深夜里，李明看着手机上显示的银行拒贷通知冷汗直流。为了给儿子凑够婚房首付而把所有的积蓄都用光了之后，因为早年的生意失败留下的征信污点使全家人的安居梦破灭了。无力感让他多次在搜索引擎中输入“征信黑花了影响儿女买房吗”，希望找到一线生机。当传统的路子不通的时候急需资金周转时，很多人就会转向其他的途径来解决这个问题。市场上真的有不经过信用审查的贷款渠道存在么？这些平台额度有多大、是否正规安全呢本文会带您深入了解。
在讨论具体的渠道之前，我们必须正视征信黑花对家庭的影响很多家长像李明一样，担心自己的征信问题会影响到孩子。其实征信变成“花”（查询次数多、负债率高）的话主要是影响个人申请贷款的通过率，并不会对子女造成太大影响。但是征信变黑（被列入失信被执行人名单），并且存在法律判决不履行的情况，则会被限制消费行为，在私立学校就读时就会受到阻碍。虽然直接导致子女买房失败的概率较小，但是家庭整体经济信用环境无疑会给子女未来的规划带来阴影。正因为这样，所以寻找没有上征信的贷款口子成为了很多征信受损者的救星。
所谓的“不上征信”一般指的就是贷款机构在审批以及贷后管理的时候，不查也不给央行征信中心报。此类口子多出现在小额贷款公司、消费金融平台上，主要依靠大数据风控来参考用户的电商数据、运营商数据等信息来进行授信。以下是目前市场上口碑较好的五个平台类型以及推荐：
首先是头部平台如借呗、微粒贷等采用的“遮挡”模式。严格地说，借呗、微粒贷大部分资金都会上征信记录，在合作的资金方放款时，借款人的信息会被记为小额贷款公司的或者具体的资方名下，并且如果用户能按时还款的话影响是可控的。而像360借条、度小满等平台虽然有征信接入，但是特定活动时期或者“小黑屋”口子的时候对征信的要求比较宽松。真正意义上的不上征信口子，主要是指未接入央行征信系统的网贷APP比如一些新上线的小额贷款产品，额度为1000到5000元之间，期限7-30天，这样的平台审核速度快但是利息比较高。
对于用户所关注的额度、期限和使用条件一般而言，不上征信的小贷口子额度相对较小500元到五万元属于小规模短期资金周转。一般为3个月、6个月或者12个月不等，很少有大额长期贷款的情况出现。申请条件很简单：通常只需要年满十八周岁并且实名认证手机号码以及绑定银行卡就可以。正规银行的贷款额度高而且期限长，但是对征信的要求非常高。虽然网贷口子门槛较低，但实际年化利率接近法定红线在申请的时候要清楚了解费用标准。
关于用户评价和优缺点分析网络上对他的看法褒贬不一。优点方面，用户普遍反映“下款速度快”，最快10分钟到账，而且不查征信解决了燃眉之急的问题。缺点主要表现在“利息高”、“催收频繁”和“存在隐形费用”。有用户表示：虽然不查征信，但是逾期后经常被电话骚扰到崩溃的地步，并且还会去打扰通讯录里的好友。“因此该口子只能作为临时应急使用，不能长期借贷。”
在使用这些没有上征信的贷款口子时，有几个方面注意事项必须记住。第一，区分真假平台，在市场上有很多假冒的贷款APP打着“工本费”、“解冻费”的名义来骗钱，正规渠道放款之前是不会收任何费用的。第二，判断还款能力虽然不打征信报告，但是大数据风控系统会共享逾期信息一旦在其他平台上出现污点，以后借款难度将会大大增加第三保护个人隐私不要随意给通讯录权限。
最后，对于大家普遍关心的问题进行了整理，并给出了解答：
问：征信被污点了还能不能贷款？
答：部分平台可以。大数据风控的机构对央行征信的要求不高，如果评分达标的话还是有机会下款的。
问：这些贷款口子会起诉我吗？
答：金额小一般不打官司，但是会被催收。如果欠款数额比较大并且恶意拖欠的话，平台仍然可以通过法律途径来追讨债务。
问：申请了不上征信的贷款之后，还可以到银行办理房贷吗？
可以。按时还款，并且该笔贷款没有上征信的话，理论上不会影响到银行房贷的审批。但是要注意的是频繁申请网贷会使得大数据混乱并且部分银行在进行审批的时候也会用大数来评分。
因此征信黑花会带来很多不便，但是通过正规途径来修复信用才是长久之策。选择没有上征信的贷款口子虽然可以解决一时的问题，但是必须理性借贷、按时还款以防止陷入更深的债务之中。
