深夜里，看到手机上显示的配偶征信报告里的查询记录时，李先生活了半辈子的心凉了一大截。本来已经安排好的购房计划会不会因为之前的网贷逾期而破灭？面对银行信贷员严肃的表情，焦虑和懊悔混合在一起。很多家庭在买房的时候都会遇到这样的信任危机，人们不禁要问：征信不良会使得配偶买房的时候受到影响吗如果房贷没有通过的话，还有哪些备用的资金渠道？所谓的公积金借钱口子到底靠不靠谱呢？哪里可以查到详细的下款攻略？本文将对征信在家庭置业方面的影响进行深入分析，并实测分享五个实用的公积金融资途径。
夫妻双方在婚姻存续期间的征信情况常常被看作一个整体。如果一方出现了“征信花了”的情形，即有较多贷款审批查询记录、逾期还款史或者负债比例过高的话，则会影响到另一方申请房贷的情况。银行办理住房抵押贷款的时候一般都会去查一下两个人的信用报告，如果有一个人的信用不好了就会导致这笔钱被拒贷、放款额度减少或者是利率提高。但这并不表示无路可走，在做好征信优化以及异议申诉的同时也可以用公积金来获得一定的短期资金支持以减轻债务负担。详细列举五个与公积金有关的借贷途径。
一、银行系公积金信用贷：额度大，利率稳定
公积金缴存基数高、连续缴纳一年以上的客户选择银行系产品为好。建设银行的“快贷”，招商银行的“闪电贷”民生银行的“公喜贷”。该类产品的申请条件要求申请人住房公积金个人月缴存额大于等于600元，并且当前账户状态良好。其优点是最高可以申请到30万-50万元额度年化利率一般在3.5%到6%，还款期限比较灵活，一般是1-3年。用户普遍认为银行渠道正规安全，放款速度快、提前还款无违约金，很适合有固定工作收入的工薪阶层用来装修或者资金周转。
二、招联金融：持牌消费金融的灵活选择
招联金融旗下的“好期贷”是招商银行与中国联通合资成立的持牌消费金融机构，为公积金用户带来了福音。该平台征信要求比银行低一些，只需要连续缴纳公积金六个月就可以尝试申请了。额度范围一般为1000元到20万元支持随借随还。用户反馈说，审核流程全部在线上完成，并且可以马上获得贷款额度，公积金基数中等的急需用钱的人很受惠。但是持牌机构查询征信比较频繁，在申请之前要保证近半年内查询次数不要太多。
三、360借条的大数据风控下公积金提额通道
360借条利用大数据风控技术，对公积金缴纳用户有专门的提额机制。在得到用户的授权之后，系统就会根据各种因素来确定可以提供的额度大小。该平台最高额度为20万元可以选3-12个月不等。它的特点就是门槛低、覆盖面广，即使公积金缴纳金额不多，在工作稳定的情况下也可以获得万元左右的起始额度。用户评价指出，360借条在节假日常有免息券活动，实际借款成本较低，适合短期过渡使用。
四、分期乐：年轻人公积金消费入口
分期乐主要面向年轻人的消费信贷，但是“乐花借钱”板块也认可公积金作为信用证明。公积金连续缴纳三个月以上的白领或者公务员通过率非常高。额度一般为5000元到五万元之间期限灵活，最长可达24期。优点是审批速度快、资金可以用于日常生活消费；缺点就是相比银行直贷而言，综合费率略高一些。用户建议在活动期间申请的话就可以享受到利率优惠了。
五、安逸花：马上消费金融的公积金专享
安逸花是马上消费金融推出的产品，为公积金用户提供专属通道。该平台要求申请人年龄在18-55岁之间，并且公积金状态正常。额度循环使用，最高20万并且可以采用分期付款的方式。安逸花的一个优点是对征信瑕疵的容忍度比传统银行稍高一些，如果用户没有严重的“连三累六”的逾期记录的话，公积金缴存记录就可以作为加分项来帮助客户快速下款。
优缺点分析及注意要点
上述五个渠道各有千秋。银行系产品优点为利率低、额度大且安全合规；缺点则是审批严格，对征信查询次数非常敏感。互联网平台的产品的优点是门槛较低并且放款速度很快；但是它的缺点就是贷款金额较小而且有些平台的利息和费用比较高昂。在使用公积金借款的时候要注意：信贷资金不得用于购房贷款这是监管红线，一旦被查出就会要求银行提前结清贷款。同时，在申请之前要算好自己的还款能力，避免因为多头借贷使征信状况进一步恶化而得不偿失。
用户提问和回答列表
1. 问：配偶征信花了，而我自己征信好，能否单独申请房贷？
答：在婚姻存续期间购买的房屋一般被看作是家庭行为，因此银行会查询夫妻双方征信情况。如果主贷人的信用状况良好而配偶的信用问题不大，则可以适当提高首付比例或者增加贷款利率；如果配偶的信用记录非常差的话，建议先修复一下自己的征信再咨询银行是否能办理“婚前单方购房、单方贷款”。
2. 公积金信用贷会把以后提取的公积金余额给影响吗？
答：不会。公积金信用贷是用你的缴存记录做为信用凭证来申请的商业贷款，并不与你个人公积金账户中的余额提取冲突。可以一边还着信用卡借款，另一边办理租房或者购房时使用住房公积金。
3. 问：申请公积金口子，征信报告上会显示吗？
答：会。除了少量的互联网贷款之外，正规银行以及持牌消费金融公司所发放的资金都会被上报给央行征信系统。因此按时还款可以建立良好的信用记录，逾期就会对个人征信造成很大的伤害。
