深夜，手机屏幕的冷光映照着小张焦急的脸庞，突如其来的资金缺口使他彻夜难眠。手里拿着几张额度较高的信用卡，并且天真地认为这就是网络贷款的万能通行证了，毕竟江湖中总有那么几个“有信用卡就能下款”的口子。但是现实真的这么简单吗？在搜索框里输入“规整5个凭支付宝花呗贷款的应用”时，他心里充满了对秒下单的热情以及对于未知风险的忐忑不安。“哪些平台真正承认我有信用卡资质？”所谓的必下款是救命稻草还是精心设计好的陷阱呢？除了信用卡之外，花呗额度还可以在资金博弈中起到什么作用吗？
在目前的金融借贷市场中，很多用户存在一个错误的认识，即只要持有信用卡就可以任意选择贷款平台。正规的借贷平台除了考虑用户的信用记录外，还会综合评定出个人的整体信用评分情况。“口子”一般指资质要求低、审核灵活的借款产品。对于有良好信用记录并且花呗使用习惯正常的人而言，并不是没有机会去尝试一下通过率较高的平台。这些平台多以大数据风控为依托把支付宝花呗履约状况作为重要授信参考因素之一。
首先必须要提到的是借呗作为支付宝生态内原生的信贷产品，它给花呗用户带来的好处是直接且明显的。如果用户的花呗额度比较高并且没有逾期的话，那么申请借呗的概率就很大了。其额度一般为1000元到30万元之间，并可以随时借款、随用随还。紧接着就是微粒贷虽然它主要依靠微信支付分，但是风控逻辑和花呗类似，一般采用邀请制开通，在腾讯体系内信用好的用户即使没有信用卡也可以很快获得贷款额度在500元到3万元之间。
除了巨头系的产品之外，市场上还有一些知名的助贷平台。例如度小满有钱花该产品对于持有信用卡的用户非常友好，“满易贷”板块主要是为了给信用良好的用户提供服务。最高额度为20万，年化利率较低，在审核的时候会参考用户的信用卡账单以及花呗消费能力。另外一个值得重视的是京东金条经常在京东购物并且有白条或者花呗良好记录的用户，金条下款通过率会比较高。额度为500元到20万元之间可以分期付款，到账时间为30分钟左右。
最后还要提到的是分期乐这是一个面向年轻人的消费信贷平台，也提供现金借款服务。它非常看重“有信用卡”的资质，并认为它是优质客户的一个标志。分期乐额度跨度大，几千元到数万元都有可能，还款期可以从3个月开始一直到24个月结束。虽然这些平台不能保证百分百下款，但是相比那些没有名气的小贷公司而言，它们凭借花呗、信用卡等资格申请的成功率要高得多，在整个行业中也属于顶尖水平。
根据用户的评价可以发现，体验出现了两极分化的现象。正面的评论大多集中在放款速度快和操作便捷上。一位资深用户反馈道：“以前认为有信用卡就可以随便贷款，结果碰了很多次壁之后才转向了借呗、有钱花这些渠道，发现只要花呗没有逾期记录的话，额度审批就很人性化，半个小时钱就到账了。”但是负面评价主要集中在额度不稳和利息计算方法上。部分用户抱怨道：明明信用卡额度有五万，但是这些APP只给三千左右的额度，根本不够用。还有人认为，一些平台在还款逾期后采取的催收方式比较激进，对个人信用记录造成很大的损害。
经过对各个平台优劣的分析之后，其优点是打破了传统银行贷款手续复杂的问题，并且实现了全线上化操作，“花呗党”以及“卡奴”的人也能够被包容。特别是对于急需小额资金周转的人群而言，这些口子可以解燃眉之急。但是缺点也很明显，在于第一项利息成本高于银行信用卡分期；其次是额度不确定但是有了信用卡不一定就有高额度；最后一个是征信查询次数多每次申请都会在征信报告中留下记录，频繁查询反而会影响信用状况。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点。第一、不要相信“必下款”的宣传正规的平台都会做风控审核，承诺百分百下款的是诈骗陷阱。第二个人信息保护，不要随意在非官方渠道上传身份证照片或者信用卡账单。第三量力而行借款之前要先考虑好自己的还款能力，不要出现借了钱再去还的情况。第四确认还款日期部分平台的宽限期较短，逾期会产生高额罚息并且会被上报到征信系统。
以下为用户经常提出的问题及解答：
问：有信用卡但是花呗逾期了，还能在这些平台上申请贷款吗？
答：难度比较大。花呗逾期已经被纳入征信系统，会对个人的综合信用评分造成较大的影响，建议先修复一下自己的信用状况再试一试吧。
问：平台借款会上传征信吗？
答：文中所提到的借呗、微粒贷、度小满、京东金条等正规平台均已全部接入人行征信系统。
问：申请被拒之后，多久可以再次提出申请？
答：建议间隔3个月以上。频繁申请会使得系统认为你资金比较紧张，因此通过率就会降低。
额度是固定的吗？会提高嘛？
额度会根据实际情况进行动态调整。保持良好的借还习惯、完善个人信息，系统会在一定的时间间隔内对你的信用状况做定期的审核，并且可能会提高你的借款限额。
