在讨论具体的借贷平台之前，我们先要弄清楚“无视黑白必下款”的含义。金融信贷领域中的所谓黑户、白户是指征信记录优良和有瑕疵的用户群体。“市面上宣称”无视征信、百分之百放款有平台会伴随很高的风险，甚至有可能是诈骗陷阱。但是存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的正规借贷产品或者其衍生渠道，并且一般被称作“口子”。这些平台利用大数据风控模型，在不依赖央行征信的基础上还会综合考量用户的微信支付分以及消费习惯等数据来为信用等级稍差但仍然有能力还款的人提供资金。
针对用户急需资金的情况，微信生态或者独立APP中比较热门、下款率相对较高的五个借贷渠道被选出来，并详细分析了它们的额度和期限：
1. 微信微粒贷微信生态中最正规的借贷产品，采用白名单邀请制。虽然它要求用户征信良好，但是如果用户的微信支付分较高并且日常活跃度也较好的话，即使没有微粒贷入口也可以通过完善个人信息、使用微信理财通等方式来改善自己的信用画像。额度一般为500元到30万之间，期限可以选五个月或者十一个月甚至二十年的分期还款方式，并且最长可达二十个月之久，日利率大概在千分之二至千分之一左右。正规安全，可以随时还款缺点是并不是所有人都有入口，不能主动申请开通。
2. 分期乐分期乐是乐信旗下平台，除了消费分期外还有借款服务。对于年轻用户群体比较友好，用学信网认证学历或者京东账号申请一般可以提高额度。额度为1000元到5万元之间，并且期限很灵活可以选择3个月到24期。特点为审核速度快，一般半小时内出结果征信有瑕疵但是没有严重的逾期记录的用户，仍然有一定的下款机会，并且是很多用户寻找的“微信口子”之一。
3. 洋钱罐这是个老牌的借贷软件，近几年来合规性做的很好。它对用户的资质包容度比较高，并且主要面向有稳定工作、工资稳定的工薪族群体。最高可以申请到20万元额度，还款期限为3-12期不等。洋钱罐的特点是以机器审核为主，电话回访较少只要填写的信息真实，并且有还款能力的话，下款的概率就很大。利息处于行业平均水平，在资金周转上有需要的客户可以考虑使用它。
4. 小赢卡贷小赢科技旗下产品主打信用卡代还、现金贷。它非常重视用户的信用卡使用情况，如果用户持有信用卡并且用得比较好，并且征信上稍微有点问题的话，也容易拿到额度。一般额度为2000元到10万元之间，最长可以借36期（即一年半）。优势为额度大、分期期长、还款压力小但是要注意的是，该平台会查征信上征信，并且按时还款可以修复信用。
5. 极融借款：近期助贷领域比较活跃的平台，与多家持牌机构合作放款，提高了下款率。申请门槛不高，只需要一个实名手机号和身份证就可以尝试申请。额度从500元开始到最高为五万元，并且可以分一至十二期还款。极融的特点就是宣传力度大，无视黑白，但是在实际操作中对白户比较友好但是可能有担保费或者会员费等隐性费用，在申请的时候要认真核对合同。
除了额度和期限之外，用户对平台的评价也是衡量好坏的重要标准。根据各大论坛、投诉平台的信息可以看出微粒贷用户的满意度最高，并且主要称赞其到账快、没有套路分期乐、洋钱罐等平台下款稳定，但是催收频率较高；小赢卡贷用户普遍认为额度好用，但部分人对利息计算方式有疑问；极融借款评价两极分化，有人觉得它是救命稻草，也有人吐槽综合成本高。总的来说正规平台下款体验比小贷要好。
优缺点分析方面，“口子”虽然解决了燃眉之急，但是缺点也很明显。优点是申请方便、门槛低、到账快，大部分可以微信或者银行卡提现。利息比银行高一些，并且一旦出现逾期情况的话就会有征信污点以及催收的问题产生。特别要注意的是部分平台会用砍头息的方式提高实际利率，在申请之前要算好IRR（内部收益率）。
在使用这些网贷APP的时候，要注意以下几点：第一凡是说“百分百必下款”的话都要小心正规机构都会做风控审核；其次要保护好自己的隐私，不能随便把验证码、支付密码告诉别人；再次量力而行，不要用贷款来还贷，借款额度一定要控制在还款能力之内；最后按时归还会比找任何借口都重要。
为了便于大家更好地理解，下面列出了用户经常提出的问题及其答案：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
答：征信有严重逾期、呆账等记录的“黑户”在正规金融机构基本上是不能下款的。所谓的无视黑白，一般是指征信查询次数多并且有过轻微逾期但是已经结清的人群或者是利用大数据风控补充渠道来获得贷款的行为。不要相信没有资质的企业发布的广告，在接受服务的时候一定要注意防范诈骗行为。
问：申请这些网贷有什么条件？
答：基本条件为年满18周岁且非学生、实名认证的手机号码、身份证以及银行卡。部分平台还需要提供工作信息、社保或者信用卡账单等资料。资料越完善，额度越高，下款也就会更快一些。
问：微信口子借款会对大数据产生影响吗？
答：是的。大多数网贷平台都接入了百行征信或者网贷大数据系统。“频繁申请”会留下“多头借贷”的记录，不但会影响后续借款通过率，还会被风控系统拦截。建议合理安排贷款次数。
