在金融信贷方面，“不审核直接放款”的说法其实是一种营销噱头。正规的贷款平台都会接入征信系统或者大数据风控，完全“不做审核”意味着很高的风险。但是对于高负债的人群因此，负债率容忍度较高、审核机制比较宽松的“口子”存在。此类平台一般只关注用户的还款意愿以及最近一段时间内的流水情况，并不会过分看重总负债额。“常见的渠道类型有以下几种：
一、主流平台备用金和消费贷
1. 支付宝备用金、借呗：虽然借呗会查征信，但是长期使用支付宝并且流水正常的用户即使负债较高也有可能获得一定的额度。备用金是小额短期的，在门槛方面比较低，可以应急用。
2. 微信微粒贷采用白名单邀请制，微信支付分高且有稳定资金往来的用户会被系统自动评估额度。对于老用户的审核机制比较友好，下款速度很快。
3. 京东金条利用京东生态，对于经常在京东购物的用户来说，金条通过率较高。其特点是放款速度快、额度适中，并且对负债审核有一定的弹性空间。
二、持牌消费金融公司的产品
1. 马上消费金融旗下产品比如“马上金融”等，额度一般为几千到几万元之间。作为持牌机构，风控比较严格，但是产品种类多，部分针对征信稍有瑕疵或者负债较高的人群设计的产品期限灵活，可以分3-12期。
2. 招联金融背景实力较强，对于有稳定工作且负债较大的人群来说，如果不存在严重的逾期记录的话，仍然可以申请到授信。利率比较公开透明，并且期限种类很多。
三、用户评价和真实的反馈
根据用户的反馈，上述平台在实际使用中体验有好有坏。部分用户表示：虽然负债较高，但是由于工作单位比较好京东金条还是给了额度，真的救命钱。”也有用户抱怨：“微粒贷开通了之后，利息比银行高一点但是不用求人。但是对于一些小贷公司来说，用户的评价普遍较差，“砍头息”、“暴力催收”的情况时有发生。所以选择正规持牌平台就显得尤为重要。
四、优缺点分析
优点：首先是放款速度快，大部分平台实现了秒批秒到；其次是门槛比较低对高负债且有一定还款能力的人群提供机会；最后是流程便捷全部线上办理，不需要抵押。
缺点：最明显的就是利息成本高相对于银行贷款而言，这些口子的年化利率一般会高一些；其次额度不稳最后是根据还款情况动态调整；第三就是征信查询频繁频繁申请会导致征信报告被弄花。
五、高负债借款需要注意事项
1. 警惕诈骗凡是说“黑户必下”、“前期收费”的都是诈骗，正规贷款在放款之前是不会收取费用的。
2. 量力而行高负债意味着还款压力大，借款之前要算好综合成本，不能用借来的钱来还贷造成债务危机。
3. 保护隐私不要随便在非正规的链接中输入身份证、银行卡等敏感信息，以免造成个人信息泄露。
六、用户提问和回答
Q1：负债率超过50%还可以下款吗？
A：可以，但是选择范围变小了。建议优先考虑与自己有业务往来的平台（比如常用的电商平台的借贷产品），成功率会更高一些。
Q2：申请贷款被拒之后，多久可以再次申请？
A：建议间隔三个月以上。频繁申请会留下大量的“贷款审批”查询记录，大数据风控判定为急需资金而拒贷。
Q3：有没有完全不用看征信的口子？
正规平台不存在。凡是声称完全不需要看征信的，一般都和高利贷或者套路贷有关，请务必远离。
