深夜两点，小张手机屏幕上的一道微弱光线照到他的脸上，他已经连续三个晚上都没有睡好觉了。半年前因为一时周转不灵，在一个不太知名的平台上借了一笔钱，当时广告声震天响地声称“无征信审核、无视风控条件、极速放款”。但是现在这笔款项已经越滚越大变成了无法弥补的空洞之处催收电话由原来的善意劝说变成恶语相加，并且还威胁要对他的通讯录进行轰炸。最让他感到心存侥幸又忐忑不安的是，他听说该平台好像并没有上征信系统，“隐形债务”使得他产生了这样的想法：这笔钱是不是不用偿还了？但是面对着无处不在的催收压力以及内心深处道德上的权衡取舍的时候，自己已经陷入了更加深重的困境之中，在进退两难中不知所措。
相信很多处在债务困境中的人，在无路可走的时候都会像小张一样产生这样的疑问：不上征信的话要还吗？问题不大，但是涉及到借贷法律关系以及个人信用伦理。在互联网贷款野蛮生长的时候，征信系统作为金融体系的“把关人”，对于借款人具有很大的威慑力。很多人认为不上征信就是没有官方记录，赖账也不会影响到以后房贷、车贷等事情上。这样的心理正是很多非正规平台所利用的一个漏洞。但是当一个人的资金链断裂时，理智往往会让位于生存本能，在这种情况下产生的焦虑感是常人难以体会的共鸣。大家都在寻找一个可以拿到钱又不用承担后果的方法，但世界上真的有免费的午餐吗？
要回答这个问题，不能只盯着“征信”两个字。征信是记录个人信用行为的一种机制，并不是判定债务合法性的唯一标准。就好比你在路边摊赊账买了一个西瓜一样，虽然这笔欠款不会被央行收录到征信系统里去，但是你还是欠着老板的钱的，在这种情况下我们仍然遵循的是契约精神以及民事法律关系的事实。同理对于不上征信的产品也要弄清楚其本质性质。如果是正规持牌金融机构推出的金融产品即使不提供给信用报告也不会受到损害；而如果它是一个所谓的“高炮”平台，那么它的合法性本身就存在疑问，并不能因此推断出借款人可以免责。在这样的情况下，很多急需资金的人往往病急乱投医，想要找到那些无征信限制、不用考虑风险在绝境中寻求一线生机。
这就引出了今天我们要讨论的核心问题，在征信花掉、大数据混乱的情况下，真的还有下款的希望吗？市场上有很多关于“黑户能贷款”、“忽略逾期”的说法，其中真假难辨。很多所谓的必下的平台其实是为了获取你的个人信息或者利率很高的高炮陷阱。“但是需求决定市场，尽管风险很大，但还是有些平台因为风控模型独特或者是正规军以外的存在而成为借款人眼中的救命稻草。”在深入分析之前要先弄清楚借贷一定要慎重，在没有控制住的风险之下出现的贷款背后常常会埋藏较高的费用。接下来我们对市场上比较流行的五个这样的平台进行客观归类和研究，希望可以给大家提供一份避坑指南。
首先需要提及的是車桔花卡这个名字在“黑户”圈子里是相当有名的，它所推崇的是一种特别形式的消费分期方式。不同于传统的信贷模式，这类平台一般以购物额度的形式放款，在表面上看就是电商购物行为，实际上却隐藏着借贷的本质。对于征信已经很糟糕但是某些特定消费场景下有需求的人而言，它的审批概率还是有的。风控审核主要依靠手机运营商的数据或者简单的实名认证，并且对传统的信用报告几乎没有依赖性。但是由于这样的原因导致一旦出现逾期就会采用非常激进的催收手段并且存在高额的服务费折算的情况，在操作的时候借款人需要仔细计算出实际获得的钱和还款钱之间的差额，以免陷入“借一千还三千”的困境。
第二个需要关注的是质押卡顾名思义，该类产品是以“质押”为核心逻辑。这里的质押并不是传统意义上的房产、汽车抵押，而是通过手机号码、游戏账号等虚拟资产来获得短期融资的方式。一般此类平台都不会接入央行征信系统的原因在于它所处的灰色地带使得它的业务模式也存在一定的风险。对于借款人来说，如果手中有闲置的虚拟财产的话，那么就可以用这种方式得到一些现金流入。但是风险是由于资产价值被严重低估导致的结果，几千元的价值只能借到几百块钱左右。即使如此，对那些急需几十上百块救急的人而言仍然是一种可能的选择。但是违约之后你的质物就会直接被执行处理，并且没有其他的途径了。
