在讨论具体的借款渠道之前，我们要先弄清楚一个概念：所谓的“双黑烂户”，一般是指征信报告中存在严重的逾期记录甚至被纳入黑名单，并且已经在多家金融机构有过不良信用记录的用户。这类用户的申请几乎不可能得到传统银行批准。但是随着大数据风控的发展，在一些平台开始接受社保数据作为信用评价的一部分，认为一直缴纳社保稳定的工作和收入可以提供一定的资金支持。
以下是五个社保用户相对友好的、在风控模型中对于征信瑕疵有一定容忍度的借款渠道分析：
社保贷（某消费金融公司产品）
额度及期限：该产品最高可贷金额一般为5万元，缴纳社保满6个月以上的客户初始授信额度大约在3000-8000元之间，还款期数可以选3到12个。
条件要求：申请人连续缴纳社保6个月以上，并且当前状态为正常缴费。虽然征信会被查，但是主要看的是社保的基数以及稳定性对于非目前逾期的“烂户”有一定的通过率。
用户评价：用户的普遍反馈是审核速度比较快，一般在一小时内可以拿到额度，但是利息比较高，适合短期周转。
2. 易借速贷
额度及期限：主要为快速放款，额度在1000元到5万元之间不等，还款周期可以自由选择。
条件：除了基本的身份认证之外，授权社保信息可以大大提升通过率。该平台风控比较宽松，征信上有些瑕疵但是社保连续缴纳的用户下款5000元的概率比较大。
用户评价：很多用户在其他地方被拒绝了，但是在本平台凭借社保可以成功下款，但是也有部分用户的催收频率较高，需要按时还款。
极融借款
额度及期限：最高可贷20万元，一般用户的审批金额为5000元左右，并且可以分批还款。
条件：年龄在22岁以上，有稳定的工作。社保、公积金或者商业保险保单都可以增加信用度。“该平台对“黑户”很敏感，但是对待只有逾期记录的“烂户”的态度比较宽松。”
用户评价：界面操作简单，放款稳定，很多征信花户把此作为备用金。
4. 小赢卡贷
额度和期限：信用卡代偿、现金分期的产品，额度大，时间长。
条件：如果社保有记录的话，即使征信评分不高也可以通过“绿色通道”审批。它更看重申请人的还款能力而不是单纯的征信分数。
用户评价：老牌平台，信誉好，息费透明，但是申请流程比较复杂，需要绑定信用卡。
5. 省呗
额度和期限：主打低息借款，额度一般为2000-50000元。
条件：社保缴纳用户可以申请提额。省呗风控策略是针对优质工薪族，但是如果社保基数高的话就可以覆盖一部分征信瑕疵。
用户评价：利息比其他网贷平台要低一些，客服响应速度快，适合长期有资金需求的人群。
优缺点分析：
社保借款口子最大的优点降低门槛，把社保数据变成信用资产，给不能通过传统渠道贷款的人提供了资金来源，并且放款速度快，可以解决燃眉之急。
然而，缺点利息很高，年化利率接近法定上限；额度小，对于双黑烂户来说初始额度很难达到理想值；存在信息泄露的风险，在授权社保账号的时候要谨慎。
注意事项：
1. 谨防诈骗凡是说“双黑烂户必下款、不用还款”的都是骗局，正规平台都会查征信或者大数据。
2. 量力而行在借款之前要算好自己的还款能力，不要用借的钱去还贷造成债务危机。
3. 保护隐私只在正规的应用商店下载APP，不要随意点击不明链接授权社保账号。
用户提问与解答：
Q：我是纯黑户，社保交了三年可以下款吗？
A：没有一定的下款口子。纯黑户（如法院失信被执行人）在正规金融机构很难通过。社保可以加分，但是风控系统会综合评价，在风险可控的情况下可以选择小额产品，通过率更高一些。
Q：社保借款会影响到以后的房贷吗？
A：按时还款不会造成影响，反而有利于信用积累。但是频繁申请并且逾期不还的话，在征信上就会留下记录了，并且会给后续的房贷、车贷审批带来很大的麻烦。
Q：为什么我授权了社保还是被拒？
A：被拒的原因有很多，包括社保缴纳基数过低、断缴时间太长或者负债率过高。系统会综合考虑各种因素来决定是否通过，并不能保证一个方面好就可以完全过关了。
