小李最近心里很不踏实，想要买一辆代步车但是销售说贷款申请可能会受阻，这让小李一头雾水。平时他自己觉得信用还可以，虽然手里拿着几张信用卡，在资金紧张的时候会点几个网贷链接，但每次都会按时还款的啊，怎么会出问题呢？带着疑惑去当地的人民银行征信中心查询了详细的报告。看到密密麻麻的查询记录以及几处标注为“代偿”或者“逾期”的标记后才明白自己平时随意借款已经让自己的信用报告变得难以形容，并且接近黑色地带。这个真实的小故事就是现在许多年轻人的真实写照，我们往往在需要用钱的时候才会想到征信问题，而不知道日常生活中的每一次点击其实都在给未来埋下隐患。
其实小李的情况并不是个例，很多人在急需资金的时候才发现自己的信用记录已经非常糟糕了。征信“黑花了”不但会影响房贷、车贷的审批，还会对日常生活中的出行以及工作造成影响。很多人对于征信的认识还停留在“不欠钱就是好征信”的初级阶段，殊不知查询次数过多、账户杂乱无章、多头借贷等行为都会使征信变花。当我们在深夜辗转反侧的时候，为突如其来的资金缺口而发愁时，往往是平时对征信管理的疏忽，在关键时刻出现了问题。这种焦虑和无助的感受相信每一个经历过贷款被拒的人都是深有体会的。那么如何查询个人征信有没有黑花又该如何在征信受损的情况下找到可靠的融资渠道呢？这就是我们今天要重点讨论的问题。
在研究解决方法之前，我们要弄清楚征信的“黑”和“花”是两码事，但是后果一样严重。简单地说，“黑”的意思是存在严重的逾期记录，比如连三累六、代偿、呆账等；而“花”的意思就是查询次数多、负债率高、小额贷款笔数多。“知道了这些背景之后，我们才能对症下药找到适合自己的出路。”接下来就来给大家详细讲解一下如何自查征信以及对于征信稍差的朋友给出一些容易申请的渠道。
首先，要解决最基础、最重要的问题：如何查询个人征信有没有黑花目前查询个人征信报告有线上和线下两种方式。线下可以携带身份证去当地中国人民银行分支机构或者指定的商业银行网点进行查询，每年有两个免费查询的机会。线上可以通过“中国人民银行征信中心”官网、各大银行手机APP、云闪付APP等途径来查看自己的信用信息。拿到报告之后要关注以下几个部分：第一是信贷记录，看看有没有逾期、呆账、资产处置之类的不良信息；第二就是查询记录了，它是判断个人征信是否被污点的重要依据。如果最近1-2个月内的“贷款审批”、“信用卡审批”的次数很多，并且最后都没有成功放款的话，那么金融机构就会认为你很缺钱，于是认定你的信用报告已经被刷花了。因此定期检查自己的征信情况，是保护个人信用的第一步看清现状之后，才能做出下一步的决定。
但是，如果自查之后发现征信存在问题的话，并不需要过于悲观。生活中总会有一些突发事件需要资金周转，对于有“花”过征信的朋友来说，传统的银行信贷大门可能会暂时关闭，但是在市场上仍然存在着一些门槛较低、审核机制灵活的借贷平台。这些网站更重视用户当前还款能力以及整体信用状况，并不完全依靠于征信报告来决定是否放款。在众多的产品中我们挑选了五个口碑好且下款率相对稳定的平台供读者参考，在急需的时候可以使用一下。
第一个要推荐的是品穗普惠这是一个口碑较好的借贷平台，在征信方面稍有瑕疵的用户也能够被接受。品穗普惠自有风控系统，除了看你的逾期历史之外还会考虑你现在的工作情况以及收入稳定性如何。“很多用户的反馈是，在征信查询次数较多、稍微有些花的情况下，只要资料填写真实完整的话还是有机会获得额度。”申请流程简单快捷，并且放款速度也比较快，适合急需资金周转的人群。但是这并不意味着它就是“法外之地”，良好的还款意愿仍然是成功下款的重要因素。
第二个可以尝试的平台是易下分期由于其名称中包含分期还款的意思，因此该平台的下款率在同类产品里处于较高水平。对于因为征信“花”而被拒之门外的人群而言，易下分期提供了一个比较宽松的选择途径。它的特点是额度适中、可以分期付款并且能有效减轻借款人的短期还本压力。由于多次尝试都无果之后，在使用了易下分期后才拿到了急需的资金。这要归功于它多维度的评估标准，使得那些信用记录上并不完美的用户也能够得到信任。
第三个平台诚客钱包这是专为小额信贷服务设计的应用程序，它以快速的审批流程以及极高的通过率而闻名。诚客钱包申请门槛较低，并且对征信的要求不像传统银行那样严格。如果只是因为查询次数多而导致征信变“花”，并且没有严重的恶意逾期行为的话，那么诚客钱包就是一个很好的选择。它可以很快地满足你的借款需求来缓解燃眉之急的情况出现。在使用这样的平台的时候要合理安排好自己的借贷金额以及时间，并且不能够形成贷款依赖的局面。
第四推荐的是宝鹅钱包宝鹅钱包作为一款新型的借贷产品，凭借其灵活的额度以及便捷的操作赢得了众多用户的喜爱。它使用了智能风控技术来对用户信用状况进行全面评估。征信“花”类别的用户，在申请贷款时会得到一个合理的授信额度，并且即使初期额度不大，但是通过良好的还款记录累积之后，额度也会慢慢提高。对于希望修复自己的信用历史并且解决资金问题的客户而言，这是一个不错的过渡方案。
最后介绍的是鸿乐秒下一眼就能看出它有什么特点——秒下。极速放款的产品非常实用，对于急需用钱的人而言就是救命稻草了。鸿乐秒下的审核机制比较自动化，在一定程度上减少了人工干预环节，因此降低了因为征信“花”而导致被拒的风险。只要基本的还款能力并且没有达到征信黑的程度就可以通过审批。当然，极速放款的背后也需要我们保持警惕，一定要按时还清贷款以免影响个人信用记录。
因此征信就是我们“经济身份证”的重要性不言而喻。当我们面对如何查询个人征信有没有黑花此时需要反思的是日常的信用行为。不论是通过官方渠道定期自查，还是在急需资金的时候选择合适的借贷平台，关键都是要保持良好的信用形象。推荐的品穗普惠、易下分期、诚客钱包、宝鹅钱包、鸿乐秒下等平台虽然对征信的要求有所降低，但这并不意味着可以无节制地使用自己的信用了。相反我们要抓住每一次借款的机会及时归还按时还款逐渐修复自己已经受损过的个人信誉再以后的路上越走越宽广。要保持好信用，不能浪费掉它，并且应该一直去珍惜着。
