金融市场中所谓的“逾期必下款”一般只是一种营销噱头，并且确实存在一些对征信要求较低、审核机制较为灵活的小贷平台这些平台一般都有自动化的审核系统，可以做到24小时不打烊地审批，就算在凌晨的时候提交申请也会很快得到结果。主要针对急需资金周转、但是传统金融机构渠道受限的用户群体的产品。下面将从额度、期限以及使用条件等方面来详细说明五个这样的途径。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 极速花呗（化名）该平台主打极速审批，额度一般为500元到五千元左右。最大的特点是不去查央行征信只需要用大数据来分析用户的手机使用习惯以及消费记录就可以。条件非常简单，只要年龄在18岁以上，并且实名认证的手机号码已经用了三个月以上就可以申请了。凌晨提交订单的话，系统自动放款的概率很高，在30分钟之内就能把钱打到用户账户里去。
2. 周转钱包（化名）：这是一个短周期周转的平台，提供1000元到一万块钱不等的借款金额。虽然额度很大但是用户芝麻信用分有一定的要求，一般要达到550分以上。该平台提供分期付款服务，期限可选3期、6期或者12期。凌晨申请的话，在资料没有问题的情况下最快五分钟可以到帐。
3. 秒到贷（化名）为逾期用户设立的特殊通道，额度一般在1000元左右，属于典型小额应急口子其审核重点是看申请人是否有稳定的工作信息，即使有逾期记录也可以提供社保或者公积金缴纳证明的话也是可以通过的。借款期限较短，一般为7天到14天之间，适合短期拆借。
4. 无忧借条（化名）采用熟人担保的方式，额度由保证人的资质决定，最高可以达到2万元。征信黑户找到一个信用好的担保人就可以在凌晨申请下款了。这样的模式降低了平台的风险，并且给急需资金的用户打开了一扇窗子。
5. 闪电周转（化名）基于大型互联网平台的借贷产品，额度在500元到3000元左右。该口子最大的优点是复贷额度提高很快首次借款按时还款之后，再次申请不但额度翻倍而且审核速度可以达到秒级。对于需要在凌晨借钱的用户来说，它是首选备用金渠道之一。
二、用户评价及真实反馈
从各大论坛、社交平台的用户反馈来看，上述五个口子在深夜放款的速度还是不错的。夜归人评价道：凌晨三点提交申请的时候，本来以为要等到天亮才能拿到验证码，并且资金会马上到账，没想到只用了十分钟就收到了验证码并且钱已经到了账户上去了，解决了燃眉之急。另一位用户诚信难求表示：“虽然利息比银行高一些，在逾期的情况下还能借到钱，确实救了急，只要按时还款，额度就会很快上涨。”但是也有部分用户的体验是这样的：有些平台客服响应较慢，晚上就只能用机器人客服来处理问题了，遇到复杂的问题很难解决。
三、优缺点分析及注意事项
优点：这些口子最大的好处就是门槛低、放款快征信有问题或者晚上急需用钱的人群可以享受到比传统银行更方便的服务。自动化审核机制没有时间限制，真正做到了24小时不间断服务。
缺点：很明显，这样的平台存在借款利息、手续费较高年化利率一般接近法律保护的上限，短期借款的成本不能忽视。另外一些小平台也存在暴力催收的风险，在逾期的时候会严重影响到借款人及其家人的生活。
注意事项：选择凌晨下款口子的时候一定要确认该平台是否具有合法的金融牌照，以免掉进高利贷陷阱。借款之前要认真阅读合同条款中的各项内容，尤其是其中有关逾期罚息及服务费的约定。切勿随意借钱，要以短期周转为初衷，并且要做好还款计划。
四、用户提问和回答
问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
答：并不是完全不看。大部分“逾期必下”的平台不会查询央行征信，但是会查看互联网大数据征信。在大数据中如果存在严重的欺诈记录或者执行过惩罚的话还是会被拒贷的。
问：凌晨申请的额度会不会减少？
额度主要由系统根据个人资质来自动评估，和申请时间无关。但是在系统的维护或者是资金池紧张的时候会出现放款延迟的情况。
问：逾期之后会产生什么样的结果？
答：逾期会收到很高的罚息，还会被上传到网络征信系统中，影响之后在其他平台上的贷款。严重的可能会受到催收电话的骚扰，并且有可能会被起诉。
因此找到凌晨下款的口子虽然可以解决燃眉之急，但是借贷存在风险，在进入市场的时候要小心谨慎。建议用户理性借贷、量力而行，并且保持良好的个人信用记录。
