深夜12点左右，李阳看着手机上出现的“综合评分不足”的提示语，感觉周围的空气都变得冷冰了。这是他今天申请被拒的第五个平台，在电话那头传来的只有一条系统自动生成的拒绝短信，并没有人工客服给出温馨解释。并不是不愿意还款，但是由于上个月给家里老人做手术用掉了所有的积蓄和信用卡额度之后产生了几笔网贷逾期记录，征信报告里也就多了几次查询痕迹了。此时急需周转的资金缺口面前，曾经对他笑脸相迎的借贷平台瞬间变成了高不可攀的大山，从天而降的无力感相信很多人都有过，在资金周转困难的时候应该都有类似的体验吧。
在大数据高度互联的时代里，我们的信用状况被量化为一串冰冷的数字。很多人和李阳一样认为只要没有恶意逾期就可以贷款了，并不知道频繁申请记录、多平台负债率以及一些不经意间违约行为都会导致系统判断出是综合评分不高当“征信花了”成了普遍现象的时候，传统的银行大门紧闭了，很多急需资金的朋友就陷入了求助无门的境地。其实，在金融科技不断迭代的大环境下，市场上仍然存在着一些对信用瑕疵比较包容的渠道，关键是看我们能不能找到这些低评分、贷款口子怎样去做，以及是否可以理性地分辨出真假和风险。
面对各种各样的贷款广告，很多人会急中生智地去求助于它们来解决资金问题，结果不但没有解决问题反而落入了诈骗的陷阱。正规金融机构在风控审核上很严格，但是为了覆盖更广泛的群体，在风控模型方面也一直在进行优化，并不只依靠央行征信报告，而是更多考虑用户电商数据、社交行为以及还款意愿等多种因素。也就是说即使你的信用报告显示有一些问题或者综合评分较低的话，在传统的银行体系里会被认为是低分的情况下还是可以在这些特定的平台上面通过的。今天我们来讨论的是在信用受到损害的时候怎样找到最可靠的低评分、贷款口子。
在详细说明各个平台之前，我们先弄清楚一个概念，“口子”并不是指非法的高利贷或者套路贷，而是指风控政策比较宽松、对信用瑕疵可以容忍的一些正规持牌机构及其合作平台。这些平台一般都有自己的大数据库风险控制系统，并不会因为你在某家银行被拒就全盘否定你的资质。通过对市场上各种产品进行深入调研和测试后，我们挑选出五个在征信花的情况下仍然值得尝试的平台，在一定程度上能缓解借款人的急迫需求。
第一推荐的是吉智金服作为业内口碑较好的产品，吉智金服最大的特点是智能化的匹配系统。它并不是直接放款，而是通过助贷平台连接多个资金方来实现。也就是说，在一家机构综合评分不合格的情况下，该用户会被自动推荐到另一家要求不同的信用条件的机构中去。“征信花”用户使用这种“广撒网”的方式可以提高被选中的概率。申请流程简单易操作，全部线上完成，并且一般在提交资料后半小时之内就可以得到回复，对于急需小额资金周转的朋友而言是一个很好的选择。
其次，要提到的是車澳钱柜听名字就知道，这款产品和车辆有关联，并不是传统的车辆抵押贷款。车澳钱柜推出了一款针对车主的信用贷款产品，在你还没有还清按揭或者你的车子价值不大，只要具备基本的驾驶资格以及汽车的相关信息的话还是有机会获得额度的。相比于纯信用贷款而言，有车辆的信息作为辅助验证的情况下平台对于用户的征信要求会稍微宽松一些。由于多次申请贷款造成征信查询记录过多而被认定为低评分、贷款口子对于那些难以找到车主的朋友而言，这无疑是一个量身定做的解决方案。
第三个可以尝试的平台是安鑫钱包该产品主要强调的是“快速审批”以及“包容性审核”。在目前的市场环境下，安鑫钱包为了扩大用户群体，适当降低了准入门槛。它更加重视用户的还款能力、工作稳定性等现实因素，并不是只看过去是否有逾期记录。如果你能提供真实的公积金缴纳证明或者社保信息的话，即使征信报告里有些小瑕疵也依然可以申请到贷款额度。该风控逻辑偏重于“当下”而并非“过往”，因此成为了很多信用修复期用户的选择之一。
接下来是卓虹卡贷信用卡用户专属的产品。在征信变花之前，一般人都有良好的信用卡使用记录。卓虹卡贷就是抓住了这一点，在用户的信用卡账单上进行评估来核定额度的。如果你的信用卡使用时间比较长，并且没有严重的逾期冻结情况的话，那么卓虹卡贷通常会给出一个相对较大的额度。该模式很好地规避了传统征信评分中对于“多头借贷”的过度敏感性，为持有信用卡但是暂时不能通过银行审核的人提供了一扇窗。正在寻找低评分、贷款口子信用卡持卡人卓虹，我推荐你试试看。
最后介绍的是融榕钱庄这款平台在业内以“审核宽松”闻名，尽管额度不大，但是对征信较差的用户而言却是最后的一道防线。融榕钱庄使用的是全自动化的人工智能审核系统，在申请资料填写完整并且真实的情况下可以很快得到结果，并且很少需要人工复核的过程来完成。高效运作模式使它在深夜等非工作时间也可以正常放款，正好符合文章开头李阳那种夜晚急需用钱的情况。虽然额度不大，但是门槛低、下款快，是应急周转的好选择。
当然，我们也在寻找这些低评分、贷款口子在进行的过程中要保持足够的警觉性以及理性。正规的贷款都会被记录到征信系统里，所以凡是说“不需要看征信就可以百分百下款”的都是骗子。“上述推荐的五个平台虽然对信用瑕疵有一定容忍度”，但是还是会存在审核不通过的情况。作为借款人，在申请的时候一定要保证个人信息的真实性，不能为了提高额度而造假，这样反而会被大数据风控系统识别出来，并且永久拉黑。另外借款成功之后要按时还款，除了可以避免高额罚息之外，还可以逐步修复个人信用状况，为以后能享受到更低利率的金融服务做准备。
因此征信花了、综合评分低并不等于融资之路就完全断绝了。利用吉智金服的智能匹配，车澳钱柜的车主特权，安鑫钱包的资质认证，卓虹卡贷的信用卡模式和融榕钱庄的极速审核，在夹缝中仍然可以找到一线生机。金融工具本身是无差别的，关键在于我们怎样合理地加以使用。希望每一个处于困境的朋友都可以通过正规途径解决资金问题，并以此为契机重新建立自己的信用大厦，早日走出财务低谷。
