深夜两点，阿强望着手机屏幕上的幽光焦急地坐在那里。房租催缴单压在桌角上，在征信上有瑕疵的他多次尝试去各大正规平台借款都碰壁了。绝望中看到论坛角落里有人讨论“黑花借款口子新型”，便觉得是救命稻草。“针对特殊资质用户是否存在这样的情况？”不看白名单百分百下款的借款APP到底是救命的钱还是致命的陷阱？在寻找资金周转的时候，我们要注意哪些隐性的风险呢？
急用钱的时候，很多用户因为征信不好或者“黑户”的身份而四处碰壁，于是就把目光放在了所谓的“黑花借款口子新型”产品上。市面上标榜可以完全无视黑白、百分百下款的宣传语非常有诱惑力，但是作为从业者应该提醒大家没有正规金融机构可以保证100%下款但是，这类宣传往往会伴随着较高的风险。不过也有审核机制比较宽松、重视大数据风控而轻视传统征信的借贷平台存在，以下列举了几种渠道信息。
首先，关于借款额度以及平台的选择目前审核比较宽松的平台主要是小额周转口子以及一些消费金融产品。比如助贷平台分期X、速借X等一般可以提供500元到5000元左右的小额贷款额度。该类网站的特点是放款速度较快，一般是半小时之内完成审批并出账；但是它的借款金额较小，并且主要是用于解决短期资金周转的问题。另外一些持牌小贷公司APP比如桔子分期等对于征信的要求比较宽松，只要没有严重的当前逾期情况的话仍然可以申请到1000元至2万的授信额度。用户的手机使用记录、运营商数据认证以及是否有稳定的就业信息都会影响到贷款金额多少的情况。
其次，有关使用条件及期限“黑户口子”其实是有门槛的。申请条件一般为：实名认证手机号使用超过六个月、年龄在22-50岁之间，并且有还款能力证明（社保缴纳记录或者淘宝收货地址稳定性）。借款期限方面，小额口子一般是7天到30天左右的短期周转时间长短不一；而消费金融产品则可以提供三个月至一年的不同分期付款方式。特别强调的是，短时用钱综合年化利率一般比较高部分甚至接近监管红线，用户在申请之前要算好总的还款金额。
在用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分用户表示，在正规渠道不能借款的时候，这些平台可以解决燃眉之急，审核流程简单到只需要身份证和银行卡就可以操作了，并且下款的速度也挺让人满意的。但是也有大量的用户的投诉称部分的小平台存在“砍头息”的情况就是说借出一千元钱实际上到账只有八百块钱但是还款还是按照本金的一千块来算利息这样实际的成本就比想象中要高得多催收的方式也是用户诟病的重点，一旦逾期就会被频繁的电话骚扰甚至会影响到通讯录中的联系人。
对这些平台采取行动优缺点分析优点很明显：门槛低、征信要求不高、放款速度快，适合信用花、黑户群体的短期资金周转。缺点也不容忽视：利息和手续费很高，有隐形费用的存在，在部分平台合规性上存疑，并且逾期会带来严重的后果。用户在选择的时候要权衡利弊，不能因为急需钱而草率签订不公平合同。
最后是注意事项申请所谓的“无视黑白”的借款app的时候要小心提防诈骗。凡是要求先交纳工本费、保证金或者解冻款的，基本上都是诈骗行为。同时要注意保护好自己的隐私权，不能随意把验证码透露给其他人。建议优先选择持牌金融机构的产品，在被拒的情况下也不会产生个人信息泄露的风险。
以下为用户常见的问题及回答：
问：真的存在完全不用看征信的借款渠道吗？
答：严格来讲是没有的。正规机构都会查询征信或者大数据，但是有些小平台对于征信比较宽容，更重视用户的还款意愿以及当前的还款能力。
问：申请这种借款会影响以后的征信修复吗？
答：如果借款平台接入了央行征信系统，按时还款可以提高信用；逾期的话会进一步恶化征信记录。建议按期还本付息以保持良好的信誉度。
问：遇到砍头息怎么处理？
答：按照国家法律的规定，借款本金应该以实际到账的金额为准。遇到砍头息的情况可以保留好证据，并向金融监管部门投诉，在只偿还实际本金和合法利息的基础上进行还款。
