深夜两点，手机屏幕上微弱的光亮映照着老李焦虑的脸。家里急需用钱，但是去银行的时候因为征信查询次数多、负债高而被拒之门外。走投无路的感觉让很多需要资金周转的人感同身受。没有传统渠道可以求助的话，那么大家就会想：征信过高负债过多如何贷款还有没有其他的不用查大数据的借钱渠道？这几个闪电审批通道可靠吗？本文列举了五个门槛很低的应急口子，并对其进行了详细的分析。
征信花、负债高成为银行贷款的大难题，但是传统的银行业务大都会紧闭大门。虽然传统银行的门关得比较严实，但这并不意味着融资之路已经完全堵死。市场上有一些门槛较低且审批速度很快的非银渠道，俗称“闪电口子”。此类平台一般更注重用户的现时还款能力而不是单纯的信用记录，在需要资金的时候给用户提供了新的机会。下面是五个常用的应急途径以及它们的特点描述。
首先是某分期消费平台该平台以审批速度快而闻名，一般额度为1000元到5万元不等。征信花了的用户如果不存在当前逾期记录，并且可以提供稳定的收入证明或者社保缴纳情况的话，也是有机会通过审核的。其使用期限灵活，支持3-12期分期还款的方式减轻了短期还款的压力。其次某小额贷APP主打“秒批秒到”，最高额度为10万元。该平台对负债的容忍度很高，只要申请人的年龄在22-55岁之间，并且实名制手机号使用超过半年的时间，系统就会自动审批，在大约十分钟之内就可以得到结果了。
除了以上两种之外某电商旗下的金融产品也可以考虑一下。经常在某电商平台购物的用户，一般都有一定的信用积累。即使征信有一点问题，平台内部的信用分（比如小白分等）如果比较高的话，也还是可以开通并获得额度的，通常用来看中了的商品分期或者提现使用，期限比较灵活，随借随还。第四是某担保公司的员工该类平台一般需要第三方担保或者购买保险，虽然综合成本稍高一些，但是下款率很高，并且特别适合负债率较高但名下有资产（比如车、房）的用户来进行信用增值。最后一个是部分持牌小贷公司线下快贷产品，由业务员上门收集资料并进行人工审核，在征信方面存在瑕疵的话可以通过沟通解决额度一般为1万到20万元。
关于使用条件及期限，各个平台大同小异。申请人必须年满18岁，并且具有完全民事行为能力，在有效期内拥有身份证和银行卡。期限上来说短期周转一般为7-30天；长期分期最长可达36个月左右。值得注意的是这类口子的利息比银行贷款高很多日利率在0.03%到0.1%，用户需要权衡一下这个利息成本以及自己资金需求着急的程度
在用户对产品或者服务的评价在方面，反馈呈现出两极分化的状态。好评大多为“下款快”、“门槛低”，很多用户表示，在银行被拒绝之后，在这些平台上成功借到了救命钱，解决了燃眉之急。差评主要集中在利息高、催收频繁上。有用户反映部分口子存在隐形费用，比如会员费、服务费等导致实际到账金额减少，并且一旦逾期后催收力度较大会对生活造成干扰。
对于这些渠道的优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、资料少。征信花和负债高的用户最大的“救命稻草”。但是缺点也不能忽视，额度一般都不大，利息负担重，并且有的平台存在合规问题。长期使用这样的贷款容易陷入以贷养贷的恶性循环之中，使得债务不断累积增大。
在此提醒广大用户，在申请该类贷款的时候有很多注意事项第一，一定要核实平台是否具有正规的金融牌照，以防遭遇高利贷或者诈骗。第二，在签订借款合同时要仔细阅读其中关于综合年化利率的规定，并且注意是否存在“砍头息”以及其它隐藏费用的情况。第三、合理判断自己的还款能力，不要盲目借贷导致信用状况变差。第四点就是保护好个人隐私信息，不能随意把验证码和密码告诉别人。
最后，针对用户经常问到的问题做了以下解答：
1. 征信申请口子一定要下款吗？
答：不一定。虽然门槛不高，但是平台还是会做风控审核的，如果存在欺诈风险或者还款能力很差的话也会被拒之门外。
2. 问：贷款之后会影响个人征信吗？
大部分持牌机构会进行征信查询，按时还款可以修复信用记录，逾期就会有污点。
3. 问：负债过高具体指多少？
答：一般指的是个人负债率大于收入的50%，但是这些口子中如果能证明有稳定的现金流，那么负债率稍微高一点也可以尝试。
4. 问：申请被拒之后可以马上换一个吗？
答：不建议频繁申请，短期内多次查询征信会使“征信花”加重程度较大，最好间隔一段时间再试。
