深夜，手机屏幕的微光映照出李明焦虑的脸庞，由于征信黑户的身份，在正规银行多次被拒之门外。面对现实中的资金周转问题，他只好把希望寄托在网上的“小贷口子”上。黑户可以下款的小贷口子真的存在吗？这不是李明一个人的问题，而是很多失信人员的心声。为了帮助大家避开风险，在本文中整理出了5个可以借钱的网贷平台，并对这些平台的额度、期限以及下款概率进行了详细的解释，同时提问：这些平台是否审核比较宽松？利息有没有超出法律允许范围呢
对于有征信污点或者被列为失信被执行人的用户而言，传统的金融机构大门已经关闭了。但是市场需求也催生出一些审核比较宽松、对信用要求不高的一些网贷平台。一般被称为“黑户可以下款”的小贷公司，主要依靠用户的手机运营商信息、电商购物记录或者是公积金基数来核实身份，并不单纯依赖央行征信报告来进行评估。下面是五个相对友好的网站的信息：
1. 极速贷系列平台：此类平台一般额度为1000元至5000元左右，属于小额短期周转。特点征信严重程度不予考虑用户手机实名认证满半年并且通话记录好的话，就有机会下款。使用期限一般为7天到14天或者分3期还款。虽然下款速度快一些，但是利息比较高一点，适合急需小钱的人群。
2. 抵押类借贷APP：部分平台接受车辆抵押或者贵重物品典当，对于黑户来说如果拥有抵押物的话下款额度就会明显提高一般在1万到10万元之间。该类网站更看重资产价值，并且征信门槛很低但是逾期会被没收财产。
3. 消费金融公司旗下特定产品：少数持牌消费金融公司推出针对“次级信用人群”的产品。该类产品额度在3000元到10000元左右，期限灵活，可以分6-12期。虽然利息是合规的，但是审核电话回访比较严格，需要提供真实的工资单或者收入流水。
4. 会员制借贷口子：此类APP要求用户充值会员后才能申请借款，额度为500元至3000元。虽然宣称黑户必下，但是实际的下款率并不是百分之百。用户评价两极分化，有人觉得门槛低、救急好用，也有人说会员费不退且不能出借，需要谨慎尝试。
5. 担保类借款软件：该平台设置了第三方担保制度。用户如果是黑户的话，可以请征信好的亲友作为担保人来申请借款。额度较大、期限较长，最长为24期。这样既降低了风险又给无信用记录的人提供了一次贷款的机会。
在用户评价方面，褒贬不一。成功下款的用户一般认为这些平台审核流程简单，放款速度快燃眉之急已经得到解决。但是也有用户反映，有些口子存在问题隐形收费、暴力催收等问题。比如某用户说：“虽然下款了，但是实际到账金额扣除服务费之后的综合年化利率比法定标准高很多。”所以在申请之前一定要看清楚合同的内容。
对这些平台优缺点的分析如下：优点因为门槛低、手续简单、放款快，所以也给失信人员提供了资金周转的途径。缺点额度一般都不高，利息和费用也比较高，并且有的平台存在合规风险。另外逾期的后果很严重，不但会经常被催收，而且还会使信用状况恶化到无法挽回的地步，甚至会被起诉。
注意防范套路贷以及诈骗行为。凡是要求先交“解冻费”、“保证金”的平台，基本上都是骗人的。“借款之后一定要按时还款”，否则就会形成以贷养贷的恶性循环了。虽然这些口子对征信的要求不高，但是合法借贷关系仍然受到法律保护，并且逃避债务是不被允许的。
以下为用户提问及回答列表：
问：黑户申请这些网贷APP一定会下款吗？
答：不一定。虽然门槛较低，但是平台还是会根据用户的还款能力来判断的，如果资料造假或者负债过高的话也会被拒之门外。
问：借款利息大概为多少？
正规持牌平台年化利率一般不超过24%，但是私人放贷或者高利贷口子的年化利率可能会达到200%以上，借款之前要核实好利息。
问：逾期不还会不会被记入征信？
答：部分平台接入了征信系统或者百行征信，逾期会降低信用评分。即使不上征信也会有催收以及法律诉讼的风险。
