深夜里，阿强因为银行App上显示的“综合评分不足”而无法入睡。一次又一次地盲目点击导致征信查询记录越来越多了，并且成了典型的网黑烂户。就在他陷入绝望的时候，在角落中发现了几个特殊的“通道”。面对资金缺口的问题上大家最关注的是：征信黑户真的可以贷款吗？哪些没有风控的口子是值得信赖的呢？本文将对五个特殊的渠道进行深入剖析，给你呈现额度以及门槛的真相。
征信报告因为频繁申请贷款而变得“花”乱不堪，传统金融机构的大门也就随之关闭了。所谓的网黑烂户一般是指在网贷领域出现过逾期或者经常借贷被大数据标记为高风险的用户。“在这种极端的情况下”，寻找不遵守风控的口子成为最后的一线生机。该类平台一般不完全依靠央行征信，而是通过自身的大数据模型或者特定的消费场景来进行授信，在门槛低的同时也存在比较严格的规定。
第一个渠道就是某知名电商平台的消费分期服务。征信花如果在该平台有频繁购物记录的话，系统就会偶尔开放“隐形额度”。这类口子额度一般为500元到5000元左右，使用期限灵活，多为1到3个月分期。使用条件相对简单，只需要实名认证以及绑定常用银行卡就可以完成，但是风控的重点就是用户的收货地址是否稳定、消费频率怎么样。其次还有一些持牌的小贷APP推出极速版的产品，该产品主要面向征信上有瑕疵但有还款意愿的人群。额度一般为1000元到1万元之间，期限可以长达12期，大大减轻了还款压力但是利息一般都比市场平均值要高。
除了上述两种类型之外，还有以社交数据或者运营商数据为基础的借贷平台。在审核的时候会要求用户授权读取手机通讯录或者是运营商的数据。下款速度最大的优点就是提交申请后半个小时之内就可以收到钱。但是这样的平台额度波动很大，从几十元到几万都有可能，主要看系统如何评价用户的社交圈质量。对于急需资金周转的用户而言，“无视风控”的五家虽然号称不考虑风险因素，实际上还是通过其他维度来衡量风险。“用户普遍反映，在使用该产品的时候下款成功率比较高，但是”到账服务费和逾期罚息不能忽视的成本。
在对这些渠道做深入了解之后，要对其优缺点进行客观分析。优点很明显，门槛很低，对征信花、轻微逾期的用户比较友好；放款速度快，可以解决燃眉之急。但是缺点同样突出的地方有：实际拿到的钱会因为服务费的扣除而减少；借款周期短，容易产生以贷养贷的情况；部分平台催收方式比较极端。因此在使用这些口子的时候注意事项一定要注意仔细阅读借款合同，看看年化利率有没有超过法律规定的范围；不要轻信所谓的“强开技术”或者内部渠道的信息来获取贷款信息；最重要的是要量力而行，并且要有明确的还款来源。
为了使大家更容易理解，我们收集了一些真实的用户反馈。用户“风雨无阻”说：“之前网贷点多得很黑征信全被屏蔽了，没想到第三个平台真的能下款3000元，虽然利息比较高一些，但是确实帮了个急。”而用户“小李”也提醒道：一定要看清还款期数，有些公司标榜可透支额度很大其实只给了7天时间。这些评价表明市场上存在针对征信不良人群的产品，但是风险和成本还需要由消费者自己来承担。
最后，对于大家关心的常见问题进行了整理，并制作了以下问答列表：
1. 问：这些口子到底是不是真的不看征信？
答：并不是完全不看，而是不会用它作为主要依据。大部分平台会查询第三方大数据征信，比如芝麻信用、考拉信用等，只要不是处于严重的逾期未结清状态，仍然有希望的。
2. 问：被拒之后多久可以再次申请？
答：建议间隔一个月以上。频繁申请会触发风控预警，使得大数据评分下降，不但在该平台无法通过，还会对其他平台的申请造成影响。
3. 问：怎样辨别一个平台是否正规？
问：查一下有没有放贷资质，是否在应用商店上线了，并且借款合同里是否有隐性收费。正规平台的利息虽然高一些，但是不会超过法律规定的红线。
