夜深人静的时候，老张盯着手机上显示的“审核拒绝”字样眉头紧锁。由于家里急需用钱的压力，他不得不四处寻找解决办法，在听说公积金可以用来买房并且还可以申请贷款之后，他就想知道哪里有好的渠道了。面对铺天盖地的各种广告信息时，很多人都会想问：公积金借款可靠口子有哪些？、真的存在不管三七二十一就直接包下的贷款吗？、公积金信用贷款哪个平台的额度高？以及公积金贷款需要满足哪些条件？这些疑问既体现了人们急迫的心情，又表现出了寻找正规资金渠道的迫切心理。
公积金在金融借贷市场上被看作是个人信用资质的一种“金字招牌”。有连续缴纳公积金记录的用户一般都有稳定的工作和收入，所以受到正规借贷平台的喜爱。所谓的公积金借款可靠吗？实际上指的是可以向公积金用户开放、审批速度快且额度相对较大的正规信贷产品。虽然市场上有“无视一切包下款”的说法，但是作为成年人应该知道的是，所有的正规金融机构都会做风险控制审核，并不会完全忽视客户的风险，“无视”只是中介为了吸引眼球而提出的噱头而已。不过使用了住房公积金作担保之后，用户可以享受到比普通贷款更好的服务。
目前，公积金贷款的主要渠道有银行消费贷以及正规持牌的消费金融公司。首先银行系的公积金信用贷这是最保险的做法。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷以及平安银行的新一贷都是可以考虑的选择。一般需要申请人公积金连续缴纳一年以上，个人征信状况良好才能申请到这些产品。它的优势就是利率很低，年化率大概在4%-8%左右，最高可借30万甚至50万，期限灵活，最长分三年六次还款。体制内、国企或者上市公司员工，在银行通常可以获得更高的贷款额度以及更优惠的利息。
其次是互联网大公司所运营的信贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然没有直接称为“公积金贷款”，但是在额度评估模型中，公积金缴纳情况占据很大的权重。用户授权查询自己的公积金信息后，系统就会认为用户的还款能力较强，并且会大大增加授信额度。这类平台的使用条件比较宽松，一般只要求连续缴存公积金六个月以上就可以申请提额了。额度为1000元至20万元之间，借款期限多在3-12期之内，有的可以达到24期，特点是随借随还、日计息、非常灵活。
除了以上主流渠道之外，还有一些持牌消费金融公司提供类似的服务，招联金融、马上消费金融等。这些平台对征信的要求比银行稍低一些，并且对于公积金的缴纳基数也没有那么严格的规定。只要公积金处于正常的缴存状态中，即使缴费金额不大也可以申请到几千元至几万元不等的资金支持。但是该类网站的年利率一般会高于银行利息，大概在10%-24%之间。用户选择的时候要认真计算借款成本，以免因为盲目借钱而给之后还款造成较大的压力。
公积金贷款的用户评价普遍较好。正面评价主要体现为“下款速度块”以及“额度大”。一位在事业单位工作的人士说：“我只是给公积金信息授权，建行快贷就马上给我提供15万的贷款额度，利率只有3.8%，简直就像是救急神器。”但是也有负面反馈额度不如预期，征信查询次数过多。公积金缴纳基数低或者断缴的人会被拒绝申请或者是贷款额度很低。“还有的用户轻信了“无视黑户包下款”的广告，并且被诈骗后不但没拿到钱反而损失了一部分手续费。”再一次证明了一个道理正规平台重视公积金但是绝对不会忽略信用记录
在做优缺点分析的时候，要客观对待公积金贷款。优点利率低、额度大、放款快，而且不需要抵押担保和信用评估，纯信用借款很便利。缺点则在于门槛限制，需要有公积金并且连续缴纳一定时间，对于自由职业者或者没有缴存公积金的人并不友好。另外借款记录会上征信，在频繁申请的时候会影响房贷审批。至于注意事项第一，要提防一切声称可以“包过”、“洗白征信”的中介。正规机构不会说这种话。“其次，在申请贷款之前一定要检查自己的还款能力，公积金贷虽然利率低一些，但是逾期后果很严重，不但会影响个人信用记录还会被起诉。”最后注意保护好个人信息不要在不明链接中输入公积金账号密码。
为了让大家更清楚地了解公积金贷款，下面整理了一些常见问题及其解答：
问：公积金贷款会影响提取住房公积金吗？
答：不会。公积金信用贷款是用缴存记录做为资信凭证，与从公积金账户中提取存款并不存在冲突的情况。可以同时申请信用贷款以及使用住房公积金来偿还房贷或者支付房租。
问：公积金断缴了还可以申请吗？
答：很难申请。大部分正规平台要求公积金状态为“正常缴存”，连续缴纳时长要达到6个月或者12个月以上。断缴的话就存在工作稳定性的问题了，风控大概率会拒绝的。建议复缴满规定的时间之后再试一试。
问：所谓的“无视一切包下款”是真实的吗？
答：肯定是假的。正规金融机构要依法合规经营，风控是主要环节。任何声称不要看征信、不要查负债还能百分百放款的说法基本上都是诈骗陷阱或者高利贷，请大家注意防范。
因此公积金可以当作获得低息高额度贷款的垫脚石，但是并不等于什么都可以包下来。用户要理性借贷，并且优先选择银行和正规持牌平台，在自己的公积金缴纳情况的基础上量力而行，不要因为急需资金就掉入非法借款的陷阱里去。
