在如今的数字化金融时代，支付宝早已不单单是支付工具的存在，在它背后还有着庞大的信用生态。资金周转困难的时候，很多用户第一反应就是去问“有没有支付宝口子”。实际上，支付宝自身提供的借贷服务主要是借呗、花呗两种方式，但是征信记录有问题或者逾期过的客户会发现自己的官方渠道会被关闭大门。因此市场上出现了接入了支付宝生态系统或者是对逾期用户提供更加宽松风控的第三方借贷平台。下面将五个通过率较高的途径做一下盘点。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
首先必须要提到的是借呗兄弟类产品，也就是网商贷虽然都属于阿里系，但是网商贷主要针对小微企业和个体工商户。如果支付宝账户中有大量的商业经营流水，并且个人征信上只有轻微逾期记录的话，系统也会根据其生产经营情况来决定额度大小。一般在1000元到20万元之间，期限灵活可以随借随还。
第二是招联好期贷这是一个经常出现在支付宝生活号上的老口子。它是招商银行和中国联通共同成立的，有正规牌照。“查征信”但是对“征信花”的用户有一定的容忍度。额度一般为500元至20万元之间，还款方式分为3、6、12期等几种形式。如果不算目前严重逾期的话，通过率还是可以接受的。
第三是分期乐作为乐信旗下的平台，在支付宝中也有小程序入口。分期乐主要服务年轻人，对于有逾期记录但是有一定消费能力的用户，风控系统会综合评估。额度一般为1000元到5万元之间，并且可以进行现金借贷或者商品分期付款。
第四是中银消费金融国有大行背景的消费金融公司产品，在支付宝“我的客服”或者相关入口里偶尔会出现。它的特点是额度高，最高可以达到20万，但是对逾期用户的要求是必须已经结清欠款或者是有合理的解释说明。期限一般是6-36期之间的大额周转用。
第五是洋钱罐它在网贷圈口碑较好，虽然独立APP运营，但是经常用支付宝来验证还款或者做推广。对于逾期用户比较宽容，并且只要不是“老赖”，基本上都有机会获得贷款额度为一万到二十万之间，期限为三个月至一年半左右下款速度处于行业领先水平
二、用户评价和真实的反馈
从收集到的用户反馈来看，对于网商贷的看法基本上都是救急神器一位经营淘宝店铺的用户说：“虽然我有信用卡逾期的历史，但是因为我的网店流水大，招联好期贷给我提供了五万元额度，并且利率比外面低。”对于招联好期贷而言，用户的评价是“审核严格但是正规”很多网友表示虽然利息稍高，但是不会出现暴力催收的情况，让人心里比较踏实。分期乐的用户群体最年轻，评价大多为门槛低但是也有用户抱怨提前还款会影响额度。洋钱罐也被认为是快速付款很多急需用钱的用户表示提交资料后十分钟就到账了，体验很好。
三、优缺点分析及风险提示
这些平台给逾期用户提供了机会，但是优劣各半。优点门槛低、放款快，而且大多数都接入了征信系统，还款记录好可以修复信用。但是缺点但是也不可忽视的是：一是利息普遍高于银行标准借呗，年化利率在18%-24%之间；二是额度不稳定，随时都有被降额或者抽贷的风险。
在此特别提醒：注意事项方面，不要相信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”。任何声称可以无视黑白户、百分百下款的都是诈骗。在申请借款的时候一定要看清楚合同条款里面有没有服务费、担保费之类的隐形费用存在。
四、用户提问和解答
1. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：文中提到的网商贷、招联好期贷、分期乐、中银消费金融均100%上征信。洋钱罐部分资方已经上了征信。按时还款可以修复信用，再出现逾期就会加重损失了。
2. 问：逾期后就不能申请借呗了吗？
答：不一定。如果逾期是由于非恶意的原因，并且金额不大、时间较短，在还清欠款之后，通过多使用支付宝消费和理财的方式，系统的重新评估后有可能恢复额度的。
3. 问：申请被拒后多久可以再次提交？
答：被拒之后不要频繁申请，否则会弄花大数据。一般建议间隔1-3个月，在此期间保持良好的信用记录后可以再尝试申请。
