深夜十一点半，李阳蹲在出租屋的楼道里，手机屏幕微弱的光线映照着他的脸庞。就在前不久，家里老人突发疾病需要一笔住院费，他翻遍了所有的通讯录打了无数个电话之后得到的结果要么是婉拒的意思表达，要么就是长时间沉默没有回应。由于年轻的时候粗心大意造成了征信记录“有问题”，所以他早就习惯了资金周转上的困难。在绝望之时，在一个不起眼的网络角落里看到了有关于一些特殊渠道的信息的那一瞬间他好像抓住了最后一根救命稻草尽管心里清楚背后可能存在未知的风险但是现实的压力让他不得不去了解那些最近中介传的网黑花口子在绝境中寻找一丝生机。
李阳的遭遇并不是个例，在这个快节奏的时代里，资金链断裂常常成为压垮成年人的最后一根稻草。对于征信记录良好的普通人而言，贷款不过是轻轻松松的事情而已；而对于那些被标记为“网黑”或者征信“花”的人来说，则每一次借款申请都是一场尊严和希望的较量。我们能够体会到那种被人拒之门外的感觉，也会在急需用钱的时候产生急中生智的心态。很多朋友都在后台留言问是否存在不考虑以前的信用记录、可以快速放款的服务渠道。共鸣来源于对生活不确定性的共同恐惧以及重建诚信生活的愿望，在信息混杂的金融市场里盲目寻找出路往往会让自己陷入更深的困境之中，而如何辨别出好的信息并且找到适合自己的周转途径才是问题解决的关键所在。
在深入研究具体平台之前，我们首先要清楚地认识到，“口子”并不是法外之地，并且也不是没有成本的馈赠。市场上流传的各种消息中常常会包含高息、套路甚至诈骗的风险。中介为了满足借款人急迫的心情而夸大其词并诱导用户交纳各种前期费用。因此，在寻找资金周转途径的时候要保持清醒的头脑，不要被“百分百下款”、“无视黑白户”的虚假宣传所迷惑。虽然真正的借款渠道在门槛上比较灵活，但是仍然会遵循基本的风险控制逻辑，利用大数据分析用户的还款能力，并不会盲目放贷。接下来对几个经常出现在特定圈层中的平台进行客观剖析，希望能够给有实际需求的读者提供一些有价值的信息参考，并非简单的诱导行为。
首先必须要提到的是乾車分期在车辆金融方面，该平台由于审批机制比较灵活而被很多中介提及。对于名下有车但是个人信用记录存在问题的用户而言，汽车除了是代步工具之外还是一笔潜在流动资产。该网站的一个特点就是对车子的价格评估比对借款人信用信息的要求要大得多。在传统的银行体系里，征信严重逾期或者“花”的情况出现的话，车辆抵押贷款基本是不可能获得批准了。但是乾車分期利用第三方评估以及风控模型，可以忽略掉征信上的小瑕疵之处，在关注车辆品牌、车龄和残值的同时。对于急需大额资金周转并且有资产的“花户”而言，“花户”来说这是一个值得尝试的选择渠道。用户在选择的时候要仔细阅读关于车辆抵押以及GPS安装的相关条款，并且保证自己可以接受后续管理费用。
接下来我们再来看一下消费分期方面比较受关注的爱鸭宝这个名字很有意思，但是它在小额借贷圈子里有一定的知名度。主要针对的是那些平时消费习惯很好，并且因为多次申请网贷而使大数据混乱的用户。在最近中介传的网黑花口子讨论中该平台经常被提及的原因是由于它审核机制的特殊性。并不完全依赖于传统的央行征信报告，更多的是参考用户电商消费记录、手机运营商数据等行为轨迹。即使你的信用状况很差，只要你在日常生活中有稳定的消费能力以及稳定的社会关系网的话，还是可以申请到一笔小额周转资金的。“另辟蹊径”的风控方式给很多被传统金融机构拒之门外的人打开了窗户，但是也让我们知道，在目前情况下良好的生活习惯数据变得非常重要了。
第三个要介绍的是蕉金e贷在众多针对“黑户”或者“花户”的平台上，它以审核速度快、流程全部线上化而闻名。对于急需用钱的人而言，时间比金钱更加珍贵。蕉金e贷智能化的审批系统可以很快地对用户的全部信息进行综合评价。据很多实际操作过的中介反映，该平台对于近期查询次数较多、征信略显“花”的用户包容度较高。其产品设计逻辑主要针对短期的小额周转需求，虽然额度不是很高但是用来应对突发医疗费用或者生活急需已经足够了。值得注意的是，此类平台的利率一般会比银行基准利率高一些，在申请之前要仔细评估自己的还款能力，以免因为逾期而产生不必要的纠纷，并且加重自身信用状况。
如果你名下有车辆但是不想办理复杂的抵押手续的话，那么慧車闪贷也许就是折中的选择。近期在中介圈中流传较广的一个渠道，它主打“车主信用贷”的概念。不同于传统的抵押贷款，在一定条件下可以给用户以借款的机会，并且不涉及到车辆所有权的转移以及GPS装置的应用，只要求用户的资产价值大于风险暴露即可获得资金支持。该模式很好地满足了那些希望临时解决融资问题而又不能耽误自己日常用车需求的人群的需求。对于征信存在问题、被传统车贷拒之门外的客户慧車闪贷为用户提供了一个比较宽松的准入环境。用车辆作为信用背书的一种补充来降低纯信用贷款的风险，从而提高审批通过率。灵活的借贷模式是它在竞争激烈的市场中占有一席之地的原因之一。
最后要讨论的是浙銀智借听名字感觉有点官方的意思，其实它更多的是正规金融机构和互联网科技相结合的一种尝试。关于最近中介传的网黑花口子的讨论中，该平台之所以能上榜，是因为它有强大的资金支持，在获取客户方面则采用较为市场化的手段。它的用户资质评价更加全面，并不只关注征信报告中的逾期情况，还会考虑用户的公积金、社保缴纳状况以及工作单位的稳定性。对于那些信用记录里有“花”的上班族而言（也就是说他们有过贷款或信用卡拖欠还款的情况），但是这些人的收入比较稳定并且有一定的偿还能力的话，那么这算是一个很好的选择吧？相比于市场上一些小有名气的小贷口子来说浙銀智借息费透明度、合同规范性等方面的优势，可以有效防止用户掉入高利贷的陷阱。虽然门槛比上面提到的一些平台略大一些，但是通过之后用户体验以及资金安全都会更有保障。
因此，在市场上不断出现各种借贷信息的时候，我们要保持清醒和理智。无论是乾車分期、爱鸭宝、蕉金e贷、慧車闪贷还是浙銀智借它们的存在确实缓解了特殊群体的资金压力，但是这并不意味着我们可以忽视对信用的珍惜。借贷的本质就是信用透支，而还款则是信用重建的过程。我们用这些渠道来解决燃眉之急的同时也要考虑如何合理地安排自己的财务问题防止出现以贷养贷的情况发生。每次按时归还贷款都是给将来自己建立起来的一种信誉资产。在变幻莫测的世界中，理性与自律才是抵御风险最好的盾牌。希望每一个处在困境中的朋友都能够找到适合自己的出路，在最短的时间内摆脱信用的阴影重新迎接生活的阳光。
