深夜两点，手机屏幕上的蓝光照射着焦急的脸庞，在资金周转陷入绝境的时候，很多人都想要抓住救命稻草。很多用户在搜索的时候会不自觉地输入“黑户能下款的口子”或者“无视征信秒批app”，希望能找到一线希望。到底哪些平台真的有半夜机审、秒速放贷的能力？面对市场上各种各样的小贷广告，哪一种才是手机小额黑户快速贷款的真实途径呢本文将带您探究算法背后隐藏的资金渠道，并剖析其中的利弊和风险。
金融科技发展迅速，传统的信贷审核方式正被智能系统所替代。所谓的半夜机审秒下款不是单纯的营销噱头，而是依托于大数据风控模型的自动化审批流程。征信有瑕疵甚至被称作“黑户”的人，在传统银行贷款的大门通常都是紧闭着，并且一些网贷App因为审核门槛较低、主打小额极速放款而成了救命稻草。一般情况下该平台不会单纯地依靠央行信用报告来判断用户的资信情况，而是会结合用户手机运营商的使用记录以及电商消费的历史数据等多方面的信息进行综合考量之后做出全天候自动化的决策。
以下是五个市场上比较活跃、有一定通过率的手机小额贷款App，供需要资金周转的朋友参考：
1. 极融借款老牌助贷产品极融借款背后的支持方多为持牌机构，系统审批速度很快。最高额度可以达到20万人民币，但是对黑户用户而言一般下款金额在1000到5000元之间。该平台的特点是全机审，半夜提交申请也可以秒出额度，但需要注意的是它的综合年化利率比较高，并且可能会有担保费。
2. 天下分期该平台对申请人的征信要求比较宽松，主要是针对有稳定工作但征信略有瑕疵的人群。作为黑户快速贷款的一种备选方式之一，其审核流程比较简单，并不需要抵押担保。用户反馈显示，如果手机号实名认证已经半年以上并且不是当前逾期状态的话，通过率会比较高一些，放款时间一般在半小时之内。
3. 洋钱罐洋钱罐在借贷圈口碑较好，最初面向优质人群，近年来风控策略有所变化，对征信花户也存有一定的宽容度。借款期限灵活可选3-12期还款。系统会根据用户的信用画像来差异化定价，在没有黑户的情况下无法享受最低利率优惠，但是急需用钱的时候到账速度是可以信任的。
4. 小赢卡贷利用小赢科技的金融科技实力，该平台具有强大的自动审批系统。除了信用卡代还之外还有针对无卡用户推出的现金贷产品。征信有问题的人群会受到系统的重点审核，如果能提供社保或者公积金信息的话，在晚上也可以实现秒下款，并且额度一般在3000元左右。
5. 宜享花宜享花是宜信旗下的一款消费信贷产品，资金来源合法正规，利息费用公开透明。该平台的一个优点就是可以对接很多持牌金融机构，所以用户的申请会被分发到各个风控标准不同的资方那里去。对于黑户来说，“多资方匹配”的模式提高了被批准的机会。借款期限最长可达24期，有效减轻了短期内的还款压力。
但是，在追求秒下款在获得快感的时候，用户评价常常是两极分化的。根据用户的反馈可以发现，“下款速度快”、“操作简单易用、门槛低”的正面意见较多。很多用户表示，在晚上急需资金时，这些App能够迅速解决燃眉之急，并且没有复杂的面签过程。但是负面的评论也不能忽视掉，主要表现在“综合息费高”、“催收手段强硬”和“额度降低”。部分用户的体验是实际到账金额会扣除一部分服务费用，使得名义利率远高于实际成本率。
对于小额贷款App来说，客观地分析其优点和缺点很有必要。优点第一，审批速度快，在任何时间都可以提供24小时全天候服务，可以满足深夜急需资金的需求；第二，征信包容度高，给黑户、信用花户提供了融资途径；第三，流程全部线上化，隐私性较好，并不需要线下跑腿。缺点包括：首先，资金成本高企，年化利率接近法定红线，加重了还款压力；其次，额度较小，并不能满足大额的资金需求；最后，在一些平台上存在隐形收费情况，逾期后还会被频繁催收干扰到日常生活。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，要核实该平台是否有放贷资质，防止掉入高利贷或者诈骗的圈套里，在正规平台上借款时产生的利息和费用都是公开透明的。其次在申请贷款之前仔细阅读合同条款中的逾期罚息、担保费和服务费等规定。再次量力而行，不要出现以借来还的情况。黑户本身信用状况不好，如果再发生延期的话除了催收外还会被起诉追偿，并且会关闭未来的融资通道。最后要注意保护好自己的隐私信息，不随便把验证码和密码透露给其他人。
为了使大家对相关的细节有更深入的认识，下面整理了用户提问和解答的列表：
问：真的是黑户也可以申请贷款吗？
答：所谓的“黑户能下款”是相对的。如果当前逾期未还、被法院列为失信被执行人的话，通过率就比较低了。但是如果是历史逾期次数多、征信查询次数也比较多导致的“花户”或者“网黑”，这些平台在经过大数据分析之后还是有可能放贷给你的。
问：晚上申请会影响额度吗？
答：不会。机审系统24小时运行，额度主要由用户的信用状况以及还款能力决定，并不与申请时间有关联。
问：申请这些贷款会查征信吗？
大部分正规平台比如小赢卡贷、宜享花等都会上报征信。虽然它们的审核比较宽松，但是借款记录以及还款情况都会被记入信用报告里，在按时还本付息的情况下可以改善自己的信用状况；如果出现逾期的情况就会加重个人在银行方面的不良印象。
问：如果审核不通过会怎么样？
答：不要频繁点击重试，可以隔一段时间再申请或者补充资料（公积金、社保、房产信息等）来提高信用评分。多次提交只会增加查询次数，从而降低通过率。
