在讨论所谓的“必下口子”之前，我们首先要明白一个事实：没有正规平台敢保证100%下款征信有瑕疵的用户，尤其是。但是市场上也存在一些门槛较低、主要根据芝麻信用分来放贷的小额贷款产品。这类平台一般被称作“芝麻分贷”，对于芝麻分为650以上的用户比较友好。以下是几种常见平台的具体说明：
一、主流消费金融产品的额度以及条件
首先就是类似的借呗、花花钱头部的产品。虽然它们对征信的要求很高，但是用户如果只是轻微逾期并且芝麻分达到650的话还是有机会获得额度的。借呗的授信范围为1000元到30万元之间，期限可以是三到十二个月，日利率一般在0.2%至0.5%左右。相比之下度小满有钱花工薪族比较友好，最高额度为20万，只要提供稳定的收入证明，并且征信有轻微瑕疵的话，系统综合评估通过的可能性也比较大。正规透明、无隐藏费用是该平台最大的优点。
二、助贷平台以及“无视黑户”的真相
市场上流传的“无视黑户”的说法，主要是指一些助贷平台或者小网贷。例如洋钱罐、小赢卡贷款等待。该类平台在审核的时候，虽然也会查询征信记录，但是更加看重用户还款能力以及芝麻信用分的情况。“洋钱罐”的额度一般是1万到5万元之间，期限灵活，最长可以分为十二期。所谓“无视黑户”，也就是指平台对于征信的容忍度比较高，并且只要不是当前严重的逾期（即“连三累六”），并且芝麻评分达标的话，就有很大的概率通过审核。“但是要注意的是这类平台年化利率一般比持牌消费金融高一些，综合年化大概在24%到36%之间。”
三、门槛很低的短期周转口子
急需小额资金的用户可以使用360借条、分期乐等平台也很好。360借条依靠着360数科的技术支持，审批速度非常快，并且号称可以实现“秒级”完成。额度为500元起借，在芝麻分达到650的情况下，初始的借款金额大约在3000到5000元左右。分期乐主要面向年轻人，除了现金贷款之外还提供购物分期的服务。该平台的使用条件很简单：实名认证、绑定银行卡以及芝麻分授权即可。期限方面，短期周转一般为1-3个月左右，可以用来解决暂时的资金短缺问题。需要注意的是，在逾期之后催收频率较高，因此用户要按时还款。
四、用户评价及优缺点分析
从用户的反馈来看，各个平台在体验上都有所不同。优点方面审批速度快是共性，很多用户表示“上午申请下午到账”，解决了燃眉之急。特别是芝麻分高但是征信一般的人群，在这些平台上可以得到宝贵的贷款途径。缺点方面利息成本高是主要问题，部分平台还有会员费等隐性消费。有用户反映，在助贷平台上借款的时候，实际到账的钱会被扣除一部分作为“服务费”，这使得借款的成本大增。所以在选择的时候一定要算好综合费用。
五、申请注意事项及风险提示
在申请这些“口子”的时候，要注意以下几点：第一，保护个人隐私切勿把验证码透露给他人；第二，看清楚借款合同确定年化利率是否在法定范围内（24%以内受法律保护）；第三，量力而行切勿采用借贷的方式还款。所谓的“必下”一般都伴随着很高的风险，如果在放款之前要求缴纳保证金或者解冻费的，请立即停止操作，并且要当心这是诈骗行为。
六、用户提问和回答
问：芝麻分650，征信黑户真的可以贷款吗？
答：如果是真正的“黑户”（即被法院列入失信被执行人名单），正规的贷款平台基本不可能放款。所谓的“无视黑户”，一般是指征信上有逾期记录但是已经结清，或者逾期情况不严重的人群。建议可以考虑门槛较低的助贷平台，但不要相信百分百担保之类的承诺。
问：申请这些平台会影响征信吗？
答：大部分正规平台比如借呗、有钱花、360借条等，借款记录都会被上报到征信系统。频繁申请会使得征信查询次数增多，在之后的房贷和车贷申请中会有不利影响，所以要合理使用。
借款利息怎么算才合理？
答：法律规定，民间借贷利率不得超过LPR的4倍（目前约为13.8%左右），但是金融机构贷款利率司法保护上限为24%。年化利率超过36%，就属于高利贷了，超出的部分不需要偿还。
