在目前的互联网金融环境下，信用分低于620分的人群一般被归类为“高风险”，但是这并不意味着融资渠道就完全关闭了。市面上确实存在一部分利用支付宝生态或者借鉴花呗的使用习惯的借贷产品，其风控逻辑并不完全依赖于传统的央行征信报告，而是更加重视用户在阿里生态内的行为数据。对于急需资金的朋友而言，掌握这些渠道的规定非常重要。
第一就是借呗，尽管它属于支付宝自带的产品，但是对信用分的要求比较宽松。部分用户的评分不高，但是如果花呗使用记录良好、没有严重的逾期情况的话，系统仍然可以给用户发放额度。其额度一般为1000元到30万元之间，并且期限灵活，允许随时取款和还款。紧随其后的网商贷这款产品主要针对有经营行为的用户，如果你的支付宝账户经常进行转账或者店铺流水较大，并且信用分不是很高的话，也有可能会获得一些关于经营方面的贷款机会，额度一般比借呗要大。
除了支付宝自己开发的产品之外分期乐也是很多低分用户的选择。该平台在审核时会参考用户的电商消费数据，如果授权支付宝认证的话，花呗良好的还款记录可以起到加分的作用。额度一般为五千元左右适合年轻人进行分期购买。同样招联好期贷作为持牌机构的产品，接入了支付宝生活号，如果用户的芝麻信用分达到一定的门槛（有时候600分就可以尝试），并且花呗没有逾期的话，通过率还算不错，年化利率也较为合理。
此外，像360借条头部平台虽然独立运营，但是可以使用支付宝登录、绑定。此类网站在审核的时候会从多个角度去考量风险问题，并且花呗活跃度常常被用作一种辅助性的参考标准。对于620分以下的用户来说，初次额度大概为1000到5000元之间，期限一般是3-12期，还款压力不大。但是这些平台利息比较高，在签订合同时要仔细阅读条款内容。
用户评价方面褒贬不一。部分网友说：“虽然分低，但是因为平时用花呗多一些，没想到在网商贷上居然能下到两万块钱，真是解了燃眉之急。”也有用户抱怨：分期乐审核太慢，并且额度很低，没有达到预期。从总体上看优点在于门槛低、放款快，可以解决短期资金需求；缺点利息普遍比银行贷款高，有的平台还有隐形费用。
在使用这些APP的时候，注意事项不能忽略掉。第一，不要轻信“强开额度”的骗局，正规平台是不会收取前期费用的。其次虽然门槛较低但是逾期之后也会造成高额罚息并且会被上传到征信系统中。最后建议按照自己的还款能力来合理借贷，并且不采用借债的方式进行周转。
针对用户经常问到的问题，整理如下：
问：620分以下申请这些APP一定能通过吗？
不一定。分数只是参考之一，平台还会综合考虑你的收入、负债以及花呗的使用情况来做出决定。
问：贷款之后会影响个人征信吗？
大部分正规持牌机构都会上报征信，按时还款有助于修复信用。
问：被拒绝之后应该怎样做？
答：建议过一段时间之后再试，或者增加个人信息、提供支付宝资产证明。
