深夜的街道上没有一个人影，李阳看着手机屏幕上的贷款申请再次被拒绝了，心里产生了深深的无力感。家中老人生病需要借钱治病，但是由于之前生意失败而负债累累，征信报告已经被弄得一团糟。在走投无路的时候只能依靠网络上的一些“偏门”途径来寻求帮助。很多人都有资金周转困难时类似的经历：哪些贷款不要求信用报告是否真的有不需要看负债和征信的救星？为了回答上述问题，本文收集了五个相关的渠道，并对它们所公布的额度、期限以及真实性进行了详细的分析。
在目前的金融借贷市场中，“不上征信”一般是指贷款平台没有接入央行征信系统，或者只接入百行征信等民间征信机构。急需资金且信用状况不佳的人群对于此类网站比较感兴趣。下面对市场上关注度较高的五类口子及其相关信息模块做分析。
一、平台额度及期限信息模块
1. 某消费金融的小额贷款业务：此类平台的额度一般为1000元到5000元左右，属于小额短期周转。使用期限一般是7天至14天左右，少数有分期付款选项。虽然说门槛低了点，但是实际下款的时候还是得看用户的手机运营商数据、淘宝消费记录等等综合情况来决定的。
2. 互联网购物平台分期部分购物平台的先付后付服务，比如一些小众商城里的“白条”产品，额度一般在3000元上下。初期这类服务不上征信系统，但是随着监管越来越严格，接入征信已经是大势所趋了。期限比较灵活，可以享受三十天内免息或者分三次、六次付款的选择。
3. 持牌小贷公司的周转产品额度跨度较大，从2000元到2万元不等。期限一般为3个月至1年左右。虽然该平台已经获得牌照，并且部分产品在推广初期会降低对用户的征信审核要求、减少用户被查询次数的限制，但是重点还是会考察借款人的还款能力。
4. 信用卡代还类应用实际上不是直接放款，而是提供账单管理或者垫付服务，并且额度根据用户的信用卡限额来定。使用期限和信用卡的账期一致，在这种情况下风险较大，需要仔细甄别。
5. 私人借贷或者民间借贷平台极速审核类贷款产品一般没有固定额度，期限很短。尽管不看征信记录，但是往往会隐藏着很高的隐性成本，并且属于高风险借贷的一种类型。
二、使用条件分析
虽然这些平台宣称“不用看征信”，但是其实还是有一定门槛的。用户一般要满足以下基本条件：年龄在18岁以上且非学生身份、实名认证过的手机号使用超过三个月，有稳定的收入来源（部分平台会通过社保或者公积金来验证，如果没有的话就需要提供工作证明）。另外一些平台还会要求读取用户的通讯录权限，这也是很多用户担心的地方。所谓“不看负债”实际上就是指央行征信系统中的负债情况，并不能看出具体信息，“但平台上的大数据风控体系还是会考虑你的偿债能力。”
三、用户评价模块使用
在各大论坛、社交平台上，对于这些平台的评价出现了两极分化的现象。正面评述集中在“下款速度快”、“审核门槛低”。用户张先生说：“晚上申请了钱之后十分钟就到账了，确实解决了我的燃眉之急，并且没有查过征信。”但是负面评论主要针对的是高利息和频繁催收的问题部分用户反馈称，在逾期的时候一些小平台会爆通讯录给到自己的家人朋友造成很大的困扰。
四、优缺点分析
优点：门槛低，征信受损或者负债率高的人也可以获得资金周转的机会；放款速度快，大部分平台可以实现系统的自动审核，在几秒钟内就可以完成审批，并且马上到账；流程简单方便，全部在线操作不需要抵押担保。
缺点：利息和费用高企是最大的问题，综合年化利率常常超过法定标准，并且有“砍头息”的情况。其次部分平台暴力催收的风险较大，在没有正规监管的情况下用户的隐私安全得不到保障。最后虽然不上央行征信系统，但是有可能影响到网贷大数据的情况出现以后会影响其他金融机构贷款的申请被拒绝
五、注意事项
在选择这样的贷款的时候，用户要保持清醒。首先核实平台资质，只选持牌机构避免上当受骗。其次仔细阅读借款合同中有关利息、违约金、服务费等条款，并计算出实际获得的资金和还款资金的比例。再次量力而行，不要用借贷来偿还债务以免陷入困境之中最后注意保护好自己的隐私权不受侵犯对于那些请求获取较多敏感权限的APP要提高警惕
六、用户提问及回答列表
Q1：不上征信的贷款真的不用还吗？
A：这是个误区。尽管部分平台不接入央行征信，但是借贷关系仍然受法律保护。并且逾期记录会被上传到第三方大数据征信系统中去，在未来申请网贷的时候就会受到影响，并且有可能会面临被起诉或者暴力催收的风险。
Q2：不看负债、征信的APP是否安全？
A：风险较大。正规金融机构都会接入征信系统，一般不会看的都是高利贷或者套路贷，存在诈骗的风险，建议不要接触。
Q3：申请此类贷款会对以后的房贷产生影响吗？
A：如果平台接入的是百行征信等民间数据库的话，理论上对银行房贷审批不会造成影响。但是频繁申请会使得“多头借贷”的记录被银行风控系统所捕捉到，并且可能会降低你的综合评分。
Q4：遇到砍头息怎么处理？
A：按照法律规定，借款本金以实际出借的金额为准。如果借贷1万元到手8千元的话，则按1万本金来计算利息。遇到这种情况可以保留证据并向金融监管部门投诉。