第三个平台就是鼎财钱包。这款产品最近被很多中介大力推荐，称其为“无视黑白户”。从产品的形态上看，它是聚合型的贷款超市或者是独立的小额现金贷应用。它审核流程非常简单，并且号称可以做到机审秒过，也就意味着几乎不会查看征信报告了。这类平台一般额度不大，在1000到5000元之间，周期很短，多为7天或者14天。“七一四高炮”属性的产品虽然能解燃眉之急，但是其年化利率常常超过国家规定的红线数倍以上。用户在使用的时候经常遇到续期压力大的问题。尽管它不上征信，但这种高强度的短期负债很容易造成债务爆雷，从而使生活完全被打乱。“
然后要谈的是黑鲤商城这是典型的“商城系”借贷口子。该类平台的运作方式一般为：用户注册之后就会获得一定的购物额度，再通过购买平台上虚拟商品（如手机、电子产品等），最后由平台回收或者转卖变现。“回租”的模式曾经很火，但是随着监管越来越严格，“回租”也出现了一些漏洞。黑鲤商城之所以被一些逾期用户所关注，是因为它的审核门槛很低，并且几乎不会去查询用户的信用记录。但是该模式下综合成本很高，其中包含商品溢价、回购折价等隐形费用。很多借款人的实际到手资金只有名义额度的一半或者更少。对于这样的口子要保持清醒认识，不能被“商城购物”的外衣所迷惑，实质上就是一种变相的高利贷行为。
最后一个快车瞬贷从名字就可以看出，该产品主打的就是“快”。在急需用钱的时候，速度比利息更重要。快车瞬贷用大数据风控技术虽然号称可以无视风险，但是实际上它可能会去收集你手机里的非征信类数据，比如外卖订单、打车记录等等来判断你的还款能力。“另类风控”使得该平台敢于给征信花户放款。但是这类平台下款的稳定性一般都比较差，今天还可以申请贷款明天就系统维护了。而且贷后管理缺乏规范性，在逾期的情况下还会遭到正规机构无法相比的人身攻击电话骚扰等手段。除非万不得已外，最好不要去碰这些产品。
因此，我们又回到了文章开头提出的问题：不上征信的话要还吗？答案已经呼之欲出了。虽然上面提到的车桔花卡、质押卡、鼎财钱包、黑鲤商城、快车瞬贷但是平台未必接入央行征信系统，但这并不意味着债务可以凭空消失。从法律角度来讲，在借贷关系真实存在，并且本金部分受到法律保护的情况下，债权人就有权追讨。其次，“征信”的概念已经泛化了，除了央行征信之外还有百行征信、网贷黑名单等大数据共享平台。“一旦在这些平台上违约的话，个人信息就会被全网拉黑，以后想再借其他小平台的钱都会寸步难行。”
更需要警惕的是，幸存者偏差所造成的误导。很多人只看到别人借了高炮不还好像没有问题，却没有注意到背后隐藏的精神压力以及隐私泄露的风险。“无视风控、逾期也下款”的说法往往伴随着暴利催收和各种套路贷陷阱出现。你以为自己占到了便宜其实已经把命交给了魔鬼了。对于不上征信的债务合理的处理方式就是：计算出法律保护范围内的利息，积极同平台进行沟通，在超出法律规定部分的时候坚决不给付，但是本金方面仍然要秉持契约精神去偿还。这样做的目的主要是为了避免触犯法律法规以及给自己留一条后路。
在大数据时代到来之后，信用的边界也正在逐渐扩大。不管是否上征信，每一笔债务都是对未来信用的一种透支。我们建议不要沉溺于“黑户”的泥潭中越陷越深，而应该正视自己的财务状况，并且合理地安排好收支问题。如果真的需要资金周转的话，则最好选择正规持牌的金融机构，即使是利息稍微高一点的正规消费金融公司也比那些游走在法律边缘、名为高炮但实际上并无资质的平台要安全很多。金钱上的损失是可以弥补的，但是个人信誉以及隐私被破坏之后所付出的时间和代价却是无法估量的。希望每一位处在困境中的朋友都能做出理智的选择，并且早日上岸。
