深夜手机屏幕上的微光映照着小张焦急的脸庞，房租催缴单压在桌角上，他急需一笔资金周转。虽然他的信用一般，但是听他说即使有花呗也在用的话也可以找到下款的途径。焦虑之下，在搜索框里急切地输入了：“有花呗可以下的黑口子有哪些？”、“能使用花呗并且容易贷款的小额借款软件推荐？不看负债的情况下如何申请到蚂蚁借呗的资金？资金短缺的时候，人们常常会急于寻找捷径，但是所谓的“黑口子”真的可靠吗？那些声称很简单就能下款的App到底有什么门槛呢？这些宣称简单易得、只要填写资料就可以贷款的APP背后又隐藏着怎样的风险和隐患呢？
随着金融借贷市场的日趋规范，所谓的“黑口子”一般指的就是那些审核制度比较松懈或者处在监管边缘地带的贷款产品。对于已经拥有花呗额度的人而言，这既是一种信用证明又有可能被部分平台风控所考虑的因素之一。我们整理出五个在网络上有较高讨论度、操作比较简单并且较为真实的贷款软件，并对它们进行了分析。首先借呗作为支付宝生态中的一员，花呗用户应该选择它。如果你的花呗使用记录好，那么系统就会邀请你开通借呗，它的额度和下款速度都很有保证，并且完全正规。其次京东金条对于经常在京东购物的用户，特别是有白条或者花呗使用习惯的人群来说，金条通过率较高，额度一般为几千到几万不等，期限灵活。
除了巨头系的产品之外，一些持牌消费金融公司推出的软件也相对容易下款。例如招联金融作为招商银行与中国联通合资的品牌，花呗用户对它比较认可，在没有严重逾期的情况下一般可以获得一定的额度，并且可以选3到24期的期限。还有分期乐主要针对年轻人，如果你有良好的电商消费习惯（比如使用花呗），那么在分期乐申请乐花借钱通过率较高，额度一般为5000元左右，适合短期周转。最后是度小满（原百度金融）有钱花产品信用要求适中，系统审批速度快，在有花呗并且负债率不高的人群当中是一个不错的选择，最高额度为20万，最长可以分期36期。
但是用户对这些软件的评价却是两极分化的。部分用户的反馈显示，有花呗并且能够按时还款的话，在借呗、金条等平台上可以得到信用背书，并且下款速度非常快，甚至秒到账。但是也有用户吐槽，“简单放贷”并不存在，一旦花呗额度用得过高就会被其他平台判定负债率超标而直接拒批。更有用户轻信网络上的“黑口子”的广告信息，在不知情的情况下就被骗了或者上了高利贷陷阱，并且个人信息也被泄露出去了。因此用户评价的真实性一般是由个人资质以及平台匹配度决定的盲目跟风是不可取的。
对于这些贷款渠道，我们应该客观地分析它们的优点和缺点。优点是便捷性及门槛的相对降低特别是借呗、金条等和花呗数据互通的平台可以快速评估信用，省去了繁琐的纸质材料。分期乐、度小满等平台上也有灵活的分期方式来减轻还款的压力但是缺点也很明显就是利息成本的累积日利率虽然不高，但是分期之后的总利息却常常超出预期。其次多头借贷很容易造成征信花掉频繁申请这些软件会在征信报告中留下很多查询记录，会影响到以后的房贷、车贷等贷款审批。最危险的是，一些非正规平台会存在隐性费用、暴力催收的风险。
在使用这些贷款软件的时候要注意一些事项。第一，切忌逾期花呗以及其他的信贷产品一般都已经接入了征信系统，一旦出现逾期就会对个人信用造成很大的损害。第二保护好个人的信息，不要随便点击来历不明的链接去下载APP，一定要从官方的应用商店获取。第三理性借贷评估自己是否有能力偿还贷款，不要用借的钱来还贷了。所谓的“黑口子”其实就是非法分子设下的圈套，正规渠道才是正经的路。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：有花呗逾期记录的人可以下款吗？
如果有当前逾期的话，正规平台比如借呗、金条、度小满等大概率会拒批。建议先还清逾期款项之后再修复信用。
问：花呗额度大，其他平台的额度也会变高吗？
不一定。花呗额度高表示消费信用好，但是借款平台还会根据你的收入、负债率等因素来综合判断，所以额度会有所不同。
问：申请这些软件会查征信吗？
答：借呗、招联、度小满等正规持牌机构都会查询征信并且上报还款记录，所以要重视按时还贷。
问：网上流传的“无视黑白户”的黑口子是真是假？
大多数是虚假宣传或者诈骗陷阱。正规金融机构不会忽视征信问题，请不要轻信，以免造成资金损失。
