深夜里手机屏幕上的李先生焦虑的脸庞，一次又一次地贷款申请被拒绝后，征信报告也变得“花”团锦簇了。在即将到期的账单面前，他绝望地输入：征信花了支付宝可以用吗？是否真的存在不看黑白户也能必下款的方式呢？哪里还能借到钱？本文特意整理出五个黑户贷款口子必下的APP来回答问题，并希望能给处在困境中的人带去一线希望。
个人征信因为频繁申请贷款或者逾期而变得“花”了之后，支付宝本身的功能虽然受到了限制，但是并不意味着完全不能使用。支付宝作为一款国民级支付工具，其转账、消费、收款等功能并不直接受征信的影响但是用户仍然可以正常使用基础服务。但是对于信贷功能，比如借呗、花呗等，则不一样了。这些服务依靠蚂蚁集团的大数据风控体系来提供支撑，在系统发现用户的征信报告中有多头借贷或者查询次数过多时，“花”征信情况的存在会导致平台出于风险控制的目的而降低额度甚至停止服务。
但是这并不意味着征信花了的用户就没有出路了。市面上还有部分对信用要求较低的平台，也就是通常所说的“口子”。目前市场上口碑较好的五个相对友好给黑户或者征信花户的贷款渠道如下：
1. 360借条360借条作为知名的平台产品，虽然也接入了征信系统，但是其风控模型除了看征信外还会用到用户在互联网上的行为数据。对于征信花但不是严重的逾期用户来说仍然有被通过的可能，并且额度一般为1-2万元不等，期限灵活多变，最快5分钟内就可以拿到钱。
2. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还提供现金贷款。分期乐的特点就是看重用户消费的需求如果用户有稳定的购物记录，即使征信稍差一些也有可能获得一定的额度。其使用期限一般为3-24期，适合需要分期消费的客户群体。
3. 还呗主要针对信用卡账单分期业务，适合持有信用卡的客户。征信花掉的话，如果信用卡没有被冻结的情况下，通过还呗来重组账单或者借款的成功率会比较高一些额度可以达到20万左右，年化利率比较透明，在短期内缓解资金压力的作用较大
4. 洋钱罐这是个老的借贷产品，对借款人的资质要求比较宽松。洋钱罐更注重用户工作稳定性以及收入来源只要能提供基本的身份认证以及联系信息，系统的审批速度就非常快了，“花户”们常用此方法来解决资金周转的问题。
5. 榕树贷款榕树贷款作为一个贷款超市，并不会直接放款，但是会汇集很多持牌机构。它的优点是智能匹配，可以根据用户的资质来推荐通过率最高的产品征信花的用户，系统会推荐一些门槛较低的小额贷款产品，尽管额度不大，但是通过的概率很高。
关于用户评价方面，各个平台的体验差别很大。很多用户反映360借条、还呗这两款产品下款速度上表现很好，一般在提交申请后半小时左右就可以到账了，解决了燃眉之急。分期乐因为购物体验好而受到年轻人的喜爱。但是也有用户认为洋钱罐等平台存在风险催收的方式比较频繁一旦逾期，客服电话就会不停地打过来，这对用户的承受能力是一种考验。因此，在选择平台的时候除了关注额度之外也要做好按时还款的心理准备。
对于这些平台的优缺点，我们应该理性地去分析。优点很明显：门槛低、放款快、操作简单对于征信已经受损的用户而言，这是难得的一个融资渠道。缺点也不容忽视：利息较高，部分平台会存在隐形费用，而且一旦逾期就会给个人信用带来二次伤害。另外市场上所谓的“必下”都是宣传噱头，并不能保证100%通过，因此用户不要轻信以免上当受骗。
在使用这些贷款口子的时候，需要注意的事项有很多。第一、不要经常申请每次申请都会在征信上留下查询记录，就会使征信更加“花”。其次要确认该平台是否正规，并且不要有任何贷款前的收费行为。最后合理安排借款用途，杜绝以贷养贷的情况发生，以免陷入债务泥潭。
下面是用户常见的疑问解答：
征信黑户可以下款吗？
答：严重的逾期会使得“黑户”下款难度很大，建议先解决好拖欠的款项。所谓的黑户贷款口子多针对征信有瑕疵或者轻微违约的人，并不是所有的黑户都可以通过。
问：这些平台会查征信吗？
正规持牌平台比如360借条、分期乐等都会如实上报征信，按时还款可以修复信用状况，逾期会加大信用污点。
问：申请被拒了之后多久可以再试？
建议间隔3个月以上，在此期间保持良好的信用行为，不要盲目地去尝试不同的平台。
