在金融借贷市场里，“网黑烂户”一般指的是征信记录很差或者在多个网贷平台有过逾期违约行为的用户群体。对于这样的客户，传统的银行贷款以及正规持牌消费金融机构通常会将其拒之门外。但是市场需求催生出特殊的借款产品，在市场上也存在一些对信用要求很低甚至不需要查征信的“口子”。这些平台一般是依靠小额贷款公司或者是民间借贷机构来运作，并且特点为审核较宽松、放款速度快但是相应的利息以及风险也比较大。
首先，我们必须要明白的是，并不存在什么平台可以无条件放款。所谓的“网黑烂户能下”，实际上是指平台并不在意央行征信报告的评判标准，而是采用自己内部风控模型或者社交数据来做出判断。下面是一些常见的口子类型及其额度情况：
1. 极速小额贷平台：该类平台的额度一般为500元到5000元左右，期限一般是7天至30天。它们的特点是“秒批秒贷”，只需要身份证以及实名制手机号就可以申请了。比如一些小众的小额贷款APP，并不接入央行征信系统，对网络黑产用户比较友好，但是综合年化利率一般比较高甚至可以达到法律保护的上限。
2. 消费分期商城：部分消费分期平台采用“先消费后付款”的模式，对用户信用的要求比较低。该类网站的额度一般为1000元到一万之间，可以用来买电子产品或者取现。虽然审核比银行宽松一些，但是仍然需要用户提供稳定的收入证明或者是联系人信息，“烂户”通过率并不是百分之百。
3. 民间借贷中介：这属于比较特殊的口子，主要是起到信息中介的作用来匹配借款人与出资人。该类口子审核非常灵活，并且可以面对面签约，额度由抵押物或者担保人决定。但是风险在于部分不合规的中介会有暴力催收或者是高利贷的风险，用户要特别注意防范。
关于使用条件，这些口子虽然不看征信，但是通常会有以下硬性要求：年龄要在18周岁以上，持有有效的身份证件，并且有还款的能力（哪怕是名义上的）部分平台还会要求提供紧急联系人，这是风控的重要环节之一，一旦逾期就会有催收人员第一时间骚扰到联系人。
在期限上，网黑口子的借款周期一般较短，大多为一个月之内，并且主要针对短期周转。这就要求借款人要有明确的资金来源来偿还贷款，否则很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。
从用户评价来看，该类平台存在两极分化的现象。一部分人说：“确实有借到钱了，解了燃眉之急，虽然利息比较高一点，但是那时候也来不及考虑太多。”另一些人则抱怨道：“还款日一来就爆通讯录，服务态度很不好，简直就是高利贷。”这就意味着在选择的时候一定要做好承受高压催收的心理准备。
优缺点分析是选择借贷产品必须做的功课。其优点显而易见：门槛很低，网黑烂户也有机会下款；流程简单，并不需要很多资料就可以办理；放款很快，最短只需要10分钟。但是缺点利息高、隐形成本多；存在诈骗风险，容易被“套路贷”所骗；催收手段激烈，严重干扰个人生活安宁。
注意事项：在选择网黑口子的时候要确认平台是否正规，有没有隐藏的“砍头息”。签订合同之前一定要看清楚利率条款，并且保证年化利率不超过法定上限（一般为24%或者36%)。另外不要轻信“百分百放款”的广告宣传，“贷款公司”也需要控制风险。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
问：网黑烂户借钱真的不用还吗？
答：并不是。虽然有些口子不记入征信，但是借贷关系还是受法律保护的（在合法利率范围内）。逾期要支付高额罚息，并且会收到催收通知，最严重的时候还会被起诉。
问：申请这些口子会影响以后的征信修复吗？
答：如果平台接入百行征信或者其他大数据系统，逾期记录还是会存在，并且会影响到之后在其他正规平台上借贷申请的情况。
怎样辨别高利贷口子？
答：查看综合年化利率，如果超过36%，或者存在借1000到手800的情况（砍头息），基本可以判断为高利贷。
