深夜的手机屏幕泛着幽光，老张盯着那个所谓的“内部渠道”界面，在“申请”的按钮上停留了很久。他知道自己的征信已经被标记为黑色了，常规的道路已经走不通了，“黑花户秒过”的说法成了唯一的救命稻草。但是借钱不还的话后果真的能承受得住吗？很多急需资金周转的朋友都在寻找：不还贷黑花口子的话会怎么样？真的有可以借款的网贷app是黑户吗？在众多贷款平台中，黑户怎样才能顺利获得贷款呢？逾期之后又会遇到什么样的催收以及风险问题？本文将详细描述五个可能的网贷渠道，并对其中的风险和真相进行深入剖析。
在讨论具体的平台之前，要正视“贷黑花口子不还”的问题。很多人认为“黑口子”就是不受监管、可以逃废债的，其实这是非常危险的想法。即便是审核比较宽松、征信要求不是特别高的平台背后也有大数据风控系统支持。一旦借款逾期未还款的话频繁催收不同于正规银行温和的提醒，这样的平台催收手段就比较激进一些了，比如电话轰炸、联系紧急联系人等行为都会严重干扰到借款人的正常生活以及他人的日常生活。
其次征信和大数据的影响。但是也有“黑户”认为自己的信用已经到了极差的地步，再借一笔不还也没什么大不了的。其实很多网贷平台虽然没有查央行征信，但是却接入了与之对应的、可以查看到的大数据信用系统。逾期行为会被记入档案中，从而使得借款人彻底失去在网络小贷圈中的信誉，在之后申请任何信贷产品的时候都会被拒绝对不起诉的情况。更严重的是，如果金额较大或者存在恶意骗贷的行为的话，平台方就可以提起诉讼了，借款人的法律风险就会很大，会列入失信被执行人名单，并且会被限制高消费等惩罚措施。
尽管风险重重，但是急需资金周转的“黑户”群体仍然需要寻找下款渠道。目前市场上比较宽松、存在操作空间的五类网贷渠道如下（具体下款率根据个人综合资质而定，请理性看待）：
第一类：极融借款这款产品在信贷圈里比较有名，它的特点是对于申请人的征信要求不是特别严格，主要是依靠大数据风控。征信上有瑕疵但是有一定还款能力的用户有时候极融借款会给出额度。其金额一般为几千到几万之间，并且可以随时进行借贷、贷款期限可自由选择；不过利息较高并且只适合短期应急使用。
第二类：桔子分期桔子分期是消费分期类产品，主要针对年轻人。由于风控模型侧重于消费行为以及日常活跃度，“花户”或者轻微逾期的用户通过率虽然不高，但是对于“黑户”的申请还是有一定几率被批准。该平台提供商品分期、现金借款等服务，额度一般为一万元以内。
第三类：小赢卡贷小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，提供信用卡代还服务。对于征信黑户而言，如果手中还有未完全冻结的信用卡，并且过去使用记录还可以的话，那么通过小赢卡贷款申请代还款额度的成功率会比较高一些。实质上就是一种信贷周转的方式，其额度和信用卡信用限额有关。
第四类：你我贷老牌的网络借贷信息中介平台，你我贷拥有庞大的用户群体。旗下有嘉卡贷、秒啦等多款产品。虽然近几年来风控比较严格了，但是对于有稳定工作并且能够提供社保或者公积金担保的人群而言，即使征信存在问题也还是有可能拿到贷款额度的。授信范围大，使用期限可以分为12期。
第五类：洋钱罐洋钱罐借款主要针对年轻白领、蓝领等人群，申请门槛低，并不需要抵押担保。审核速度很快，在提交完之后半小时之内就可以得到结果。征信黑名单上的人如果当前负债率不是很高并且工作收入稳定的话，那么系统综合评分达到一定标准后就有可能获得贷款额度了，这个额度一般不会超过五万元人民币。
用户评价模块：
各大论坛、投诉平台对于这些平台的评价褒贬不一。用户“李先生”说：“征信花了，正规银行都不批，试了极融借款没想到真的下了3000元，虽然利息高一点，但是解决了燃眉之急。”而用户“王女士”的体验是这样的：桔子分期审核速度慢，并且客服态度一般，在逾期一天之后就开始打电话催收，让人感到不舒服。总体来说用户的评价主要集中在下款的速度以及催收费用上，大部分用户认为门槛低好，但是对于高利率和频繁的电话催缴却有意见。
优缺点分析：
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、放款快征信方面除了央行之外，还利用大数据多维度进行评估，在一定程度上给信用不良的人带来了希望。并且全线上操作流程简单快捷可以及时满足应急需求
缺点方面，首先是利息和费用都比较高其次是综合年化利率接近法定红线，借款成本沉重。催收手段较重一旦逾期，对个人生活的影响很大。另外一些平台也存在隐形收费或者会员费套路加重了借款人的负担。
注意事项：
此为警告，所谓的“黑户必下”多是营销噱头，并不可信。在申请借款之前一定要认真阅读借款合同，了解好利率、服务费以及违约金等条款内容。另外还要量力而行，根据自己的还款能力来判断是否能够承受起这样的负担，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环之中。对于要求提前缴纳“解冻费”、“保证金”的平台要提高警惕，很有可能是诈骗行为。
用户提问与解答列表：
1. 问：黑户申请这些网贷app一定会通过吗？
答：不是的。没有哪个平台可以保证百分之百通过。“黑户可借”只是相对宽松一些，最后的结果还是要看系统对申请人的综合资质进行评判。
2. 问：在这些平台借款不还会上征信吗？
答：部分平台接入央行征信，另一些则接入百行征信等大数据征信系统。不管采取哪种方式申请信用报告都会造成个人信誉的恶化。
3. 问：借款利息太高还不了怎么办？
建议可以联系平台客服申请延期还款或者减免部分利息。逃避只会使罚息越来越多，甚至会面临法律诉讼。
