对于征信一片空白的“白户”来说，申请贷款最大的问题就是金融机构无法评估其信用风险，因此审批通过的概率很低。但是随着金融科技的发展，一些网贷平台开始利用大数据风控模型，在没有央行征信记录的情况下也可以根据用户的消费行为、社交数据等因素来授信。以下是五家对白户比较友好的下款率高且靠谱的正规平台及其详细说明。
一、平台额度、期限以及使用条件的全面分析
1. 360借条（现奇富借条）
作为头部持牌机构，360借条的风控体系已经很成熟了。对于白户用户，在系统初期会给予一定的授信额度较小额度“试探性”的授信一般在1000元到5000元左右。使用条件简单来说就是年满18周岁并且有有效的身份证件和银行卡就可以。其借款期限灵活，可以是3期到12期之间，并且新用户一般会送免息券来降低试错成本。
2. 分期乐
分期乐背靠乐信集团，比较适合年轻消费者。除了现金借贷之外，该平台还支持消费分期业务。白户申请的时候如果能提供学信网学历认证或者京东购物记录的话下款的概率会大大增加。额度范围一般在5000元上下，期限最长可到24期，还款压力不大，适合资金周转困难的新入职人员。
3. 度小满（前身为百度金融）
利用百度的AI技术，度小满对于白户识别能力较强。其“有钱花”产品主要特点高额低息白户首次借款额度一般为3000元到1万元之间。申请条件除了基本的身份信息之外，建议授权运营商的数据使用权限来提高系统的可信度。借款期限支持随借随还，利息按日计算，资金利用效率高。
4. 招联好期贷
招联金融为招商银行与中国联通共同出资设立的公司，正规性不用怀疑。好期贷对于白户的态度是“严进宽出”，即申请的时候需要进行人脸识别以及四要素认证，但是通过之后额度非常稳定。额度起步价为500元起借，期限种类多，适合小金额应急使用。
5. 京东金条
如果您是京东商城的活跃用户，不管是新客户还是老客户申请金条的成功率都很高。系统会根据您的收货地址稳定性、购买力等级来判断。额度一般在1000元到1.5万元之间放款速度它的最大优点就是到账速度很快，一般几分钟之内就可以完成。
二、用户真实的使用评价及优缺点分析
从各大论坛和投诉平台的反馈来看，用户对于这些平台的看法是两极分化的。好评集中在“放款快”和门槛低用户“小李”说：“我刚毕业没有信用卡，在360借条上秒下三千，解了燃眉之急。”
优点总结：
1. 门槛极低不需要抵押担保，纯信用借款，白户也有机会。
2. 流程便捷24小时都可以进行线上申请。
3. 积累信用按时还款可以建立互联网信用档案，为以后申请银行贷款做准备。
缺点总结：
1. 利息差别大白户因为没有信用记录，所以被批准的利率一般比优质客户高一些，年化利率接近法定上限。
2. 额度受限初次申请额度一般都不高，需要经过一段时间的“养号”之后才能提高。
3. 催收问题逾期之后，平台催收频率较高，并且会对以后的征信造成不良影响。
三、白户借款注意点
白户在申请网贷的时候，不要盲目的点击。首先保证平台有证国家金融许可证以免被卷入高利贷或者诈骗之中。其次，申请频率不宜过高，在短时间内频繁地进行申请会使得大数据中出现“缺钱”的标签，从而造成之后的拒贷。最后要认真阅读借款合同，并核实一下综合年化利率在自己承受范围之内，拒绝任何形式的“砍头息”。
四、用户提问及回答（FAQ）
Q1：白户申请网贷会被拒绝吗？
A：不一定。虽然没有信用记录是个缺点，但是也不是“死刑”。上述平台利用大数据风控仍然会给白户机会，只是额度和利率可能不如老用户的优惠。
Q2：申请之后多久可以到账？
A：大多数正规平台如度小满、京东金条，在工作日白天申请，一般10分钟内可以到账；如果遇到系统审核高峰期或者银行卡通道维护的话，则会延长到24小时。
Q3：按时还款会进入征信系统吗？
A：可以。正规的网贷平台已经接入了央行征信系统。按时还款会留下良好的信用记录，对于白户而言这是把“白户”变成“优质客户”的最好途径，并且要避免逾期。
但是白户申请网贷并不是一件难事，主要看选择哪个平台。建议从正规持牌机构开始尝试小额度、按时还款来逐步积累个人信用财富。
