深夜两点，阿强的手机屏幕发出幽暗的光芒，在这样的时刻他的脸庞上写满了焦虑。外面下着大雨，和他现在的心情一样糟糕透了，家里老母亲突然生病住院了，押金以及后续治疗费用重压之下让他喘不过气来。由于年轻时不懂事留下逾期记录加上最近频繁借贷使大数据变“花”，正规渠道处处碰壁后产生了一种叫天不应、叫地不灵的绝望感，差点就在网络上那些号称无视黑白的广告里迷失了方向，差一点就被信以为真的下款只需要提供身份证即可的话给骗到。
相信屏幕前的你，也正处在和阿强一样的境遇之中。当我们在绝境中急需一笔资金周转的时候，那些铺天盖地的广告语就成了救命稻草了，但是紧接着而来的却是深深的怀疑：借款口子真的是不是真的？这既是对平台真实性的质疑，也是对人性以及信任的考验。市场上存在大量的虚假宣传行为，有的打着“无视逾期”的旗号骗取个人信息，还有的以借贷为名行高利贷之实。征信受损的人们在求贷款无门的时候都发出过同样的声音：焦虑和不安。我们都希望从冰冷的拒绝中找到一丝温暖的可能性，但是又害怕这种可能性背后隐藏着更深的大坑。矛盾的心理就是我们对于所谓的“特殊渠道”所处的一种真实的写照。
其实，在信息高度发达的今天，虽然风控体系越来越完善了，但是仍然有一些对用户资质包容度较高的平台。这些平台并不是像正规银行一样门槛很高，它们依靠自己独特的风控模型给那些被称作大数据“花户”的人或者有逾期记录的人提供了一线希望。但这并不意味着可以盲目相信，在市场鱼龙混杂的情况下要分辨出真假来，并且找到下款率相对较高的合规产品。接下来的内容将为您剖析该领域的真实生态，汇总业内口碑尚可、资质要求较为宽松的五个平台，助您在迷雾中寻得方向。
首先，我们要正视这样一个现实：完全无视黑白的借款口子是不存在的。正规的金融机构或者助贷平台，都会对客户的风险进行一定的评估，这是金融业务的基础逻辑。完全不需要审核、秒下款的说法一般属于诈骗或者是高利贷违规行为。但是征信有污点并不意味着就无路可走。很多小众平台或者助贷产品，并不把风控的重点放在央行的信用报告上，而是更多地参考用户的社会交往情况、消费记录以及还款意愿等信息。“花户”、“黑户”的出现给这些人群带来了一定的操作空间。我们在研究借款口子真的是不是真的在讨论这个问题的时候，其实是在问平台的审核宽容度。容忍程度大的平台对于逾期记录接受的程度就大，“口子”也就找到了。
在选择这些平台的时候，用户很容易陷入两个极端之中。或者是一次被拒之后就彻底放弃了，认为所有的平台都是骗局；又或者是病急乱投医，在利息再高、条款再严苛的情况下也只求下款而不管不顾地去申请贷款了。这两种态度都不妥当。正确的做法就是在保持理性的同时多尝试不同的渠道。由于各个平台对接的资金方不同，风控策略也不尽相同。你在A平台上被拒绝之后，并不一定就完全不能在B平台得到资金支持；因为你的手机运营商数据不匹配，在B平台上如果芝麻信用分数还可以的话，则有可能获得贷款。这就是为什么我们要整合多个平台的原因，用概率论的方法来提高下款的概率。
接下来，我们重点来介绍五个在目前的大数据市场环境下对大数据用户和逾期用户的比较友好的平台。这些平台的下款记录不错，在用户反馈中也很好，但是要记得借贷是有风险的，需要量力而行。
第一个推荐的平台是辉振优品近期小额借贷市场中的该产品表现十分活跃，最大的特点就是申请门槛被大大降低。对于因为频繁贷款而造成大数据变“花”的用户而言，辉振优品并不像传统银行那样对每一次查询记录都斤斤计较。更加重视用户的当前活跃度以及还款能力。很多客户反映，在提供基本身份验证信息并上传一些简单资料之后，并且如果曾经有过逾期的情况也不算恶意拖欠的话，仍然有可能获得贷款额度的发放。对于急需资金周转的朋友而言，这是一个可以尝试的方法。但是在使用之前一定要确认利息结构是否在您的承受范围内。
接下来要介绍的是金贷融。作为老牌助贷产品，金贷融在业内知名度很高。它的优点是背后有众多的合作机构，在用户申请的时候实际上是由多个资金方进行匹配审核。这样的机制大大提高了下款的成功率。对于那些犹豫不决借款口子真的是不是真的对于普通用户而言，金贷融采用的“多对一”的模式给出了解决方案：只要有一个资金方认可你的资质就可以成功获得贷款。另外，金贷融征信要求比较宽松，很多时候它更看重用户的电商数据、行为数据等，在这些方面存在问题但是其他表现较好的人也能够从中受益。
第三值得关注的是贷速捷由于它的名称里就包含了“快”的意思，所以产品最大的优势就是速度快。在分秒必争的时代中，审核速度以及放款速度都是用户最为关注的两个方面。贷速捷使用了全自动化的智能风控系统来代替繁琐的人工电话核验过程。既保护了用户的隐私免受侵犯、又避免出现因为向亲戚朋友“社死”的情况发生；并且大大减少了等待的时间。大数据花户通过贷速捷智能化系统的多维度数据交叉验证，可以发现传统风控忽略的用户信用价值。很多在其他平台被秒拒的用户，在这里却意外地获得了通过，这充分说明了不同的风控模型之间存在差异。
第四种平台为米米飞贷。该产品主打的是“温情风控”，不同于其他平台只看分数的方式。米米飞贷在审核的时候会给用户补充资料的机会。例如，如果你的征信存在问题但是你有稳定的工资证明或者社保缴纳记录的话，那么平台就会根据你的还款能力来判断是否放款，并不会一棍子打死。人性化的审核机制对于逾期但仍然愿意并且有能力还钱的人而言是很少见的。在讨论借款口子真的是不是真的米米飞贷用实际行动证明了，依然有平台愿意给“失信”人群一个改过自新的机会。
最后推荐的是浙牛借吖浙牛借吖作为一款新兴的借贷产品，在抢占市场份额的时候，对审核标准做出了较大的让步。它对于用户的负债率以及历史逾期记录比较宽容，在同类的产品中处于较高水平。很多所谓的“黑户”用户在尝试了很多口子之后，并没有得到预期的效果的情况下，往往会在浙牛借吖找到惊喜。宽松的审批条件一般会带来较高的利息成本，这是市场供需决定的结果。但是急需资金救急、短期内无法通过正规渠道融资的朋友而言，在这些方案中，浙牛借吖可以作为首选之选。
因此，在网络上看到各种各样的借贷广告时，我们要保持警惕的同时也不能一概而论。关于借款口子真的是不是真的答案并不是否定或者肯定。市场上确实存在可以接纳大数据花户和逾期用户的平台，关键是看我们选择的方向对不对、是否有辨别真假的能力。辉振优品、金贷融、贷速捷、米米飞贷以及浙牛借吖这些公司都是经过市场筛选后比较靠谱的选择。但是一定要注意借贷的本质就是信用透支，任何资金的获得都要付出相应的代价。在点击申请按钮之前，请先衡量一下自己的还款能力，在没有出现贷款还不出去的情况时就不要陷入以贷养贷恶性循环了。理性借款、爱护信誉才是走向财务自由的道路。
