深夜的时候，阿强焦急的脸庞被手机屏幕的微光所照耀着，在突如其来的变故面前他急需一笔资金周转但是征信上的缺陷就像一堵无形的大墙挡住了常规借贷之门。绝望时刻，很多人心里都在喊：黑户还有没有机会呢？到底有没有可以极速下款的黑户口子？既然传统的途径已经走不通了，那么哪里又能凭借手机和身份证快速借贷呢？为了回答这些问题，在本文中将会详细地介绍五个可以使用手机号码、银行卡以及身份证来进行快钱的平台。
在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚什么是“黑户下款”，也就是指对征信要求很低或者根本不查央行征信的借贷渠道。此类平台一般依靠大数据风控来判断用户的行为、实名信息以及还款能力等。下面分别针对五个特定条件下可能会给征信不良用户提供机会的平台做详细的分析。
一、平台额度以及使用条件的详细分析
1. 借呗极速版（或者类似支付宝第三方服务）虽然借呗会查征信，但是支付宝生态中接入了很多第三方小贷产品。这些产品的额度一般在500元到五千在其中属于小额短期周转的部分。使用条件非常简单，只需要支付宝实名认证并且账户活跃度高一些就可以用到。征信有问题但是支付宝流水好的用户，在系统偶尔会开通特批通道，期限一般是7-30天。
2. 微博钱包微博社交数据的支撑下，微博钱包对于经常刷微博的人比较友好。其“借钱”板块合作的机构很多，并且部分机构不查征信额度范围较大，从1000元到5万元不等。条件要求绑定实名手机号、身份证，并且微博账号要正常使用没有违规记录。借款期限灵活，可以选3-12期还款。
3. 洋钱罐老借贷产品对于征信“花”但是没有当前逾期的用户有一定的容忍度。额度一般为1000元到20万元极速下款的口子多指的是小额分期产品。只需要年满18岁，持有效身份证件以及银行卡就可以申请了。特点是审核速度快，在半小时之内可以得到结果，还款期数可以选择为6到24个月不等。
4. 你我贷：该平台主要做移动端借款业务，下款速度在业内口碑还可以。额度一般为1000元到5万元之间。对于黑户用户，征信查询次数多或者有过轻微的历史逾期记录仍然有通过的可能性。申请时需要提供运营商认证、淘宝认证等辅助材料，借款期限为3-12期，适合有一定网络痕迹的借款人。
5. 宜信普惠（宜享花）作为持牌机构的产品，宜享花对于用户的资质审核比较严格，但是极速模式对白户和花户有一定的开放性。额度为3000元到10万元左右。申请需要进行人脸识别以及身份证绑定，借款期限最长可以达到24期，适合还款周期较长的用户。
二、用户的实际使用评价和反馈
在各大论坛以及投诉平台中，用户对产品的评价出现了两极分化的现象。正面的反馈主要是针对“下款快”的。用户风中的叶子说：“半夜申请了之后也没有太大的期望值，没想到只等了十分钟钱就到账了。”但是负面评论主要集中在利息支出以及催收的问题上。部分用户反映，实际到账金额中会扣除一部分“服务费”或者“会员费”，因此综合年化利率比较高。另外逾期之后催收手段较多也成了黑户子的缺点之一。
三、平台优缺点的详细分析
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、速度快银行动辄数周的审核相比起来，这些口子一般可以在当天甚至几分钟之内完成放款，并不需要抵押担保、只需要身份证和手机号。对急需资金并且征信不好的人而言，这成了唯一的“救命稻草”。
缺点也十分明显。首先是利息成本高，部分平台的综合息费接近法定利率上限，加大了还款压力。其次是额度不稳即使你是老用户，额度也有可能随时被降低或者关闭。最后是数据安全风险部分非正规的小平台会泄露用户的通讯录信息，给生活带来困扰。
四、借款注意点及风险提示
在申请这些口子的时候要保持清醒。第一，不接受任何形式的“贷前收费”正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费之类的。其次，认真阅读借款合同中有关利息、违约金以及还款方式的规定部分来避免被卷入到“利滚利”的陷阱之中。最后要量力而行，黑户本身的信用情况较差，如果再次出现逾期的话就会受到更严厉的催收，并且有可能触犯法律底线。最好选择有正规金融牌照的平台，不要使用小贷APP等没有资质的小额贷款机构。
五、用户提问和回答列表
Q：真的可以没有户口本也可以贷款吗？
A：黑户下款是有条件的。对于“当前逾期”严重的用户，大多数平台都会拒绝。这里的黑户一般指的是征信花、查询次数多或者有过已结清的历史逾期记录的情况。完全的黑户（比如失信被执行人）放贷的可能性很小。
Q：申请之后多久可以到账？
A：大多数平台宣传为“极速下款”，一般情况下，审核通过后资金会在10分钟到2小时之内到达账户中，具体时间视银行处理速度而定。
Q：会泄露通讯录吗？
A：正规持牌机构比较规范，但是逾期严重的时候联系紧急联系人是常规操作。部分非正规口子存在爆通讯录的风险，在申请之前一定要评估自己的还款能力。
