随着金融借贷市场的日益规范，“按揭不上征信”实际上是一个具有很大诱惑力的陷阱。很多借款人认为这笔债务不会被记录到央行征信报告里，所以可以不用还钱或者把它当成一种隐藏负债的好方法。但是情况并非如此。此类贷款一般会对接百行征信、互金协会的数据系统，并不显眼于央行征信之上，仍然会被大数据风控所发现。一旦出现逾期现象，借款人除了要支付高额的罚息之外，还会遭受暴力催收和被列入行业黑名单的风险，在今后在正规金融机构申请车贷或者房贷的时候也会被直接拒之门外。
对于急需资金并且资质稍微欠缺的用户而言，寻找贷款10万比较容易的平台成为当务之急。正规持牌机构中，有一些门槛较低、审批流程简单的产品。以下是综合通过率以及下款速度整理的几个参考渠道，但是具体额度和利率会根据个人信用状况而有所不同。
首先是度小满百度旗下的信贷品牌，资金来源正规，最高额度为20万。对于信用好的用户来说，10万元的额度并不是很难申请到，并且放款的速度很快，在几分钟之内就可以到账。其次是360借条依托大数据风控技术，对用户信用的要求比较灵活，新用户的免息券一般可以使用一段时间，并且降低了借款的成本。第三是分期乐主打消费分期，但是提现功能也很强大，在有稳定工作或者学历证明的年轻群体中，10万的授信额度比较常见。第四京东金条对于京东活跃用户而言，授信逻辑比较清楚，在京东有良好的消费记录的话，获得10万额度的概率就很大。最后是蚂蚁借呗作为支付宝中非常受欢迎的产品之一，虽然开通门槛较高，但是长期使用过支付宝收付款的用户，其开通率以及额度的表现一直都很稳定。
了解了平台之后，我们就应该对这些产品所要求的使用条件以及有效期限进行深入地研究。一般情况下这五个平台都会要求申请人的年龄在18岁以上，并且具有完全民事行为能力、不是在校学生。关于还款方式方面可以分3个月、6个月或者一年来分期付款的形式。度小满和360借条支持随借随还，日息计费的方式使得资金使用更加灵活。而分期乐更偏向于期末一次性偿还全部本金加上利息的模式，比较适合有固定收入来源的人群如工人阶级等。虽然这些平台申请起来比较简单年化利率一般在7.2%到24%，资质较差的用户利率会更高，所以在申请之前一定要仔细计算还款压力。
用户评价可以作为检验产品的一个试金石。根据各大投诉平台和论坛的反馈，对于这几款产品的评论褒贬不一。好评主要集中在“下款快”、“操作简单”，很多用户说晚上提交申请也可以马上到账，解决了燃眉之急。但是差评主要是因为催收频繁、利息过高引起的。部分用户的经历是，在逾期之后催收电话会短时间内轰炸通讯录中的联系人，给生活造成了很大的困扰。另外，“按揭不上征信”的误解也引起了纠纷，有的用户认为没事，结果在其他平台的额度就被冻结了，并且影响到了后续房贷审批。
对于这些平台的优点和缺点，我们要理性地去看待。优点由于门槛低、流程全线上化、放款速度快，而且部分平台可以对接征信记录（前提是要按时还款）。缺点则是因为利息比银行贷款高很多，而且一旦逾期就会有严重的后果。而“按揭不上征信”的错误认识也是最大的风险点。不上征信并不等于债务就不存在了，反而有可能是平台风控审核不严格甚至涉及高利贷的风险。正规的五家平台目前都已经全面接入到了征信系统当中去，在按时还款的时候才是保持信用的方法。
在使用这些贷款产品的时候要注意些什么注意事项必须记住。第一，不要用贷款来偿还债务，这样只会使负债越来越多。第二，在签订合同之前一定要看清楚有没有隐性费用，比如担保费、服务费等等。第三点就是保护好个人隐私信息不被泄露给其他人或者组织机构。第四种情况是那些宣称“不需要查征信就能百分百下款”的非正规渠道要避免接触，因为这是诈骗的开端。正规贷款平台不会在放贷之前收取任何费用。
最后，为了使大家更清楚地了解有关的规定，我们把常见的问题以及解答整理了出来：
- 问：按揭不上征信的贷款真的不用还吗？
答：绝对不是。合法的借贷关系受法律保护。虽然部分网贷不上央行征信，但是会被接入百行征信等数据库，在逾期的情况下同样会影响个人信用，并且还会受到法律诉讼的影响。
- 问：申请这些五个平台是否需要查征信？
答：会的。度小满、借呗、京东金条等主流平台都已经接入了央行征信系统，在申请的时候就会留下查询记录，借款信息也会如实上报给人民银行。
- 贷款10万容易下款的原因是什么？
答：主要看个人能力。保持良好的征信记录、提供真实的收入证明、降低负债率，可以大大提升下款的概率和额度。
- 问：遇到暴力催收怎样做？
保留相关的证据，比如录音、截图等，并向中国互联网金融协会或者相关监管部门投诉举报。
