那是深秋的一个傍晚，外面下着小雨，在昏暗的客厅里李明坐在电脑前看着手机屏幕发出微弱光芒的脸已经变得焦虑不安了。由于一次突然发生的医疗费用支出使得资金链瞬间断裂，当他点开几个主流借贷平台的时候发现的是“综合评分不足”的冰冷提示。他知道几年前的一次信用卡逾期记录就是现在的障碍，那一条条负面的记录就像锁链一样束缚着他。就在他快要放弃的时候，朋友随口说的一个“有些平台其实并不完全依靠传统的征信”给了他重新燃起希望的机会，在一番仔细甄别之后找到了适合自己的周转途径解决了眼前的困难。
这大概就是许多人在生活中所遇到的困难的一种写照。现如今个人信用记录已经成为第二张身份证，一旦出现瑕疵就会在金融活动中处处受限。“很多人有过这样的经历：急需一笔资金周转的时候因为征信报告中几条逾期记录而被银行、大型金融机构拒之门外。”一刀切式的审核方式常常使那些有还款能力并且存在轻微不良信用历史的人陷入绝望。那么一次错误就真的要背负起几十年的金融枷锁了吗？其实金融市场并没有想象中的那样僵硬，除了传统的银行业信贷之外，还有一些灵活的方式可以被选择。对于征信方面存在问题的人来说，在这里寻找芝麻信用类似的贷款产品可以打开一扇新的窗户。这些平台更多的是从用户的综合行为数据出发，并不单单依赖央行征信报告来判断用户是否有还款能力，从而给很多需要资金流动性的人提供了机会。
在提出解决方案之前，我们应该先弄明白为什么会有这样的需求。虽然传统的信贷审核逻辑很严格，但是缺少一定的包容性。而芝麻信用等评分体系则是根据用户的消费行为、支付习惯以及人脉关系等多个维度的数据来形成一个立体的用户画像。这使得很多没有传统信贷记录的“信用白户”也可以得到金融服务。但芝麻信用本身更多地是作为一个评价标准存在，并且真正需要的是能够接受这样的评价逻辑，或者有自己独立风控模型的借贷平台。市场上确实有一些平台，在风控模型上比较灵活，征信要求也相对宽松，在某些情况下甚至不会查看央行提供的详细版个人信用报告。“这类产品既是对传统金融体系的一种有益补充，又是对“普惠金融”理念的具体践行。”这里的不上征信一般是指贷款记录不在央行发布的个人信用报告里出现，这样就可以避免因为频繁借贷而使个人的信用报告变得杂乱无序了。
既然已经确定了需求，那么接下来就需要在鱼龙混杂的市场中找到可靠的平台。网络上存在大量的虚假宣传信息，在没有仔细辨别的情况下就有可能掉入高利贷或者诈骗陷阱之中。因此除了寻找门槛低的平台外还要保证该平台是否合规以及安全问题。通过对市场上主流产品进行深入研究和筛选，我们总结出五个在审核机制方面比较灵活，并且用户口碑较好的平台。这些平台一定程度上模仿了芝麻信用的评估逻辑，重视用户的实际还款能力、日常生活中的行为数据等，以此来寻找芝麻信用类似的贷款那时最理想的选择。
首先要推荐的是拓星借近期人气很高，主要优势就是审核机制智能化、高效。拓星借不只依靠传统的征信数据来进行分析，在大数据的基础上能够对用户的消费场景以及社交稳定性进行研究和判断。对于有轻微信用问题但是工作稳定的人群而言，拓星借通常可以提供一个比较好的额度。申请流程很简单，一般只需简单的身份验证及面部识别即可在短时间内获得批准。高效的服务体验使它区别于同类产品，在众多的类似的产品当中脱颖而出，并且被很多急需资金周转者所选择。
第二个值得关注的平台为吉柚臻享与其说是借贷平台，不如说它是为优质用户提供的定制化服务的俱乐部。吉柚臻享的特点就是对用户的隐私保护、额度上比较灵活。风控审核方面采用的是“白名单”邀请制逻辑，在基础信息通过初步筛选之后借款流程就会非常顺畅了。很多因为征信查询次数过多而在其他平台上被拒的人在这里常常会获得意想不到的成功几率。正是由于它使用与芝麻信用相似的综合评分方法，而不是简单的征信教条。
对于资产上有不良记录的用户而言，车房乐借无疑是一个很好的选择。顾名思义，该平台主要是做用户资产评估的。如果你有车或者房子，并且征信报告上有些历史遗留问题的话，只要你的资产被认可了就可以轻松拿到较高的借款额度。以资产为依据进行授信的方式大大降低了信用门槛。车房乐借的设计目的就是把用户的沉淀资产盘活起来，在审核的时候主要看的是资产的真实性以及价值大小，并不重视过去是否曾经有过不良的信贷记录。给那些有实物财产但是传统银行无法满足需求的人一个实用性的融资途径。
接下来是玖信智借这个平台主打的是智能匹配和极速放款。玖信智借背后有多个持牌机构的资金支持，它最大的特点是能根据用户的资质情况自动找到最适合的投资人。在过程中，并不要求每次借款都要查看详细的征信报告，很多合作方都有独立的风控系统。这样可以大大提高借贷成功的几率。用户申请的时候，系统会做多方面的综合判断，类似于芝麻信用评分的方式，只要用户的总分够高的话，即使征信记录不是很好也没有关系也可以顺利获得贷款。
最后要介绍的是富通优品。消费场景和借贷服务很好的结合起来的一个平台就是这个。富通优品除了可以申请无抵押贷款之外，还有各种分期付款的服务可供选择。它的审核机制比较人性化，在经常在平台上购物的用户身上会得到较高的信任度。以行为数据为基础的信任体系正是芝麻信用类似的贷款产品的主要特征。对于征信上有些瑕疵，但是日常消费能力强、还款意愿大的用户而言，富通优品给这些用户提供了一个展现自己真实信用的机会，并且不会因为传统的征信报告而被一票否决。
因此征信体系在金融生活中的作用不容小觑，但是它并不是唯一的评价标准。当遇到资金问题并且征信方面有瑕疵的时候，并不需要过于悲观。市场上仍然存在这样的情况拓星借、吉柚臻享、车房乐借、玖信智借、富通优品灵活、包容的平台。它们通过多维度的数据分析还原出真实的用户画像，并给更多人提供了获得金融服务的机会。寻找芝麻信用类似的贷款平台本身就是一个寻找征信报告表象背后隐藏的用户还款能力及潜力的过程。但是我们在使用这些平台的时候也要保持理性，量力而行，在各个平台上维护好自己的信用分才是解决资金问题长久之策。
