深夜时分，手机屏幕上亮着冷光的小林看着购物车里的过期优惠券，心里五味杂陈。月底的房租给他的压力很大，征信报告上出现几笔逾期记录也让他不敢轻易尝试正规银行贷款了。据说有些平台对于芝麻分负面用户比较宽容，审批速度可以用秒来计算，这是他目前唯一可以依靠的东西。面对复杂的网络借贷市场的话哪些贷款产品审批速度快并且不要求有征信瑕疵？有专门针对芝麻分负面借款的口子吗？这些平台是否正规可信呢本文将会详细说明五个芝麻分不良借款的相关网站，给您揭示快速放款的原因。
在当前的金融借贷市场中，由于过去的逾期行为使得很多用户的征信评分被下调了，特别是芝麻信用分有负面记录的时候，申请主流贷款产品常常会被直接拒绝。但是部分持牌机构或者借贷平台为了覆盖更广泛的用户群体而推出对信用要求较低的产品。这些平台一般依靠大数据风控来工作，并且重视芝麻分，但主要看的是用户的当前还款能力，审批速度很快，在几分钟之内就可以完成放款。
首先来给大家介绍的是360借条作为360数科旗下主打的产品，它有正规的网络小贷牌照。对于芝麻分低下的用户来说，360借条比较包容一些。其额度一般在1000元到20万元之间，新用户的首笔借款通常可以享受到免息券优惠。该平台审批流程全部由系统自动完成，在提交申请后五分钟之内就可以出结果，并且资金最短五分钟后到账。使用条件为年龄大于等于十八岁、有有效身份证件以及银行卡等金融工具存在的情况下才会去查询征信报告，芝麻分上的负面信息并不会被一票否决掉，而更多的是看用户是否有稳定的就业或者收入情况来决定是否通过审核。借款期限可以自由选择3到12期的还款方式。
其次是度小满（百度金融前身）。度小满借助于百度的技术优势，风控模型的维度比较丰富。虽然它对征信有要求，在特定活动期间芝麻分600以上的用户如果存在小额负面记录的话仍然可以较高的通过率获得贷款额度最高为20万日利率低至0.02%。审批速度很快，“快”是它的特点之一，系统实时处理申请，并且非高峰期基本实现秒批、秒放款。在使用期限方面提供灵活的分期方式。需要注意的是度小满对于多头借贷查询比较严格，如果用户同时有多平台借款的话会影响审核结果。
第三种产品分期乐这是一个为年轻人提供的消费分期平台，后来发展成了综合借贷公司。分期乐的特点是场景化消费和现金贷并存，在芝麻分上出现过负面评价的用户如果在分期乐商城有良好的购物记录的话，申请现金借款的成功率就会提高很多。额度一般在1000元到5万元之间，审批速度很快，通常半小时之内就可以完成。使用条件比较简单，只需要提供实名认证过的手机号和银行卡即可。分期乐的还款期比较长，最长可以达到24个月左右，适合那些需要长期借贷的人群。但是该平台综合息费比较高，在申请的时候要仔细计算成本。
第四推荐的是洋钱罐这是一家老牌的网络借贷信息中介公司，后来发展为助贷模式。洋钱罐对接了很多持牌金融机构，所以用户容错率比较大。芝麻分有负面记录但是不是“老赖”的人，在大洋钱罐可以找到下款方。额度在1000元到20万之间浮动，审批速度很快，并且号称3分钟内就能到账。其门槛较低，只要年满22岁并且非学生身份就可以尝试使用。洋钱罐的借款期限一般为6-12期，还款压力适中。
最后要提到的就是还呗还呗主要提供信用卡账单分期、现金贷款等服务，其核心目的是帮助用户偿还信用卡欠款，并且对于有使用过信用卡的客户比较友好。即使用户的芝麻分存在负面记录，但是只要没有严重的逾期或者被冻结的情况出现的话，那么申请“还呗”的通过率还是可以接受的。额度最高可达20万，在同行业里面属于审批速度较快的一类。其优点是利息较低，并且比信用卡账单分期更省钱的说法也得到了证实。使用期限灵活可选3/6/12期等不同的还款方式。
就用户评价而言，上述五个平台在各大应用商店的评分一般都在4分以上（满分5分）。多数人觉得这些网站不好审批的速度很快尤其是360借条、度小满等，在急需用钱的时候可以解燃眉之急。一位用户评价道：芝麻分只有580，而且还有逾期记录，但是还是在360借款上申请到了五千块钱，真的是救命的钱。也有用户吐槽部分平台的利息比较高，分期乐、洋钱罐等等，在逾期之后催收频率很高。从整体上看，用户的下款速度得到好评的程度远远大于对利率的认可程度。
下面来分析一下各个平台的优缺点。优点很明显：门槛低、速度快、流程简对于芝麻分不良用户，这些平台给与了资金周转的机会。全部在线上操作、不需要抵押担保，并且很好地保护用户的隐私信息。但是缺点也不能忽略不计。首先是利息成本相比于银行贷款，这些平台的年化利率一般会高一些，并且有些甚至接近法定最高上限。其次就是额度不稳严重的负面记录会使得用户的贷款额度被压缩到最低水平。最后催收问题一旦逾期，平台催收的方式就比较激进，会对个人的生活造成干扰。
在使用这些贷款产品的时候要注意几点。第一，确认平台资质保证自己选择的是正规持牌的机构，不要掉入高利贷或者诈骗陷阱。第二量力而行借款之前要算好自己的还款能力，不能用借的钱去还债。第三、保护个人隐私不要随便把验证码和密码给到别人。第四，按时还款虽然这些平台对于负面记录是包容的，但是逾期还是会上报到征信系统中去，并且会带来更加严重的影响。
整理了用户比较关注的几个问题并给出了解答：
问：芝麻分的负面记录什么时候可以消除？
答：芝麻分负面记录一般会保存五年左右，但是随着时间的推移，负面影响就会慢慢减小。良好的信用行为可以提高分数。
问：平台借款会留下征信记录吗？
答：正规平台360借条、度小满等均接入了央行征信系统。借款以及还款记录都会如实上报，按时还贷可以增加信用分值，逾期则会留下不良记录。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
建议被拒后隔3个月再申请，频繁提交会影响征信查询记录，降低通过率。期间要尽力提高个人信用水平。
因此芝麻分负面记录会使得借款受到影响，但是360借条、度小满、分期乐、洋钱罐和还呗等平台由于审批速度快以及风控政策较为宽松，仍然为用户提供了一定的融资渠道。用户在选择的时候要综合考虑额度、利息以及自身的还款能力，并且理性借贷以防止自己陷入债务陷阱中去。
