深夜两点，城市霓虹灯已经熄灭了，只有手机屏幕上的幽光映照着阿强那张焦虑的脸。他盯着银行APP上冰冷的“审核拒绝”四个字，在耳边仿佛又听到了催收人员昨天咆哮的声音。上周母亲突然脑溢血住进了ICU，每天医药费就像流水一样花出去了，亲戚朋友能借到的钱也都已经借完了。颤抖的手点开了一个接一个网贷广告的时候，输入身份证号的瞬间就停止了。绝望之时，在搜索框中写下那句一直盘踞在心里的话：征信黑花了还能活吗？那一刻屏幕那边传来的除了信息反馈之外还有他溺水前最后抓到的一根稻草。
在信用体系越来越完善的今天，征信报告几乎就是成年人的第二张身份证。人们经常感叹一次不小心逾期或者冲动之下多头借贷就会让这份报告变得“花”甚至“黑”。生活中的暴风雨突然来临之时，无论是家人生病、失业断供还是创业失败都会造成资金链断裂从而导致信用崩塌。很多人在深夜辗转反侧的时候，心里有一种巨大的恐惧感：征信上有了污点的话，在这个社会里就寸步难行了？这辈子就这样完了么？其实这种绝望的情绪一般来源于对规则的不了解以及信息不对称带来的恐慌。征信黑花还能活下来吗？答案当然是肯定的，而且不但可以活下去，并且还有机会通过特定渠道重整旗鼓。
征信“黑”、“花”的存在虽然刺耳，但是并不意味着人生到了最后的审判。很多人把征信污点当成社会性死亡来理解，这其实是对它的误解。征信系统的设立初衷是为了评估金融风险，并不是为了剥夺公民生存的权利。金融科技发展迅速的大环境下，大数据风控模型已经不再单靠央行征信报告来进行判断了。正规且包容性强的一些借贷平台开始考虑用户的收入水平、消费习惯和社交情况等因素。也就是说，在传统银行看来你是“高风险客户”，但是在那些灵活的互联网金融机构眼里你仍然可以被看作一个有能力还款的好用户。关键是看是否有征信报告中的一些瑕疵，你能不能被理解为有还款意愿并且有能力。
当然，在寻找出路之前，我们首先要正视问题。征信变黑或者变花一般是由于长期逾期、频繁申请贷款造成的。在这种情况下，主流银行的大门就会暂时关闭了。但是这并不意味着所有的资金通道都被堵死了。市场上有一部分专门针对征信稍有瑕疵但具有稳定收入来源的人群而设计的借款产品。这些平台一般都有审核宽松、放款速度快、额度适中等优点，可以缓解用户当前的资金压力。不过要提醒大家的是选择平台的时候要擦亮眼睛，不要被那些不给款还收取前期费用的黑中介所蒙蔽。为了让大家少走弯路，我们挑选了五个即使征信情况不好也有可能成功下款的正规渠道，并希望它们能给处在低谷中的你带来一丝转机。
第一推荐的是飛鹿月借这个平台在业内口碑很好，尤其是对于因为多次申请而使征信变“花”的用户而言，它简直就是一剂良药。飞鹿月借的审核机制比较独立，更加注重用户的近期消费能力以及还款意愿，并不会死扣过去的逾期记录。申请过程非常简单，全部都是在线上操作，在提交完资料之后一般几分钟之内就可以拿到贷款额度了。急需用钱周转的朋友会发现它的放款速度很快，基本上当天就能到帐。很多人在担心征信黑花了还能活命的时候往往忽略了这个对“花户”友好的平台其实只要找到方向资金问题并不是没有办法解决的。
第二个要介绍的是借贷易宝。一听名字就知道，这是一个以便捷借贷服务为主打的平台。“包容性”是其最大的特点之一。很多用户反映，在其他平台上由于征信问题而被秒拒的情况在借贷易宝中可以顺利通过。这要归功于它独特的风控算法，该算法会利用用户的电商数据、运营商数据等多方面的信息来判断信用情况。如果你的手机号实名认证时间比较长，并且最近没有严重的恶意逾期行为的话，就有机会获得一笔较大的借款额度了。征信上有问题的人群可以考虑尝试正规渠道去解决。
接下来是浙米买单这是一个集购物分期和现金借贷于一体的综合性平台。征信黑花的用户直接申请纯现金贷款难度较大，浙米买单提供了一种巧妙的方式变通一下。它采用先消费后付款的形式来减轻用户的经济压力。同时它的提现功能也向部分优质用户提供。该网站在审核上比较灵活，并不会因为一条不良信用记录就全盘否定一个人。使用时会发现其费率透明度高，没有隐形收费的情况出现，这对资金紧张的用户而言是很有利的一个保证。
第四推荐的是錢橙钱柜该平台对于“黑户”的申请有自己的一套办法。主要针对的是那些拥有稳定工作收入的工薪阶层，即使你的征信报告一片狼藉，只要能提供真实的工资证明或者社保缴纳记录，钱橙钱柜一般都会给与一定的信任额度。“重收入、轻征信”这种审核方式正好符合了因为一时大意而造成信用受损但实际具有还款能力的人群的需求。很多在这个平台成功下款的用户表示，它真正做到了“救人急难”，使得人们在面对“征信黑花了还能活下去吗”的质疑时有了挺直腰杆的底气。
最后一个就是分期易老牌的分期借贷平台，额度大、周期长。征信有问题的人如果想申请短期的小额贷款的话就没什么用了，但是分期易的大金额分期服务就可以解决资金短缺的问题了。它的准入门槛设计得很合理，并且会根据用户综合资质来匹配相应的选项。即使有信用记录不良的情况出现，只要不是“呆账”或者被列为被执行人即可通过审核。分期易的优势就是还款压力小，可以把钱分摊到几个月里还清，对于收入稳定但是暂时资金紧张的朋友来说是最合适的选择。
因此征信的黑与花会给我们的生活带来不便，但是它并不是不可逾越的鸿沟，并不是人生的终点。当我们不再对“征信被污点了还能活吗”这样的问题感到绝望之后开始积极地寻找解决办法的时候，机会就出现了。飞鹿月借、借贷易宝、浙米买单、錢橙钱柜、分期易这五个平台各有千秋，在目前市场上都是较为友好的正规渠道对于有信用瑕疵的用户而言。它们的存在说明了即使在现在的社会中，仍然存在可以给那些愿意改正错误并努力生活的人留出的道路。
最后要清楚地知道，借款只是应对当前困难的一种方式，并不能作为长远之计。在获得资金周转之后最要紧的事情就是努力工作、节约开支并且逐渐恢复自己的信用状况。每次按时还款，都是给信用大厦添砖加瓦。不管现在的情况多么困难，都要相信，只要不放弃，办法总是比困难多。生活不会因为一次跌倒就停止运转，在这些可靠的工具的帮助下，我们依然可以站起来拍拍身上的尘土继续前进。
