍然可以使用。
4. 持牌消费金融公司的产品：极少数持牌机构会推出次级信用的人群的救急产品。正规的产品年化利率受监管限制，一般在24%到36%，额度从1000元开始，期限可以选三个月或者六个月。但是该类产品的审核流程比较严格，并且下款率比前两者低一些。
关于使用条件除了芝麻信用分要达到439以上之外，这些软件一般要求申请人的年龄为18-55岁，并且手机号实名认证满六个月。部分平台还会要求提供紧急联系人信息以及授权通讯录的功能，在使用的时候用户要注意防范。
在用户对产品或者服务的评价从方面看，低门槛软件出现了明显的两极分化。一部分用户表示：“可以下款，审核速度很快，一般半小时左右就可以到账，解决了燃眉之急。”这部分用户的特征主要是急需小额资金周转而又不能通过正规渠道借贷的人群。但是也有另一类用户抱怨道：利息太高了，借1000元只能拿到852.67元，并且要在七天之内还清本金以及产生的全部手续费共943.32元。“这说明该平台普遍存在着服务费、手续费不透明的情况，实际年化利率一般都比法定标准要高很多。”
之后就是对这样的软件优缺点分析。优点门槛很低，征信要求不高，放款速度快，适合极度缺钱并且信用受损的用户。缺点利息和隐性费用高，借款成本大；催收手段比较激进，逾期后会受到电话骚扰甚至通讯录被爆的风险；频繁使用该软件还会使征信状况变差，从而影响到以后申请正规银行贷款。
注意事项：在使用这些软件的时候，一定要核实平台是否有合法的放贷资质，以防被不法之徒所利用而造成财产损失。借款之前要算好实际到账金额以及还款总额，并且要注意防止出现“砍头息”的情况发生。如果发现该网站有违规收费或者暴力催收的行为的话，请保存相关证据并向上级金融监管部门举报。最重要的是不要用贷款来还贷，否则债务就会越来越大了。
最后，对于用户在搜索以及实际操作中常遇到的问题做了以下问答汇总：
问：芝麻分439申请贷款会被马上拒绝吗？
答：不一定。虽然分值较低，但是部分小贷公司更看重用户活跃度以及认证信息，并非单纯的信用分数高就能通过审批了，完善资料可以提高通过率。
问：多头借贷已经上征信了，需要多久才能恢复正常？
征信查询记录一般保存两年。建议不要申请贷款，保持良好的还款习惯，在两到三年之后查询的影响就会变小了。
问：逾期的话会纳入征信吗？
正规持牌机构逾期一定会上征信。如果是非正规的小贷公司，虽然不一定会上央行的征信系统，但是也会被上传到网贷的大数据中去，在以后做网络借贷的时候会受到一定的影响。
问：借款额度是不是等于439分的金额呢？
额度由系统综合评定，分数低的话额度也会小一些，第一次借款建议申请500-1000元的小额贷款比较合适。
