夜深人静的时候，老张看着手机上显示的拒绝贷款的消息眉头紧锁。急需资金周转，在传统的借贷流程中手续繁琐并且担心留下征信查询记录，这使他感到很着急。像老张这样很多用户都在深夜里寻找着同样的答案：行长能不能不上征信呢？既然常规途径已经走不通了，人们就把目光转向了信用分变现上，急切地想知道芝麻分700秒下5个软件的陈列有哪些？这些平台真的可以避开征信大数据吗？额度到底有多大呢？
对于“行长是否可以不上征信”的问题，其实存在一定的误解。市场上所谓的“行长”类产品，并不是指银行行长审批的产品，而是某些借贷平台推出的高级会员或者特定的信贷产品。“虽然一些小额贷款网站或持牌消费金融公司为了提高用户体验而出现借款记录不上传到央行征信的情况，但这并不表示没有风控。”大多数正规平台已经接入了征信系统，只有少数处于推广阶段或者是特殊类型的应用暂时还没有联网。急需资金并且希望“无痕”的用户之间就形成了信息不对称的博弈关系。
芝麻分在700以上的用户，这就是一个很值钱的信用资产。这个分数段一般表示用户的信誉非常好，违约风险很小。因此很多借贷软件都会给这样的用户提供“秒下”的特权。芝麻分700就可以秒下软件一般具有额度大、利率适中、放款快的优点。以下是一些常见的平台以及它们的额度和期限情况：
首先是借呗芝麻分用户中，支付宝旗下的信贷产品是首选。700分以上的用户额度一般为1万到30万元之间，期限可以选3个月至一年不等，并且放款速度很快，在几分钟之内就可以到账了。其次是有钱花，度小满金融旗下的产品，虽然主要看百度分数，但是芝麻分高也可以作为辅助参考，额度最高为20万，年化利率最低7.2%。另外分期乐，适合年轻人群体，700分的用户很容易获得高额度以及免息券，额度为1000到5万之间。还有京东金条京东对经常在该平台购物的用户非常友好，最高可贷20万，并且放款速度也很快，“秒”字形容。最后是360借条审核门槛比较低，700分的用户几乎都能通过，最高可以申请到20万额度的新用户的免息期。
用户对于这些平台的评价多为两极分化。好评大多集中在“放款快”、“操作简单方便”。一位使用者说：“晚上急需资金，打开借呗点一下钱就到了银行卡里了，并没有求爷爷告奶奶。”而差评则主要反映在催收频率高以及利息计算复杂这两个方面上部分用户反馈称，在出现逾期的情况下，一些平台的催收电话会把通讯录都打爆了，给生活造成了很大的困扰。另外，“不上征信”的宣传很多用户借款之后发现还是上了征信，并且认为自己被骗了。这再一次证明了前文的观点：正规的大平台基本都已经接入了征信系统，所谓的“不接入征信”更多的可能是营销噱头或者是短期的小额贷款产品。“
在享受便利的同时，我们要冷静地分析它的优点和缺点。优点方面这些软件确实解决了燃眉之急，申请流程全部线上化，并且不需要抵押担保，对于芝麻分高的用户而言通过率非常高。特别是那些不愿意被银行发现频繁征信查询记录的客户，在一些未接入征信的小平台上可以暂时解决这一问题。缺点方面隐患也很大。利息一般比银行贷款高，长期使用成本很高；其次一些不知名平台会有砍头息、服务费等隐性收费；最后也是最重要的就是逾期后除了高额罚息外还存在暴力催收的风险，并且会影响到个人的大数据信用，在以后申请房贷、车贷都会受到影响。
在使用这些软件的时候要注意一些事项。第一，认真阅读借款合同征信授权以及逾期处理等条款，不要被“不上征信”的广告语所迷惑。第二量力而行借款金额要控制在还款能力之内，不能出现以贷养贷的情况。第三保护个人隐私不要随意点击不明链接下载APP，以免个人信息泄露。第四点是遇到违规收费或者暴力催收的时候要保留好证据并报给有关部门投诉举报。
为了使大家对相关规则有更清晰的认识，下面列出了几个常见的问题并给出了解答：
芝麻分700以上，借款真的不需要查征信吗？
答：不是的。正规平台如借呗、微粒贷等，在借款的时候都会查询征信记录。只有少数极小额或者非持牌的小公司会做大数据筛查，但这并不能保证安全，反而存在高利贷的风险。
问：借款不上征信的话，是否就可以不用还了？
答：千万不要有这种侥幸心理。虽然有些平台不接入央行征信，但是会接入百行征信或者网络大数据。一旦违约就会使自己的大数据库信用变黑，在以后几乎不可能在任何网贷平台上借款了，严重的还会被起诉。
问：申请“行长”类产品被拒，是什么原因？
答：被拒的原因有很多，芝麻分虽然很高但是最近有多头借贷的历史也有可能是负债率过高或者填写的信息不真实。要保持良好的个人信用记录，并且尽量少产生不必要的查询次数。
因此，寻找“行长可以不上征信”的产品虽然也是部分用户迫切的需求，在金融监管越来越严格的情况下，合规化才是大势所趋。芝麻分700分当然是优质的信用凭证，它使我们在众多平台上拥有更多的选择权和更高的额度，但是理性借贷、及时还款才是保持个人信誉的关键所在。不管用什么软件都要把风险控制放在第一位，不能为了贪图一时之利而陷入债务陷阱之中。
