深夜，手机屏幕上的蓝光映照出一张张焦急的脸庞。经过315晚会的严惩之后，在整顿的过程中曾经熟悉的借款渠道都关闭了，并且对于征信受损、急需资金周转的人们来说，寻找一线生机的愿望一直没有停歇过。面对网络上铺天盖地的广告的时候，人们不禁会问：除了315之后仍然有下款的口子之外，还有没有不存在征信审查、不管黑白百分之百放贷的网贷平台？哪里可以找到真正不会因为个人信用记录好坏而影响借款机会并且完全不受黑白两面的影响的大数据借贷软件呢？那么这些所谓的“口子”到底有什么样的风险和陷阱呢？本文将带您深入挖掘仍然在放款的平台，帮助大家避开雷区、理性借贷。
在金融监管越来越严格的时候，“百分百下款”通常只是营销噱头，在315之后，仍然有一些平台因为资金方策略或者风控模型的不同而保持相对宽松的审核标准。这些平台一般被称作“特殊渠道”或者是“口子”。再来看一下该类网站提供的额度以及期限是怎样的1000元到5万之间属于小额信贷产品的一种。借款期限较短，一般为7天到3个月之间，主要针对的是短期应急需求。比如某些消费分期平台旗下的子项目虽然主打购物分期服务但是实际上也可以取现，审核的重点是用户的手机运营商数据或者电商消费记录，并不是传统的央行征信报告。
对于用户最关心的“不看征信”问题，要客观地去分析。市场上真正完全不用查看信用报告的服务几乎没有，但是有很多征信不查、大数据来代替的网贷口子。这类平台对申请条件要求很低，只需要年满18岁、使用实名制手机号一年以上并且有基本还款能力就可以尝试去申请了。部分平台还存在黑白户的情况，即不管用户的征信记录如何都可办理贷款业务。“但是宽松的同时也会付出较高的利息代价。”用户在提出借款请求的时候要仔细计算出综合年化利率，并且不要掉入高利贷的陷阱之中。
然后我们来聊一聊用户评价以及优缺点。从用户的反馈来看，这样的软件优点很明显：下款速度快一般情况下，提交申请后半小时之内就可以收到款项；门槛极低解决了许多银行拒之门外用户的燃眉之急。用户小张说：“因为征信有逾期，所以银行都不批了，没想到在这个口子居然秒过了，解了我的燃眉之急。”但是缺点也很明显，利息一般比正规的商业银行贷款高得多，并且催收的方式比较激进。另外一些非正规平台还存在隐藏费用的情况，比如会员费、担保费等会使得实际到账的资金被削减了。
在使用这些网贷软件的时候，注意事项不容忽视。首先，要确认该平台是否有合法的放贷资格，防止被诈骗软件所利用造成个人信息泄露的风险。其次，在借款之前就要仔细阅读合同条款中的有关逾期罚息以及提前还款的规定等。很多“口子”在逾期之后会收取高额违约金，并且还会采取暴力催收的方式。最后，“贷养贷”这条路已经走不通了，短期周转过后要尽快地通过正规渠道改善自己的财务状况，而不是依赖这些高成本的资金。
为了使大家更好的理解，我们整理了下面一些常见问题的解答：
问：这些口子真的不管征信吗？
大多数这样的平台不查央行征信，但是会查看第三方大数据信用分。只要大数据评分不是特别差的话就有下款的机会。
问：申请失败了还会不会影响到以后的借款呢？
答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而产生“征信花”。建议短期内不要经常更换不同的平台进行尝试。
问：怎样才能知道一个口子是不是正规的？
答：查看APP是否在应用商店上架，借款合同中是否有明确的放款机构名称，并且利率要符合国家规定的范围（年化24%以内受保护）。
因此，在315之后仍然在下款的口子虽然存在，但是并不是没有风险的天堂。它们是一把双刃剑，既可以解救困境又可以伤人。用户要保持清醒的认识，并且根据自身的还款能力来选择贷款产品，不能盲目追求“百分百放贷”，而忽略了背后的成本和风险。理性借贷才能走得更远、走得好。
