在讨论具体的借款App之前，我们首先要弄清楚的一个概念是：“无视黑白”一般多被用作营销噱头在正规的金融借贷体系里，完全无视征信几乎是不可能的事情，“忽视”更多的是指一些平台对于征信瑕疵比较宽容，或者更看重用户的芝麻信用分、电商数据等辅助因素。芝麻分数达到700分以上的用户自身就是一个很好的证明，在履约记录以及消费习惯等方面都表现较好，并且很多金融机构也会给这样的用户提供较高的授信额度和快捷的放款服务。以下是五个口碑较好的借款渠道分析（通过率相对较高）。
一、主流平台借款产品的深度剖析
1. 借呗（支付宝旗下）借呗是支付宝旗下的信贷品牌，芝麻分700以上的用户首选。额度一般为1000元到30万元之间，日利率在千分之五到万分之六左右。使用条件主要看支付宝的使用频率以及资产状况，芝麻分在700以上一般可以获得较高的额度。期限灵活，可以随时还款。用户普遍认为下款速度很快，在几分钟之内就可以到账，并且操作过程非常简单，不需要另外下载App。优点是正规安全、利息透明；缺点是在支付宝活跃度低的情况下额度会受限。
2. 有钱花（度小满旗下）百度金融旗下的“满易贷”产品。最高额度为20万元，日利率最低至0.02%。使用条件主要针对18-55岁非学生群体，芝麻分高可以作为加分项，但是最主要的依据还是百度体系内的信用评估。期限可以选择3、6、12或者24个月。用户反馈额度比较大，适合资金量大的人使用，并且还款压力小。优点为息费透明度高以及放款速度快；缺点在于审核电话可能会比较频繁需要保持电话畅通状态。
3. 微粒贷（微信旗下）白名单邀请制，不能主动申请。额度为500元到30万元之间。使用条件主要看微信支付分以及使用习惯，如果微信支付分高并且芝麻分也高的话，受邀的概率就会大增。期限同样可以实现随借随还。用户评价该软件的入口比较隐蔽，但是使用起来非常方便，并不需要提交很多资料就可以完成。优点是完全线上操作，到账很快；缺点是对开通的要求比较高，不是所有人都有这个渠道。
4. 360借条（由360数科负责运营）额度最高为20万元。使用条件相对宽松，芝麻分700以上一般可以过初审，并且对征信瑕疵有一定的容忍度。期限最长为24期。该平台的特点是审核通过率高、下款速度快，一般在一小时内就能到账。用户评价其对于“灰名单”用户的友好程度较高优点在于额度增长迅速、提现限额较大；缺点则包括前期利息稍高于借呗以及催收力度较强。
5. 分期乐主打年轻人消费金融，额度最高为五万元。使用条件重视学历以及芝麻分，700分以上很容易秒批。期限灵活，支持分期购物、提现。用户认为场景很多，并且可以借到钱也可以买东西。优点是门槛低，学生党（非助学贷类）以及刚工作的人通过率高；缺点则是综合息费折算出来的年化利率较高，需要谨慎甄别。
二、用户评价和真实的反馈
根据各大论坛、社交平台用户反馈，芝麻分700以上的人在使用上述产品时体验感都很好。大多数人都认为，在借呗和有钱花上额度一般可以马上得到批准资金到账时间控制在10分钟之内，真正做到了“秒下”。对于360借条这样的平台而言，用户普遍认为征信查询次数较多的人群更受其欢迎，并且虽然利息稍高一些，在急需用钱的时候还是可以当做救命稻草。但是分期乐等平台的催收比较频繁，在还款逾期后会进行催收，请注意量力而行。
三、优缺点分析及注意事项
虽然这些口子号称“高额度”、“秒下”，但是用户还是要保持清醒。优点由于效率高、门槛比较透明，尤其是芝麻分700+的用户可以享受到VIP级别的审批通道。缺点主要是因为部分平台的实际年化利率接近24%，甚至更高，并且频繁申请会使得征信变“花”。
注意事项：
1. 利率陷阱不要只看日息低，要计算IRR年化利率来避免高利贷陷阱。
2. 征信保护每次点击申请都会产生查询记录，最好选择通过率高的平台来操作，不要盲目尝试。
3. 按时还款逾期除了要支付罚息之外，还会对个人征信造成不良影响，并且会被列入失信被执行人名单。
四、用户提问和解答
Q1：芝麻分700，征信有逾期可以下款吗？
A：难度会加大。虽然部分平台比如360借条对逾期的容忍度较高，但是“连三累六”的严重逾期一般会被拒贷。建议选择征信要求较低的网站，并且提供更多的资产证明来提高通过的可能性。
Q2：这些App是否真的不需要抵押、担保呢？
A：上述提到的借呗、有钱花、微粒贷等都是无抵押贷款，不需要提供担保品，只要信用状况好就可以放款。
Q3：借款额度是否固定？
A：不是。额度是动态调整的。保持良好的还款习惯、增加平台资产留存（比如购买理财产品）可以提高授信额度。
Q4：申请失败会对芝麻分产生影响吗？
A：申请失败本身不会对芝麻分造成影响，但是频繁授权查询征信的话会使得信用评分模型认为你资金紧张，进而间接地影响到你的信用评估。
