目前金融环境比较复杂，找到一个稳定可靠的借款渠道并不容易。由于征信问题或者急需小钱款的原因，在众多APP中迷失方向的用户有很多。经过实际测试和市场的反馈整理之后，下面这五个手机借贷软件在最近的表现比较好，并且各有特点，适合不同的需求人群使用。
一、热门平台额度及详情分析
1. 洋钱罐作为老牌助贷平台，洋钱罐最近下款率一直比较稳定。最高可借到20万元左右的资金，但是大部分用户初次申请时的额度为3千至一万多元不等。该网站一般要得到运营商的数据授权，并且审核流程多是系统自动审批，并没有电话回访的过程。借款期限可以自由选择，在三个月到一年之间分期付款的方式也很方便，适合有偿还能力的一般工薪阶层。
2. 分期乐分期乐的资金来源主要是持牌消费金融公司，依托于乐信集团。虽然征信要求比较严格，但是下款速度很快，在提现后1小时内就可以到账。额度方面新用户一般为5000元左右可以随借随还。分期乐除了借款功能之外还有消费分期服务，并且场景很丰富。
3. 滴水贷依托滴滴出行生态，滴水贷主要面向滴滴司机和乘客开放。近期很多用户反映“提额”活动比较频繁，只要征信没有严重的逾期记录的话，通过率就比较高。额度范围较大，最低可借1000元起，最高可达20万元。日利率在 0.02%-0.06%之间属于行业平均水平，并且不支持延期还款，需要按时归还。
4. 借呗、备用金借呗、备用金都是支付宝旗下的明星产品，无需过多介绍。虽然开通门槛取决于用户在支付宝上的使用情况，但是最近支付宝给部分老用户的“备用金”免息额度或者提额机会也打开了。芝麻分600以上并且经常用支付宝收付款的，请优先查看是否有额度，在目前来看最安全、正规的方式就是这样了。
5. 360借条360数科旗下产品技术实力强，审核速度快。近期该平台对于新用户比较友好，初始额度一般在2000元到8000元左右。特点为可以完全在线上完成操作，并不需要提供抵押或者担保条件，在还款方面可以选择的时间也比较多一些。但是有些用户的提现可能会失败，所以最好避开高峰期申请。
二、真实的用户评价和反馈
对于上述平台，用户评价褒贬不一。关于洋钱罐用户普遍认为其“审核速度快、额度适中”，但是也有用户的反馈是“综合费率稍高，提前还款有违约金”。分期乐大平台放心，下款秒到是它的优点之一，但是催收比较频繁也是部分逾期用户所面临的痛点。滴水贷用户的体验大多认为利息透明、操作简单，但是非滴滴用户额度较低。从总体上看，用户更愿意选择知名度高并且资金流向公开的平台来使用服务，对于那些不知名的借贷公司，则保持了一定程度上的警惕态度。
三、平台优缺点的详细分析
所有的借款产品都有两面性。优点方面以上推荐的平台都具有持牌经营、息费透明、操作便捷的优点，可以规避隐形高利贷的风险。特别地借呗和分期乐的资金到账速度一般都能解决用户急用的问题。
缺点方面大多数平台都会上征信，频繁申请或者逾期会使得个人信用报告受到影响。除了借呗、备用金之外，其他的助贷平台在收取利息的同时还会加收一定的担保费或服务费，因此实际还款金额比预期要高一些。用户要在提交贷款前计算好综合年化利率。
四、借款须知
在使用手机借款APP的时候，需要注意以下几点：第一、保护个人隐私不要把验证码和密码透露给其他人；其次，了解合同内容还要考虑利率、逾期罚息以及提前还款的相关规定；最后理性借贷切勿采用借贷的方式进行还款，应该根据自己的收入情况来合理规划好还款期限。
五、用户提问和回答
Q：征信花了之后还可以申请这些平台吗？
A：征信花一般是指查询次数多。如果只是查询较多但是没有逾期，像洋钱罐、360借条这样的助贷平台仍然有机会通过，不过额度会受到影响。
Q：申请失败会对征信产生影响吗？
A：单纯的申请被拒不会直接在征信上留下污点，但是“贷款审批”的查询记录会存在，在短期内频繁进行查询会导致信用评分下降。
Q：哪个平台的利息最低？
A：一般来说，借呗、微粒贷等大公司产品的利息最优惠，日利率为万分之二左右；第三方助贷平台的年化利率一般在10%-24%之间。
